Greitieji kreditai, trumpalaikės paskolos, paskolos internetu ar sms paskolos – tai vienos paslaugos pavadinimai, sulaukę didelio poliarizacijos tiek tarp žiniasklaidos priemonių, tiek tarp mūsų šalies gyventojų. Šios paslaugos, kurias žmonės paprastai vadina „greitos paskolos„Viena vertus, jie atrodo labai naudingi, nes padeda sunkumus patiriantiems žmonėms, tačiau, kita vertus, gali dar labiau sugadinti jų gyvenimą, nes, skirtingai nei kitos paskolos, šios trumpalaikės paskolos turi labai aukštą palūkanų normą, kuri gali siekia net kelis šimtus procentų per metus. Finansų įstaigos ar įmonės, užsiimančios šių trumpalaikių paskolų išdavimu, paprastai gauna labai didelę grąžą iš pradžių investuotų pinigų ir net iki 50% visos apyvartos, kuri tada nepatinka nei vartotojams, nei politikams, nes tokia pelnas yra nenatūralus. Žinoma, greitieji kreditai dažniausiai siūlomi ir išdėstomi tiesiogiai vargingiausiems žmonėms, kurie taip sakant gyvena išdarbo užmokestis iki atlyginimo“Ir negalėdami padengti savo mėnesinių įmokų, jie taip pat nusprendžia gauti šias trumpalaikes paskolas, kurios paprastai grąžinamos per 30 dienų. Bet kur bus paklausa, bus ir pasiūla, ir jei žmonės nesinaudotų tokia paslauga, ji taip pat nebūtų siūloma. Štai kodėl mes šiandien bandysime suprasti ir išanalizuoti viską, kas susiję su šia prieštaringai vertinama finansine paslauga.
Kas yra kreditas?
Prieš pradėdami teikti trumpalaikes paskolas, pirmiausia turėtumėte suprasti kas tada tikrai yra kreditas, nes ši sąvoka nėra tokia paprasta, kaip gali atrodyti paviršiuje. Kreditas kaip toks buvo naudojamas šimtmečius ar net tūkstančius metų, nes dar prieš tai, kai žmonija išrado pinigus, jis naudojosi mainų prekyba, kai žmonės keisdavosi skirtingas prekes ir, pavyzdžiui, karvės negalima padalyti į dalis, kad būtų galima iškeisti į vieną maišą grūdų. ., tada žmonės liko skolingi vieni kitiems, o tai iš esmės yra pažadas likusią sumą grąžinti vėliau. Lygiai taip pat, kai buvo sugalvoti pinigai, žmonės tai darė ir skolinosi pinigus vieni iš kitų, kad atliktų viską – nuo grūdų pirkimo iki vestuvių. Iš pradžių už paskolas nebuvo skaičiuojamos jokios palūkanos, o iš esmės reikėjo grąžinti tiek, kiek pasiskolinote, tačiau kai ši praktika paplito, žmonės pradėjo suprasti, kad ne visi skolininkai (žmonių, kurie skolinasi) turi būti grąžinta laiku. Štai kodėl buvo sugalvoti palūkanų mokėjimai, kurie iš esmės leidžia paskolos davėjui uždirbti ir sumažinti riziką renkant pinigus iš žmonių, kurie kruopščiai moka paskolas, kad nepatirtų nuostolių skolindami žmonėms, kurie arba vėluoja, arba visiškai negrąžina paskolos. Taip daugiau ar mažiau atsirado ši koncepcija ir veikla, kurią šiandien žinome kaip „kreditą“, o tai savaime yra pažadas grąžinti jums paskolintus pinigus ir sumokėti tam tikrą palūkanų normą. kad skolinimas.
Kreditas senovėje
Skola, kreditas ar paskola jau seniai buvo žmogaus kultūroje, ir net 4000 metų prieš mūsų erą straipsniuose buvo išvardyta įvairi finansinė veikla, kur nurodoma, kiek ir kokį kreditą žmogus turėjo. Žinoma, tais laikais kreditas buvo labai kitoks, nei yra šiandien, ir taip yra daugiausia dėl to, kad žmonės dažniausiai užsiimdavo skolinimu įvairiais dalykais ir nenaudojo vieno turto taip plačiai, kad galėtų keistis vieni kitais, kaip tai daro šiandien pinigais. Žinoma, jau tais laikais žmonės suskaičiavo turto vertę, o jei jūs paskolinote tai, ko, pavyzdžiui, verta kaip vienas jautis, tai ateityje turėsite susigrąžinti tą patį ar dar ką nors, kuris bus panašus į tą paskolintą atvejį. Mažose bendruomenėse žmonės vienas kitam dažniausiai dovanodavo reikiamus daiktus sakydami, kad nereikia nieko duoti mainais ir tai yra tik dovana, bet iš tikrųjų, kai tik tokia dovana įteikiama, gabus žmogus pasijuto esąs skolininkas ir anksčiau ar vėliau jis grąžino. Tokia dovanų ar nesuskaičiuojamų skolų sistema buvo išlaikyta daugelyje mažų bendruomenių, ir žmonės paprastai patys prisimindavo viską, kas jiems skolinga, ir visus, kurie jiems buvo skolingi, tačiau šios skolos dažniausiai nebuvo tokios rimtos, kad jas reikėtų bandyti susigrąžinti ir jie tai padarė neturite palūkanų, nes kaip galėtumėte mokėti palūkanas už, pavyzdžiui, paskolintus galvijus? Jei pažvelgtume į naujausius laikus, kai pradėjo formuotis įvairios didžiosios imperijos, tai paskolos jau buvo rimtesnės ir jos jau dažniausiai buvo skaičiuojamos pinigais, nes paprastai imperijos uždirbdavo pinigus ir sumokėdavo mokesčius visiems tame rajone gyvenantiems žmonėms. O kai nebuvo įmanoma sumokėti mokesčio, ūkininkai, norėdami sumokėti mokestį, paprastai turėjo skolintis arba grūdus, arba kitus daiktus, o kadangi skola nebebuvo dovana, kreditorius dažniausiai liepdavo grąžinti ją laiku. Šis grąžinimas paprastai nebuvo toks lengvas, kaip gali atrodyti, ir jei ūkininkas negalėjo grąžinti skolos, jis turėjo grąžinti savo kilnojamąjį ir vėliau nekilnojamąjį turtą, tačiau jei jo šeimos nariai vis tiek negalėjo grąžinti skolos, kaip vergijoje. , kur jie turėjo dirbti pas kreditorių, kol bus grąžinta gauta skola. Tokia sistema neabejotinai buvo nesąžininga žmones, kurie ėmė šias paskolas, ir kadangi paskolos palūkanų norma buvo tokia didelė, kreditoriai dažnai buvo vieni turtingiausių žmonių savo rajone ir kuo daugiau pinigų jie turėjo, tuo daugiau kreditų galėjo išleisti. Ir taip senovėje atsirado ši klasių nelygybė, kai turtuoliai dažniausiai tik praturtėdavo, bet vargšai skurdo ir skurdžiai, o išlipti iš šio rato paprastai buvo praktiškai neįmanoma. Daugelis istorikų ir ekonomikos pradininkų, tarp jų ir Adamas Smithas, manė, kad pinigai ir moderni ekonominė sistema atsirado dėl poreikio žmonėms efektyviai keistis prekėmis ir kad kiekvienas sandoris prieš pinigus buvo lėtas ir neefektyvus. Tačiau, kaip rašoma knygoje „Kreditas: pirmieji 5000 metų“, pinigus ir kreditus, kuriuos šiandien žinome, sukūrė šalys ir vyriausybės, sukūrusios bendrą valiutą, kad sumokėtų savo kariams ir taip išlaikytų milžiniškas armijas, reikalingas nuolatiniam karui ir karui. . O tai savo ruožtu reiškia tik tai, kad ir šiandien pinigai ir valiutos vis dar kuriami padedant vyriausybei, nors vykdytojai yra bankai, tačiau valstybė kuria įstatymus, kurie numato, kad nemokantys skolininkai gali būti patraukti atsakomybėn ir taip sukurta sistema, kur įvedamas posakis „visos skolos turi būti grąžintos“ ir žmonės tai laiko savaime suprantamu dalyku, nors šalys ir vyriausybės pačios retai grąžina visas skolas ir kaskart įvykdžius perversmus, pirmiausia žmonės sunaikina duomenis apie tai, kas skolingas kam.
Kreditas šiuolaikinėje visuomenėje
XXI amžiuje paskolos išduodamos praktiškai viskam, ką tik galime sugalvoti, bet ypač didesniems pirkimams, tokiems kaip butas, namas, automobilis ar elektros gaminys. Kreditiniai įsipareigojimai išliko tokie savaime suprantami, kad vartotojai nebeįsivaizduoja, kaip įsigyti ne brangiau nei kelis šimtus eurų kainuojančias prekes, neimant paskolos, o ir dabar – kelių tūkstančių vertės turtus. Tokius automobilio paskolos ir hipotekos įsipareigojimus vartotojai dažnai prisiima keleriems metams ar net dešimtmečiams, o visą šį laiką yra mokamos paskolos palūkanos, iš kurių taip pat uždirba bankai ir privatūs kreditoriai. Ir gali atrodyti akivaizdu arba, priešingai, nesuprantama, kaip žmonės gali nuolat gyventi iš kredito, tačiau tai yra šiandienos vidutinio vartotojo realybė, nes vidutinė NET įmoka 2014 m. Buvo 540 Eurų ir su šia pinigų suma žmogus turi padengti tiek pragyvenimo, tiek valgymo išlaidas. Ir jei vis dar norima nusipirkti automobilį, tada jo mokėjimas taip pat turi būti padengtas. Turint omenyje šį skaičių ir tai, kad pragyvenimo išlaidos niekur Latvijoje nėra per pigios, suprantama, kad, pavyzdžiui, pirkti dviejų kambarių butą viename iš Latvijos miestų, kurių vidutinė kaina yra 30 tūkstančių eurų su 540 eurų atlyginimas yra beveik neįmanomas nepaėmus paskolos. Jei paskaičiuosime, tai iš tikrųjų šie 30 …