Pagaliau radę namą, kuris geriausiai atitinka mūsų poreikius ir biudžetą, turime žengti kitą žingsnį: pasirašyti hipoteką. Tuomet iškyla nauja dilema: fiksuoto ar kintamo palūkanų hipoteka?
Pagrindinis skirtumas tarp fiksuoto dydžio hipotekos paskolos ir kintamos palūkanų paskolos yra joms taikoma palūkanų norma, todėl finansų įstaiga kiekvienai numatys skirtingas sąlygas. Kadangi tai yra labai skirtingi variantai, prieš žengdami žingsnį, turime įvertinti daugybę veiksnių, tokių kaip mūsų asmeninė ir finansinė padėtis, pinigų palūkanų norma, sąlygos ar mokestis. Šiame straipsnyje mes suteiksime jums visus raktus, kad galėtumėte be baimės pasirinkti hipoteką su fiksuota ar kintama palūkanų norma.
Fiksuotos hipotekos privalumai ir trūkumai
Ekspertai sutinka, kad didžiausia fiksuotų palūkanų hipoteka yra ta, kad, nepaisant rinkos nepastovumo, jos visada taiko tą pačią įmoką, kuri suteikia visišką tikrumą, kas bus mokama per visą paskolos galiojimo laiką.
Tarp pagrindinių fiksuotos hipotekos savybių yra šios:
- Ta pati palūkanų norma taikoma visą paskolos galiojimo laiką.
- Be to, jam suteikiamas trumpesnis grąžinimo laikotarpis.
- Galiausiai, sumokėtas mėnesinis mokestis lieka nepakitęs, nepaisant Euribor svyravimų.
Kita vertus, fiksuotų hipotekų trūkumai yra šie:
- Jie nustato didesnius interesus nei kintamos hipotekos. Tačiau finansų įstaigos siūlo skirtingas sąlygas, priklausomai nuo grąžinimo laikotarpio.
- Pradinė komisija taip pat yra didesnė nei kintamose hipotekose.
Kintamosios hipotekos privalumai ir trūkumai
Kalbant apie kintamą hipoteką, pagrindinis veiksnys, dėl kurio vartotojai yra palankūs, yra kredito grąžinimo norma, greitesnė nei fiksuotų hipotekų atveju, nes būtent hipotekos pradžioje mokama didžiausia palūkanų našta.
Tada mes pamatysime kintamųjų hipotekų ypatumus:
- Kintama hipoteka turi mažiau komisinių nei fiksuota.
- Finansų įstaiga paprastai siūlo ilgesnį terminą mokėti hipoteką, o tai atveria galimybę mokėti mažesnes įmokas.
- Kintamosios hipotekos palūkanų normą sudaro fiksuotas skirtumas ir bazinis indeksas (paprastai imamas Euribor). Taigi mokėtina suma gali padidėti arba sumažėti, priklausomai nuo to, kaip tai atlieka lyginamasis indeksas. Jei dėl rinkos aplinkybių „Euribor“ labai krenta, vartotojas gali pasinaudoti labai palankiomis sąlygomis.
Trūkumai yra šie:
- Mėnesio mokesčio nestabilumas, atsižvelgiant į tai, kad jis visiškai keičiasi „Euribor“. Tai gali lemti mėnesinio mokesčio padidėjimą, jei šis indeksas padidės.
- Be to, už pirmuosius metus nustatomas didesnis mėnesinis mokestis. Tai yra, kintamos palūkanos niekada netaikomos nuo pirmos dienos, nes finansiniai subjektai, norėdami užtikrinti operacijos pelningumą, ima pradines fiksuotas palūkanas tam tikram laikotarpiui, kuris gali trukti iki 24 mėnesių.
Išvada: kas yra geresnė fiksuota ar kintama hipoteka?
Susidūrus su amžina dilema „kas geriau fiksuota ar kintama hipoteka“, nėra vieno atsakymo, nes, kaip matėme visame straipsnyje, tai priklauso nuo daugelio veiksnių.
Kaip rodo tyrimai, norint, kad fiksuotos palūkanų normos hipoteka būtų pelninga vidutiniškai per dvidešimt metų, „Euribor“ turi būti gerokai didesnė nei 2% ir ilgalaikė. Kita vertus, kintama hipoteka yra panaši į greitą amortizaciją pirmaisiais metais.
Tačiau tai, ką galėtume padaryti bendrai, yra ta, kad tiems vartotojams, kurie siekia stabilumo savo sąskaitose ir nori visada mokėti tą patį mėnesinį mokestį, geriau rinktis fiksuoto dydžio hipoteką. Tokiu būdu jie apsisaugos nuo rinkos nepastovumo ir galės geriau kontroliuoti savo finansus.
Kita vertus, jei jie turi finansinių galimybių susidoroti su galimu palūkanų normų padidėjimu, tačiau nori mokėti mažesnį mokestį, tai būtų kintamos palūkanų hipoteka. Šiuo atveju svarbu atsižvelgti į „Euribor“ tendenciją, taip pat į Europos centrinio banko (ECB) nustatytų palūkanų normų kilimą ir kritimą.
Kaip matote, tobulos hipotekos nėra, tačiau tai priklauso nuo kiekvieno asmens asmeninės ir ekonominės padėties. Gerai išanalizuokite situaciją ir visų pirma palyginkite skirtingų finansų įstaigų pasiūlymus.