Prieš porą savaičių „Business Insider“ paskelbė nuostabų Alexo Morrello straipsnį apie čekių grąžinimą, kurį, mano manymu, verta perskaityti visiems: Ivy lygos profesorius, keturis mėnesius praleidęs dirbdamas Pietų Bronkso čekių kasoje, sako, kad mes klysti visa tai.
Straipsnyje daugiausia dėmesio skiriama Pensilvanijos universiteto profesorės Lisos Servon tyrimams, kurie kelis mėnesius dirbo kasininku čekių gryninimo tarnyboje, kad iš tikrųjų suprastų, kodėl žmonės kada nors pasirinktų tokią paslaugą, o ne įprastą bankų sektorių. Ji iš tikrųjų rado daug įdomių priežasčių, kurias ji išdėstė savo knygoje Amerikos bankininkystė.
Pažįstu kelis žmones, kurie naudojasi čekių gryninimo paslaugomis, ir jų pagrindinė priežastis tai padaryti yra ta, kad vietiniai bankai nebevyks su jais. Tie asmenys sukaupė didelę sąskaitos pereikvojimo ir kitokio piktnaudžiavimo banko paslaugomis istoriją, kol sukrovė nesumokėtų sąskaitų viršijimo mokesčių ir kitų išlaidų kalną, o tada bankas tiesiog nutraukė su jais ryšius. Jie dabar naudojasi čekių gryninimo paslaugomis, geriau ar blogiau, savo finansiniams poreikiams tenkinti.
Pirmiausia pažiūrėkime, kas yra čekių gryninimo pramonė ir jos teikiamos paslaugos, nes daugeliui žmonių, kurie „tvarkosi tinkamai“ savo finansiniame gyvenime, gali būti nepažįstama.
Čekių gryninimo paslauga siūlo daugybę finansinių paslaugų, kurių daugelį galite tikėtis rasti įprastame banke. Akivaizdu, kad čekių gryninimas yra vienas, tačiau kiti yra paskolos iki atlyginimo, kitos trumpalaikės paskolos, sąskaitų apmokėjimas, pinigų pavedimai, notarų paslaugos, valiutos keitimas, viešojo transporto bilietai, pašto paslaugos, iš anksto apmokėtos debetinės ir kreditinės kortelės ir pan. Tikslios paslaugos skiriasi kiekvienam verslui ir net vietai.
Teikiant čekių gryninimo paslaugą, svarbiausias dalykas, kurį pastebėsite, yra tai, kad paslaugos yra išvardytos meniu, ne per daug skirtingos nei tos, kurias rasite greito maisto servise, ir kiekviena paslauga žymima tikslia kaina. Šios kainos dažnai nurodomos doleriais, tačiau kartais, kaip ir čekio gryninimo atveju, jos nurodomos čekio nominaliosios vertės procentais.
Tai, ko čekių gryninimo paslauga paprastai nesiūlo, yra čekinė ar taupomoji sąskaita. Jie neturi ir nelaikys jūsų pinigų už jus. Jie neleis jums rašyti čekių sąskaitos vardu, kurioje gali būti pinigų, bet galbūt jų nėra.
Štai kaip aš žiūriu į abu, palyginti. Čekių gryninimo paslauga siūlo visas banko paslaugas, kurioms nereikia didinti pasitikėjimo klientu; Vietoj to, visos operacijos atliekamos be recepto už aiškų mokestį. Tai išskiria banką kai kurios banko paslaugos yra orientuotos į tam tikro pasitikėjimo klientui išplėtimą, tačiau mokesčiai mokami, kai klientas daro tai, kas nepatenka į siaurą dalykų sąrašą, o mokesčiai dažnai būna neaiškūs.
Tai galite pamatyti palyginę kiekvienos iš šių įmonių patikrinimo patirtį.
Teikdami čekių gryninimo paslaugą, jūs paimate savo čekį ir matote, kad jie ima jums 3% pinigų, kad grynuosius čekius. Tai yra 1 000 USD čekis, todėl jūs mokate 30 USD, kad jį išgrynintumėte – jie jums perduoda 970 USD. Verslas, žinoma, bandys patikrinti čekį, prieš jį išgrynindamas, ir tai gali užtrukti kelias minutes. Kai tik jie išgrynins pinigus, 970 USD yra jūsų. Išeinate iš ten nebesudarydami verslo susitarimų tarp jūsų ir verslo.
Banke jūs pasiimate savo čekį ten ir niekur nėra aiškiai nurodytų mokesčių. Paimkite tą 1000 USD čekį prie langelio, kad jį išgrynintumėte. Jie už jus grynuos pinigus – jei turite sąskaitą – ir jei turite sąskaitą, jie paragins jus deponuoti tą čekį ir netgi gali pareikalauti jį deponuoti.
Tuo istorija baigėsi, tiesa? Kodėl tuomet kas nors turėtų naudotis čekių gryninimo paslauga? Štai citata iš straipsnio:
„Vyraujanti bankininkų ir politikos formuotojų išmintis skamba taip: žmonės, kurie naudojosi alternatyviomis finansinėmis paslaugomis, pavyzdžiui, čekių kasininkais ir paskolų davėjais iki atlyginimo, priėmė brangius ir neprotingus sprendimus. Jei mes galėtume tiesiog mokyti „bankų neturinčius“ ir „nepakankamai bankininkus“ ir įvesti juos į modernią finansų sistemą turėdami banko sąskaitą, jų turtas tikrai pagerėtų.
„Atrodė, kad vienintelis būdas galėčiau atsakyti į šį klausimą: jei alternatyvių finansinių paslaugų teikėjai yra tokie blogi – jei jie tokie grobuoniški, tokie vangūs ir tiek daug naudojasi žmonių pranašumais, kodėl žmonės juos naudoja augdami numeriai? ‘ – tarė Servonas.
Tačiau Pensilvanijos universiteto miestų ir regionų planavimo profesorė, buvusi Naujosios mokyklos dekanė Servon praleido 20 metų mokydamasi mažas pajamas gaunančias bendruomenes, ir jai šis vaizdas nepadėjo. Dauguma bankų (maždaug 7 proc. JAV namų ūkių, neturinčių čekių ar taupomųjų sąskaitų) ir nepakankamai bankai (beveik 20 proc., Kurie turėjo tokias sąskaitas, tačiau vis dar naudojosi alternatyviomis finansinėmis paslaugomis), su kuriais susidūrė, nebuvo nei naivūs, nei neatsakingi pinigų atžvilgiu.
„To pasekmė“ – kas dvejus metus vykdomos federalinės indėlių draudimo korporacijos „bankų ir bankų neturinčių bankų“ apklausos – „ar šie žmonės priėmė blogus sprendimus“, – neseniai „Business Insider“ pasakojo Servonas. „Aš žinojau, kad žmonės, su kuriais glaudžiai bendradarbiavau ir kurie neturi labai daug pinigų, žino, kur eina kiekvienas centas. Jie biudžetinius dalykus. Jie žino, kur gauti geriausius pasiūlymus. Taigi man pasirodė, kad jei jie naudojasi čekių kasininkais, tam turi būti rimta priežastis “.
Žmonėms tai net neatrodė aišku studijuoja bankų pramonę kodėl žmonės kada nors naudosis čekių gryninimo paslauga. Keista, kad paaiškėjo, jog yra priežasčių:
Servoną nustebino tai, ką jai pasakojo žmonės. Dar kartą „Servon“ išgirdo ir pastebėjo, kad čekių kasininkai klientų poreikius dažnai tenkina geriau nei bankai.
Ji atrado tris pagrindines priežastis, kodėl žmonės naudojosi šiomis paslaugomis, o ne bankais: išlaidos, skaidrumas ir aptarnavimas.
Kaina Čekių gryninimo paslaugos už savo paslaugas paprastai ima labai aiškius mokesčius, ir šie mokesčiai dažnai atrodo tikrai dideli, palyginti su tradicinėmis banko paslaugomis. Gana dažnai lyginimas čia ir nutrūksta – čekių gryninimo paslaugos, atrodo, yra nerimas.
Reikalas tas, kad bankai taip pat dažnai ištuštins jūsų pinigus. Jie tiesiog tai daro subtiliau, taikydami kitus mokesčius. Bankai ima bankomatų mokesčius, sąskaitų priežiūros mokesčius ir sąskaitos pereikvojimą. Daugelis jų siūlomų ne čekio gryninimo paslaugų taip pat mažina bankus, pavyzdžiui, pinigų pavedimo ar iš anksto apmokėtos debetinės kortelės kaina. Taip pat paprastai nereikia laukti ten esančių paslaugų, o kita vertus, kartais turėsite laukti kelių dienų, kol čekis bus įneštas.
Skaidrumas Čekių gryninimo paslaugos yra labai susijusios su jų mokesčiais – kaip jau minėjau anksčiau, jos dažnai rodomos milžiniškoje lentoje parduotuvėje, kad galėtumėte pamatyti, kiek viskas kainuoja iškart, kaip ir greito maisto restorane.
Banke dažnai nematote mokesčių. Jie yra įtraukti į nedidelį brošiūros tekstą arba į ilgo dalinuko smulkų šriftą. Tai reiškia, kad tokie mokesčiai dažnai nustebina klientus, ir tie netikėtumai paprastai nėra laimingi. Matyti, kad jūsų sąskaitoje yra 3 USD bankomato ir 9,99 USD priežiūros mokestis, nes neturite konkretaus balanso ar tiesiog atidarykite sąskaitą, gali būti nemalonu, ypač kai to nesitikite.
Aptarnavimas Čekių gryninimo paslaugos yra labai orientuotos į paslaugas. Jie uždirba pinigus naudodamiesi geru klientų aptarnavimu ir bendraudami su klientais. Daugelis bankų to tikrai nedaro; jie turi kasininkus, tačiau kasas paprastai lemia klientų pralaidumas, o tai reiškia, kad jie nepraleidžia daug laiko ar daug pastangų, kad sukurtų teigiamą ryšį su klientais.
Daugeliui žmonių stiprus klientų aptarnavimas yra tikra vertybė, už kurią jie nori mokėti tikrus pinigus. Žmogus prie langelio, kuris jums ką nors paaiškins, užuot skubinęs per daug, daug kam reiškia daug. Žmogus, esantis prie kasos, teigiamai bendrauja su tavimi, sužino tavo vardą ir istoriją bei prisimena, kai grįši, daug kam reiškia daug.
Jei pažvelgsite į dalykus iš šios perspektyvos, tampa aišku, kodėl kai kurie žmonės naudojasi čekių gryninimo paslaugomis, o ne įprasta banko sistema. Daugelį šių klientų sudegino paslėpti mokesčiai ir laukė čekių įnešimo, o juos pašalino šaltas klientų aptarnavimas, o tai padidina gilų nepasitikėjimą bankais. Tą nepasitikėjimą būtent ir patenkina čekių gryninimo tarnybos.
Visa tai kelia keletą įdomių asmeninių finansų klausimų visiems.
Pirmas, ar yra priežastis, kodėl įprastas banko klientas kada nors pagalvotų apie čekių gryninimo paslaugą?
Manau, kad daugumai žmonių, kurie naudojasi tradiciniais bankais, o ne čekių gryninimo paslaugomis, geriau tinka tai, ką šiandien teikia tradiciniai bankai, o ne tai, ką šiandien teikia čekių gryninimo paslaugos.
Dauguma tradicinių bankų paslaugų vartotojų šiandien – žmonės, turintys atsiskaitomąsias sąskaitas ir taupomąsias sąskaitas, kitaip tariant, dažniausiai jose yra saugumui ir patogumui. Jie nori saugios vietos, kur padėti savo pinigus, ir nori, kad tuos pinigus būtų galima patogiai panaudoti sąskaitoms apmokėti ir kitoms išlaidoms padengti. Bankai labai gerai tenkina šiuos poreikius, ir daugeliui bankų klientų tai viskas, ko jie nori.
Aš priskiriu save šiai žmonių kategorijai, kuriai labiau tinka santykiniai tradicinės bankų pramonės pasiūlymai. Man ne itin reikia santykinių čekių gryninimo paslaugų pranašumų mano gyvenime. Kai nunešiu čekį į banką, lėšų man nereikia iš karto; Tiesą sakant, dauguma čekių tiesiog automatiškai pervedami į mano sąskaitą, ir aš neturiu apie tai galvoti. Kai aš noriu išleisti tuos pinigus, aš vėl nenoriu, kad man tektų tai daryti į banko vietą. Aš tiesiog noriu, kad galėčiau apmokėti sąskaitą internetu arba parašyti čekį ar panašų dalyką.
Aš taip pat paprastai nesielgiu su tokiu elgesiu, kuris padidina mokesčius – neviršiju sąskaitų, išvis naudojuosi bankomatais (o kai tai darau, žinau vieną, kurį naudoju netoliese, kuris man tikrai nemokamas), ir aš naudojuosi nemokama tikrinimo galimybe savo banke. Aš nuoširdžiai nematau daug mokesčių.
Paprasčiau tariant, man nereikia ir nenoriu vykti į vietą ir mokėti mokestį, kad galėčiau išgryninti čekį dabarir negaunu daug naudos iš klientų aptarnavimo, kai žmogus yra už prekystalio. Tie dalykai man neteikia didelės vertės.
Tai nereiškia, kad šie veiksniai tinka visiems. Kai kuriems žmonėms reikia skubių čekių grąžinimo paslaugų, pavyzdžiui, mažam rangovui, kuriam reikia nedelsiant sumokėti darbuotojams (kaip aprašyta straipsnyje). Kai kuriems žmonėms reikalingas geras klientų aptarnavimas kasos lange, pavyzdžiui, asmeniui, kuriam anglų kalba yra antroji ar trečioji kalba, ir jiems sunku suprasti kai kuriuos dokumentus (vėlgi, kaip aprašyta straipsnyje). Kai kurie …