Santrauka:
„Earnin“ yra platforma, suteikianti vartotojams galimybę gauti paskolas nemokant mokesčių ar palūkanų. Vartotojai vienu metu gali pasiskolinti iki 500 USD.
„Earnin“ uždirba pinigus naudodamas patarimus, kuriuos surenka išduodamas paskolas, taip pat grąžinant pinigus (siūlomi susiejant debeto ar kredito kortelę).
Įkurta 2012 m., „Earnin“ tapo viena iš pirmaujančių platformų trumpalaikių paskolų srityje. Iki šiol bendrovė surinko daugiau kaip 190 mln. USD rizikos kapitalo lėšų.
Kaip veikia Earnin?
„Earnin“ yra darbo užmokesčio platforma, leidžianti pasiskolinti pinigų nemokant mokesčių ar palūkanų. Norėdami gauti pinigų tą pačią dieną, klientai gali naudoti savo kitą atlyginimą kaip užstatą.
„Earnin“ veikia automatiškai gaudama sumą, kurią skolinote iš savo atsiskaitomosios sąskaitos kitą darbo dieną.
Platforma sukurta bendruomenės pagrindu, o tai reiškia, kad jos nariai gali paremti „Earnin“ ir vienas kitą aukodami dalį paskolos.
„Earnin“ analizuoja kelis duomenų taškus, pvz., Vartotojo GPS vietą (norėdamas patikrinti, kaip dažnai ir ilgai jie būna savo darbo vietoje), kad įvertintų grąžinimo tikimybę.
Norėdami naudotis „Earnin“, vartotojai turi turėti tiesioginę prieigą prie darbdavio įsteigtos einamosios sąskaitos, turėti vienodus mokėjimo laikotarpius (pvz., Kas savaitę ar kas mėnesį) ir kiekvieną dieną dirbti toje pačioje vietoje.
Vartotojai gali pasiekti ir gauti ne daugiau kaip 100 USD per dieną. Per apmokėjimo laikotarpį galima gauti ne daugiau kaip 500 USD.
Be to, kad „Earnin“ vartotojai gauna išankstinius mokėjimus, jie taip pat gali uždirbti pinigų grąžinimo pinigus, stebėti jų balansą ir patarti.
„Earnin“ galima įsigyti firmos svetainėje, taip pat „Android“ ir „iOS“ įrenginiuose. Vartotojo kredito balas neturi įtakos jo tinkamumui naudotis paslauga.
„Earnin“ kompanijos istorija
„Earnin“, kurio būstinė yra Palo Alto mieste, Kalifornijoje, 2012 m. Įkūrė Ram Palaniappanas, kuris iki šiol vadovauja įmonei kaip generalinis direktorius.
Dešimtojo dešimtmečio viduryje į JAV atvykęs M. Palaniappanas, siekdamas magistro laipsnio Purdue mieste, tikrai nėra svetimas „FinTech“ pasauliui.
Prieš pradėdamas „Earnin“, jis užėmė įvairias pareigas įmonėje, vadinamoje „UniRush LLC“. Žymiausias „UniRush“ produktas tapo „RushCard“, iš anksto apmokėta debeto kortelė, kuriai vadovavo legendinis hiphopo magnatas Russellas Simmonsas.
„RushCard“ iš esmės būtų galima apibūdinti kaip iki skaitmeninio amžiaus „Earnin“. Tai vartotojams mokėjo 9,95 USD per mėnesį už grynųjų pinigų laikymą ir 2,50 USD už bankomatų išėmimą, tuo tarpu jie buvo pažymėti jaunais ir mažiau pasiturinčiais vartotojais.
2017 m. Sausio mėn. „RushCard“ buvo parduota „Green Dot Bank“ už 147 milijonus dolerių, tačiau „Palaniappan“ jau buvo pasiruošusi didesniems ir geresniems dalykams.
Kibirkštis, inicijavusi Earnino idėją, iš tikrųjų kilo iš jo darbo „UniRush“. Jo kolegoms dažnai tekdavo imti paskolas iki atlyginimo (kurios, kaip žinia, ima itin dideles palūkanas ir netgi yra draudžiamos tam tikrose valstybėse), kad galėtum susitvarkyti.
Žinodamas, kad jie turi pastovų darbą ir pajamas, „Palaniappan“ paprasčiausiai paskolins jiems pinigus, nemokėdamas jokių mokesčių ar palūkanų. Tai, ką jis atrado, iš esmės visi galėjo grąžinti tuos nedidelius avansus.
Jis kartu su keliais „RushCard“ nariais 2012 m. Paliko „UniRush“ ir dirbo „Earnin“ etatinį darbą.
Jo komandai prireikė daugiau nei metų, kad išsiaiškintų visus reikalingus statybinius elementus. Galų gale, platforma turėjo turėti galimybę pasiekti užimtumo duomenis, taip pat integruotis su įvairiomis bankų sistemomis.
Po kelis mėnesius trukusio alfa testavimo „Palaniappan“ ir komanda 2014 m. Gegužės mėn. Išleido atitinkamai „Android“ ir „iOS“ programas. Tada „Earnin“ buvo paleista prekiniu pavadinimu. „Activehours“ (ir buvo pakeistas tik kaip „Earnin“ 2017 m.).
Greita įmonės prieiga prie pinigų ir savanoriška arbatpinigių sistema tapo greitai pasiekiama tiek vartotojams, tiek investuotojams. 2017 ir 2018 m. „Earnin“ sugebėjo į savo balansą įtraukti daugiau nei 185 mln. USD rizikos finansavimą.
Iki to laiko darbuotojai iš daugiau nei 15 000 kompanijų Jungtinėse Valstijose turėjo prieigą prie „Earnin“ finansavimo sprendimo.
Tačiau pastovus įmonės augimas kainavo. Iki 2019 m. Žiniasklaida pradėjo atsigręžti į „Earnin“, teigdama, kad jos rinkodaros ir verslo modelis yra panašus į šiuolaikinės paskolų bendrovės atlyginimų dieną.
Nacionalinio vartotojų teisės centro asocijuotas direktorius Laurenas Saundersas interviu „New York Post“ sakė, kad Earninas naudojo arbatpinigių (arba „pay as you go“) sistemą, kad jiems nereikėtų viešai skelbti APR (metinė procentinė norma). ). Vis dėlto 5 USD patarimas už 4 dienų grąžintiną 100 USD paskolą būtų lygus 456 procentų balandžiui.
Antra, Earninas pritaikė tą pačią rinkodaros taktiką, kuri buvo naudojama labai sėkmingai „RushCard“. Firma bandys gauti pritarimus iš Afrikos Amerikos įžymybių, tokių kaip Nas (kuris taip pat investavo į įmonę) ar TD Jakes, kad įmonė būtų lengviau prieinama mažas pajamas gaunančioms mažumų grupėms (į kurias dažnai kreipėsi tradicinės darbo dienos).
Trečia, „Earnin“ programinė įranga dažnai patyrė trikdžių ir kitų problemų. Pavyzdžiui, programa tiesiog paimdavo pinigus iš vartotojo banko sąskaitos, net jei nebuvo teikiama jokia paskola.
Todėl nenuostabu, kai Niujorko reguliavimo institucijos paskelbė pradėjusios įmonės verslo praktikos tyrimą. Be to, tūkstančiai jos vartotojų bendrovei pateikė ieškinį dėl grupės ieškinio.
Skunde ieškovai teigė: „„ Earnin “operacijos kartu su apgaulingu ir neišsamiu atskleidimu reiškia, kad tokie vartotojai kaip ieškovai galiausiai praranda didžiules savo menkų darbo užmokesčių dalis banko mokesčiams, o„ Earnin “melagingai patikina vartotojus, kad jų negaus.“
Earninas sutiko išspręsti ieškinį už 12,5 mln. Be to, bendrovė pažadėjo visiškai pertvarkyti savo rinkodarą, kad pašalintų bet kokią apgaulę.
Nepaisant šių žagsėjimų, „Earnin“ per pastaruosius kelerius metus vis labiau populiarėjo. 2020 m. Gegužės mėn. Ji pradėjo B2B programą, pagal kurią įmonė užmezgė glaudesnes obligacijas su darbdaviais, kad galėtų jiems pasiūlyti uždirbto darbo užmokesčio (EWA) privilegijas.
Šiandien „Earnin“, dirbanti ne biuruose Palo Alto ir Vankuveryje, dirba daugiau nei 200 žmonių. Firma dažnai priskiriama prie dažniausiai atsisiųstų ir naudojamų programų asmeninių finansų erdvėje.
Kaip uždirba Earninas?
Earninas uždirba pinigus iš arbatpinigių ir grynųjų pinigų atlygio. Pažvelkime į abu šiuos pajamų srautus atidžiau.
Patarimai
Didžioji „Earnin“ gaunamų pajamų dalis gaunama iš jos narių patarimų. Šie patarimai pateikiami savanoriškai. Taigi nereikia naudoti, tačiau labai rekomenduojama patarti.
„Earnin“ naudoja elgesio psichologijos sąvokas, kad suviliotų vartotojus. Pavyzdžiui, vartotojai raginami patarti ne sau, o padėti „Earnin“ bendruomenės nariams.
Kaip jau minėta anksčiau, firmos arbatpinigių politika buvo nuodugniai tikrinama ir netgi sudarė 12,5 mln. Dolerių susitarimą (dėl bendrovei iškelto ieškinio dėl grupės ieškinio).
2019 m. „NBC News“ straipsnyje pabrėžta, kad „Earnin“ per savo platformą per mėnesį palengvino maždaug 212 mln. USD. Be to, 80 procentų jos vartotojų palieka arbatpinigius, prilygstančius 8 milijonų JAV dolerių mėnesio pajamoms.
„Earnin“ iš esmės veikia pagal vadinamąjį „freemium“ verslo modelį, o tai reiškia, kad platforma gali būti naudojama nemokamai (kartu siūlant papildomas atsiskaitymo galimybes).
Pastaraisiais metais įmonė sutelkė dėmesį į tai, kaip išplėsti sąlyčio taškus, kuriais vartotojas gali patarti. Pavyzdžiui, „Earnin“ pristatė B2B programą (dirbdama kartu su darbdaviais), kad palengvintų patvirtinimo procesą.
Naudodamasi „HealthAid“, „Earnin“ dirba kartu su medicinos paslaugų teikėjais, kad sumažintų neapmokėtą vartotojo medicininę sąskaitą. Tada vartotojai gali patarti įmonei derėtis jų vardu.
Pinigų grąžinimas
2019 m. Gegužės mėn. „Earnin“ savo bendruomenei pristatė pinigų grąžinimo premijas. Naudodamiesi pinigų grąžinimo programa, nariai gali uždirbti iki 10 procentų pinigų daugiau nei 10 000 dalyvaujančių restoranų ir mažmeninės prekybos parduotuvių.
Vartotojai gali prijungti savo asmeninę debeto ar kredito kortelę programoje „Earnin“ ir automatiškai uždirbti atlygį, kai apsiperka. Paskelbus produktą, prie laukiančiųjų sąrašo prisijungė beveik 400 000 esamų vartotojų.
Tada „Earnin“ uždirba pajamas iš filialų komisinių, kuriuos moka dalyvaujančios parduotuvės. Paprastai jie svyruoja nuo 3 iki 10 procentų.
Siūlyti grąžinamąsias išmokas gali būti labai naudinga įmonėms. Jie dažnai gali pritraukti naujų vartotojų ar net privilioti juos tapti pakartotiniais klientais.
Uždirbkite finansavimą, vertinimą ir pajamas
„Crunchbase“ duomenimis, „Earnin“ per 4 rizikos kapitalo finansavimo etapus surinko 190,1 mln. USD.
Žymiausi investuotojai, be kitų, yra „Spark Capital“, Andreessenas Horowitzas, „Ribbit Capital“, „DST Global“ arba „Matrix Partners“.
Pasak žurnalo „Forbes“, Earninas šiuo metu vertinamas maždaug 800 milijonų dolerių. Pajamų numeriai, kaip ir bet kurios kitos privačios įmonės, šiandien neatskleidžiami.
Kas atsitiks, jei negrąžinsi Earnin atgal?
„Earnin“ nedirba kartu su jokiomis skolų išieškojimo agentūromis ar panašiai, kad gautų negrąžintą skolą. Įmonė tai pabrėžia savo privatumo sąlygose:
„Mes neturėsime teisinių ar sutartinių pretenzijų ar teisių gynimo priemonių dėl jūsų nesugebėjimo grąžinti grynųjų pinigų,„ Max Boost “,„ Balance Shield “grynųjų pinigų ar grynųjų pinigų per„ Earnin Express “, kuriuos pasiimate …“
Tačiau „Earnin“ užblokuos jus naudotis jos paslauga, kol nebus sumokėtas visas negrąžintas mokėjimas. Bendrovė netgi pasilieka teisę ištrinti vartotojo paskyrą ir užblokuoti jų prieigą ateityje.
Pažymėtina, kad negrąžinta „Earnin“ skola neturi neigiamos įtakos vartotojo kredito balui.