401 tūkst. Litų paskola gali turėti naudos, tačiau ji nėra be spąstų
Maždaug 75% 401 tūkst. Planų yra paskolos. Tai yra gera žinia dalyviams, kurie atsiduria privalomose situacijose ir kuriems reikalinga greita prieiga prie grynųjų pinigų, tačiau taip pat gali kilti pavojus daugeliui senatvės lizdo kiaušinių. Iš tikrųjų apie 30% darbuotojų, galinčių imti paskolą pagal savo 401 tūkst. Planą, tai padarė ir šiuo metu turi negrąžintą paskolos likutį. Šis skaičius šiek tiek padidėjo ekonomikos nuosmukio metu, nes žmonės pateko į sunkias situacijas ir jiems reikėjo šiek tiek papildomų pinigų.
Idealiame pasaulyje mes norėtume palikti savo pensijos planus ramybėje, pasikliauti savo skubios pagalbos fondas esant reikalui, ir toliau pridėkite maksimalų 401 tūkst. Bet pripažinkime, gyvenimas būna. Kiek mes stengiamės planuoti iš anksto ir atidėti pinigus dėl šios priežasties, yra atvejų, kai to tiesiog neįmanoma padaryti arba šių lėšų nepakanka didelei krizei įveikti. Taigi, galimybė šiek tiek anksti pasinaudoti savo 401 tūkst. Gali būti jūsų gelbėjimo malonė. Deja, tai ne visi saulės spinduliai ir vaivorykštės. Paskolos paėmimas iš 401 tūkst. Eurų gali sukelti pražūtingas pasekmes, jei nesate atsargūs ir sprendimas skolintis iš pensinio lizdo kiaušinio neturėtų būti vertinamas lengvabūdiškai.
401 tūkst. Paskolos pagrindų
Nors kiekvienas planas gali nustatyti savo specifines paskolos ypatybes ir apribojimus, yra nemažai panašumų. Nepaisant to, jei svarstote paskolą, būtinai pasitarkite su savo plano teikėju, ar jums yra keliami reikalavimai.
- Daugumoje planų minimali paskolos suma yra 500 USD arba 1 000 USD. Geros naujienos yra tai, kad tai neleidžia žmonėms imti mažų ir dažnų paskolų daiktams, kuriems tikriausiai gali rasti grynųjų pinigų, tačiau tai taip pat reiškia, kad jums gali prireikti šiek tiek laiko paskolai grąžinti, jei jos bus daugiau, nei jums iš tikrųjų reikia.
- Pagal planus paprastai galite pasiskolinti iki 50% savo likučio iki 50 000 USD. Atminkite, kad ne visi planai leis skolintis iš įmonės turnyro ir tai gali apriboti jūsų asmeninę likutį. Kita vertus, turimas garantuotas balansas paprastai apima sumas, perkeltas į 401 tūkst. Iš išorinės sąskaitos.
- Asmeninių paskolų maksimalus grąžinimo terminas yra penkeri metai, tačiau dauguma planų taip pat leidžia būsto paskolos turi būti paimta naujai pagrindinei gyvenamajai vietai įsigyti. Norint įrodyti pirkimą namuose, gali prireikti papildomų dokumentų, tačiau šių paskolų terminas paprastai yra 15 metų.
- Daugeliu atvejų jūsų paskola turi būti sumokėta lygiomis dalimis, paimtais tiesiogiai iš jūsų darbo užmokesčio per visą paskolos galiojimo laiką. Išdavus paskolą, paprastai negalite pakeisti mokėjimo sąlygų, nors kai kurie planai leidžia visiškai grąžinti paskolą anksčiau laiko.
- Palūkanų norma dažnai nustatoma kaip pagrindinė norma, pridėjus 1%. Paskoloms taikoma fiksuota palūkanų norma ir jos bus nustatytos paskolos išdavimo dieną.
- Gali egzistuoti paskolos inicijavimo mokesčiai, ir jūs galite tikėtis sumokėti nuo 25 iki 100 USD tik už paskolos apdorojimą.
- Paskolos pajamos nėra apmokestinamos paskirstymo metu, tačiau jos būtų apmokestinamos įsipareigojimų nevykdymo atveju.
401 tūkst. Paskolos privalumai
Nesupraskite manęs neteisingai, yra daug blogesnių dalykų, kuriuos galite padaryti esant reikalui, nei pasiskolinti šiek tiek pinigų iš savo pensijos sąskaitos. Kreditinių kortelių sąskaitų kaupimas, transporto priemonės atsiėmimas, namų uždraudimas ar jų panaudojimas paskolos iki atlyginimo yra labai blogos alternatyvos. Taigi, yra atvejų, kai 401 tūkst. Paskolos turi pranašumą.
Vienas geriausių privalumų yra tai, kad užpildyti reikia labai nedaug dokumentų ir dauguma paskolų išduodamos neatsižvelgiant į jūsų poreikius. Turint daug planų, gali būti taip paprasta, kaip prisijungti prie savo sąskaitos internete ir spustelėjus kelis mygtukus, kad būtų išduota paskola. Tada jis gali būti išsiųstas per kelias dienas čekiu arba galbūt netgi pervestas tiesiai į jūsų atsiskaitomąją sąskaitą. Ir nebent jūs prašote paskolos būstui įsigyti, daugumai planų nerūpi, kodėl prašote pinigų, ir neprivalote jiems to pasakyti. Pabandykite gauti paskolą banke, neužpildę kalno dokumentų ar neatlikę kredito patikrinimo. Tai neįvyks, todėl dėl šio paprastumo 401k paskola turi pranašumą.
Pakalbėkime apie susidomėjimą. Skolindamiesi pinigų iš banko ar imdami ką nors iš kredito kortelės, turite grąžinti paskolą ir palūkanas. Tokiais atvejais mokate bankui palūkanas. Taigi, jums gali tekti pasiskolinti 2000 USD, tačiau po to, kai pasakėte ir padarėte, galbūt sumokėjote 3000 USD, kad sumokėtumėte likutį. Bankas ką tik sumokėjo 1 000 USD jūsų pinigų. Su 401k paskola mokate sau palūkanas. Jei skolinatės 2 000 USD iš savo sąskaitos, o palūkanų mokesčiai per visą paskolos galiojimo laiką sudarė 1 000 USD, iš tikrųjų tuos papildomus 1 000 USD vėl įdėjote į 401 tūkst. Turėkite omenyje, kad dalis tų pinigų buvo grąžinta sumokėjus mokesčius, tačiau grynasis rezultatas yra daug geresnis nei tų finansinių mokesčių atidavimas bankui ar kreditinių kortelių bendrovei.
401 tūkst. Paskolos trūkumai
Nors 401 tūkst. Litų paskola akivaizdžiai turi tam tikrų pranašumų, palyginti su tradiciniu skolinimusi, nepamirškime, kad yra daugybė trūkumų, kuriuos turėtumėte galvoti du kartus prieš skolindamiesi nuo 401 tūkst.
- Neignoruokite mokesčių. Šios paskolos paprastai nėra nemokamos, ir, kaip minėta pirmiau, paskolos sudarymo mokestis paprastai siekia 100 USD. Be to, gali būti taikomas metinis priežiūros mokestis. Jei skolinatės 1 000 USD ir jie ima 75 USD inicijavimo mokestį, kuris yra 7,5% paskolos. Jei yra papildomas 25 USD metinis priežiūros mokestis ir jums reikia trejų metų grąžinti paskolą, kurią ką tik išleidote, dar 7,5%. Ta 1000 USD paskola, kuri atrodė gera idėja, iš tikrųjų jums kainavo 150 USD arba 15%.
- Jei neįvykdysite paskolos, tai nepakenks kredito Taškai, bet tai gali dar labiau pakenkti jūsų finansams. Numatytieji įsipareigojimai laikomi paskirstymu, o tai reiškia, kad jūsų pinigai yra apmokestinami, taip pat turite sumokėti 10% išankstinio atsisakymo baudą, jei esate jaunesnis nei 59,5 metų. Jei jau išleidote paskolos pajamas ir neplanavote surengti didelio apmokestinamojo įvykio, tai gali sukelti didelių problemų balandžio 15 d.
- Imant paskolą taip pat tenka nemažai alternatyvių išlaidų. Jei išsitraukiate pinigus iš savo išėjimo į pensiją sąskaitos, traukiate pinigus iš rinkos ir (arba) saugių fiksuotų sąskaitų, taip pat laikinai pašalinate atidėtą mokesčių augimą, kurį pinigai kitu atveju būtų uždirbę.
- Rinka taip pat gali judėti tarp to, kada imate paskolą ir kada ją grąžinate. Jei jums labai gaila imti paskolą, kol rinka yra apačioje, ir tada pradėsite grįžti į viršų, jūs dar labiau pakenkėte savo pensijų sąskaitai, nes išsimokėjote šiek tiek pinigų žemoje vietoje ir pirksite per ateinančius metus, o rinka yra didelė. Žinoma, yra ir priešingai, tačiau tai nėra žaidimas, kurio neturėtumėte žaisti su savo lizdo kiaušiniu.
- Taip pat dalį paskolos grąžinate jau apmokestintais pinigais. Kaip žinote, vienas iš įnašo į 401 tūkst. Pranašumų yra tai, kad pinigai investuojami prieš mokesčius. Imdamas paskolą, jūs neapmokestinate pajamų, tačiau paskolai grąžinti naudojami pinigai jau buvo apmokestinti, todėl jūsų papildomos palūkanos, įeinančios į sąskaitą, bus apmokestinamos du kartus – įmokos metu ir vėl, kai galiausiai atsiimsite iš sąskaitos išėjus į pensiją.
Pasirinkti, kurias investicijas skolintis
Kai kurios paskolos nesuteikia jums pasirinkimo galimybių ir jos paprasčiausiai paims po lygiai kiekvieną investiciją, kad padengtų paskolos pajamas. Tai reiškia, kad jei turite 80% akcijų ir 20% fiksuotoje sąskaitoje ir prašote 10 000 USD paskolos, jie paims 8 000 USD iš jūsų akcijų ir 20% iš jūsų fiksuotos sąskaitos. Jei neturite savo nuomonės šiuo klausimu, nėra daug ką padaryti.
Jei galite pasirinkti, kur paimti pinigus iš paskolos, galite naudoti strategiją, kuri gali sumažinti neigiamą poveikį jūsų investicijoms. Jei įmanoma, turėtumėte apsvarstyti galimybę paskolą paimti iš savo portfelio fiksuotų pajamų dalies. Tai ypač pasakytina apie žemo tarifo aplinką, kur jūsų fiksuotų pajamų paskirstymas gali uždirbti vos kelis procentus kiekvienais metais. Ši strategija yra ta, kad jūs tiksliai žinote, kiek kainuoja jūsų alternatyva, jei ištrauksite pinigus iš fiksuotos sąskaitos.
Jei šiuo metu jūsų fiksuota sąskaita uždirba 2,5 proc., Jūs žinote, kad jei skolinatės 10 000 USD iš tos portfelio dalies, pirmaisiais metais atsisakote tik 2,5 proc. Tų pinigų grąžos, o kitais metais tikriausiai ne daugiau. Vienerių metų paskolai prilygsta atsisakymas 250 USD. Kai atsižvelgsite į papildomus pinigus, kuriuos sumokėsite į savo 401 tūkst., Grąžindami paskolą, tikriausiai vis tiek išeisite į priekį. Palyginkite tai su skolinimusi iš savo portfelio akcijų dalies. Čia alternatyviosios išlaidos gali būti nustatytos tik po to. Kas atsitiks, jei paskolai iš savo akcijų lėšų ištrauksite 10 000 USD, o rinka pirmaisiais metais matys 12% padidėjimą? Ne todėl, kad galėjai tai nuspėti, bet ta paskola jums tiesiog kainavo 1200 USD. Žinoma, galima teigti, kad rinka galėjo sumažėti 12%, o jūs sutaupėte pinigų praradimo, tačiau niekaip negalite to numatyti anksčiau laiko. Apskaičiuota rizika yra geresnė nei kauliuko metimas.
Nevykdymo pavojai
Nors apie tai jau buvo minėta anksčiau, verta dar kartą aptarti pavojus, jei nevykdysite paskolos. Kol esate aktyvus 401 tūkst. Prižiūrinčios įmonės darbuotojas, neturite dėl ko jaudintis, nes jūsų paskolos mokėjimai bus atliekami išskaičiuojant darbo užmokestį. Bet kas nutiks, jei mesti darbą arba būsite atleistas? Daugeliu atvejų tai reiškia, kad turite tik 60 dienų sumokėti negrąžintą paskolos likutį, kol neįvykdysite įsipareigojimų nevykdymo. Kai neįvykdysite įsipareigojimų, jūsų darbdavys tada praneša IRS, kad negalėjote sumokėti paskolos, o paskui neįvykdytą sumą jie traktuos kaip sunkumų paskirstymą. Paskirstydami turėsite sumokėti mokesčius už neapmokėtą likutį ir dar 10%, jei esate jaunesnis nei 59,5 metų.
Pagalvokime apie tai minutę. Tarkime, kad pasiskolinote 10 000 USD iš savo 401 tūkst., O po aštuonių mėnesių atleisite. Galbūt iki šiol grąžinote apie 2 000 USD balanso, bet tai reiškia, kad dar reikia sumokėti 8 000 USD. Dabar jums suteikiama tik 60 dienų, kad sugalvotumėte 8 000 USD grynaisiais pinigais, kitaip tai bus laikoma numatytuoju. Jei iš pradžių turėjote sunkią finansinę padėtį, dėl kurios jums reikėjo imti paskolą, ar tikrai manote, kad atsirasti tokių pinigų bus įmanoma?
Darant prielaidą, kad negalite grąžinti visos paskolos ir neįvykdėte, kad 8 000 USD bus pranešta IRS kaip išankstinis paskirstymas iš jūsų išėjimo į pensiją plano. Taigi, ateikite mokestinį laiką, už kurį mokėsite įprastus mokesčius už šią sumą ir 10% baudą, jei paskirstymą pradėsite anksčiau. Jei jums taikomas 25% mokesčio tarifas, tai reiškia, kad jūsų federalinė mokesčių prievolė bus kažkur apie 2200 USD. Vėlgi, jei susiduriate su finansiniais sunkumais, kurie privertė imti paskolą …