Niekam nepatinka pasakos apie pasakojimą, o kartais būtent tai gali atrodyti kredito ataskaita. Kredito ataskaitos gali pasakyti būsimiems skolintojams ir net potencialiems darbdaviams apie jūsų finansinę praeitį, įskaitant visas jūsų padarytas klaidas.
Tačiau tiesa ta, kad jūsų kredito ataskaitose taip pat nėra išsamaus jūsų praeities vaizdo. Yra tam tikrų elementų, kurie nebus rodomi jūsų kredito ataskaitose dėl teisinių reikalavimų pašalinti informaciją arba dėl trijų pagrindinių kredito ataskaitų agentūrų („Equifax“, „TransUnion“ ir „Experian“) priimtų politinių sprendimų.
Čia apžvelgiama keletas skirtingų tipų informacijos, kurios nėra jūsų kredito ataskaitose ir dėl to niekada neturės tiesioginės įtakos jūsų kredito balams.
Teistumas
Nefinansiniai viešieji įrašai, tokie kaip arešto įrašai ir teistumai, nebus rodomi 3 pagrindinėse „Equifax“, „TransUnion“ ar „Experian“ kredito ataskaitose. Žinoma, jei būsimas darbdavys paprašys jūsų pasitikrinti asmenį, informacija apie jūsų nusikalstamą praeitį vis tiek gali iškilti į paviršių. Vis dėlto jums nereikia jaudintis dėl nusikalstamos jaunystės klaidos, kuri jus persekioja ar gali pakenkti jūsų kredito balams, kai kreipiatės dėl paskolos ar kreditinės kortelės sąskaitos.
Taip pat skaitykite: 3 populiariausios klaidos, kurios gali pakenkti jūsų kredito balui
Medicinos istorija
Jūsų ligos istorija ir net medicininė skola (nebent neapmokėta sąskaita nepateko į kolekcijas) taip pat nėra įtraukta į jūsų kredito ataskaitas. Be to, net jei jūsų kredito ataskaitose yra nemokama medicininė kolekcija, informacija apie jūsų sveikatos būklę, diagnozes ar gydymą vis tiek turi būti atmesta, kad būtų apsaugota jūsų teisė į medicinos privatumą.
Tam tikros rūšies asmeninė informacija
Nors jūsų kredito ataskaitose, žinoma, yra asmeninės informacijos, tokios kaip jūsų vardas, socialinio draudimo numeris, gimimo data, darbdavys ir buvę bei dabartiniai adresai, tačiau tuo pačiu metu yra daug asmens duomenų, kurie neįtraukiami į kredito ataskaitas taip pat. Pavyzdžiui, kredito ataskaitoje niekada nematysite šios informacijos: šeimyninė padėtis (buvusi ar esama), amžius, religiniai įsitikinimai, seksualinė orientacija, lytis, tautybė, etninė priklausomybė, politinė priklausomybė, išlaikytinių skaičius arba darbas statusą.
Taip pat perskaitykite: 8 pagrindinius įpročius, kurie apibūdina žmones, neturinčius skolos kreditinėmis kortelėmis
Iš anksto apmokėtos debeto kortelės
Nepaisant daugybės blogos informacijos, kurios galite rasti internete, tiesa, iš anksto apmokėtos debeto kortelės nėra jūsų kredito ataskaitose. Todėl mintis, kad iš anksto apmokėtos debeto kortelės gali padėti jūsų kreditui, yra visiškas mitas.
Iš anksto apmokėtos kortelės negali padėti jums susikurti savo kredito, taip pat jos neturi jokios įtakos jūsų kredito balams. Tačiau išankstinio mokėjimo kortelių nereikėtų painioti su užtikrintomis kredito kortelėmis, kurios paprastai rodomos jūsų kredito ataskaitose ir gali turėti teigiamą ar neigiamą kredito balą, atsižvelgiant į tai, kaip jos tvarkomos.
Pajamos, atlyginimas ir grynoji vertė
Kredito ataskaitose taip pat trūksta jūsų atlyginimo ir informacijos apie grynąją vertę. Taip pat neįtraukiami ir jūsų turtas, banko sąskaitų likučiai, akcijų pasirinkimo sandoriai, IRA, tarpininkavimo sąskaitos ir kita su turtu susijusi metrika. Kreditų ataskaitose taip pat nebus kitų pajamų šaltinių, tokių kaip alimentai, išlaikymas vaikams ir valstybės pagalba.
Kredito ataskaitos yra skirtos suteikti kreditoriams galimybę sužinoti, kaip jūs valdote savo finansinius įsipareigojimus, tačiau jie nepateikia informacijos apie jūsų pajamas ar grynąją vertę. Kai kreipiatės dėl finansavimo, skolintojas vis tiek gali paprašyti informacijos apie jūsų pajamas ir turtą, kad nustatytų jūsų mokėjimo galimybes; tačiau tokią informaciją turėsite pateikti tiesiogiai jūs, pareiškėjas, užuot ją pateikę skolintojui kredito ataskaitoje.
Komunalinės paslaugos
Bendra informacija apie tai, kaip tvarkote komunalinius mokėjimus, nėra įtraukta į jūsų kredito ataskaitas. Šios taisyklės išimtis dažniausiai pasitaiko, jei turite sąskaitą, kuri buvo neįvykdyta ir dabar jūsų kredito ataskaitose rodoma kaip kolekcija. Paprastai kredito ataskaitose nematysite mėnesinių sąskaitų už elektrą, sąskaitų už dujas, sąskaitų už vandenį, sąskaitų už kabelius, mobiliųjų telefonų ar kitų panašių tipų mėnesinių komunalinių paslaugų.
Alternatyvios paskolos
Mažos dolerių paskolos, tokios kaip darbo dienos paskolos, nuosavybės paskolos ar paskolos, gautos užstatant asmeninį turtą, taip pat nėra įtrauktos į jūsų 3 pagrindines kredito ataskaitas. Tačiau, kaip ir su komunaliniais mokesčiais, šios taisyklės išimtis gali atsirasti, jei pasirenkate numatytąjį. Kai neįvykdysite šių tipų skolų, jie gali patekti į jūsų kredito ataskaitas kaip surinkimo sąskaitos.
Senos skolos
Sąžiningos kreditų ataskaitos įstatymas (FCRA) yra pagrindinis federalinis įstatymas, reglamentuojantis kreditų ataskaitų teikimą ir skirtas apsaugoti vartotojus nuo įvairios nesąžiningos praktikos. Viena iš svarbiausių apsaugos priemonių, kurias jums siūlo FCRA, yra tai, kad įstatymai nustato griežtus laiko limitus (dar vadinamus senaties terminais), kurie nurodo, kiek laiko daugiausiai neigiamos informacijos gali likti jūsų kredito ataskaitose.
Pasibaigus FCRA sąskaitos senaties terminui, reikia nedelsiant pašalinti neigiamą informaciją iš jūsų kredito ataskaitų. Šie konkretūs laikotarpiai gali skirtis priklausomai nuo sąskaitos tipo, tačiau dažniausiai neigiamą informaciją reikia pašalinti iš jūsų kredito ataskaitų per 7–10 metų. Pažymėtinos šios taisyklės išimtys yra studentų paskolų nevykdymas ir neapmokėti mokestiniai areštai, kuriems abiem teisėtai leidžiama neribotą laiką išlikti jūsų kredito ataskaitose.