Yra keli būdai, kaip gauti grynuosius pinigus iš nuolatinio gyvybės draudimo poliso, pradedant paskolų paėmimu ir visiškai atsisakant draudimo poliso. Bet jei vis tiek norite ar jums reikia draudimo, būkite atsargūs – priklausomai nuo pasirinkto varianto rizikuojate atšaukti draudimą arba sumažinti išmoką mirties atveju naudos gavėjams.
Kaip panaudoti savo poliso grynąją vertę
Skolinimasis iš grynųjų pinigų vertės
Puiki nuolatinio gyvybės draudimo ypatybė yra galimybė skolintis iš jūsų poliso piniginės vertės. Daugelis draudikų reikalauja minimalios grynosios vertės, kad galėtumėte imti paskolą, tačiau po to galite pasiskolinti iki visos jūsų sukauptos sumos.
Žemos palūkanų normos ir lanksčios grąžinimo sąlygos yra šių politinių paskolų privilegijos. Kadangi iš esmės skolinatės iš savęs, nereikia mokėti kas mėnesį. Tačiau net ir esant žemoms palūkanų normoms ir lanksčiam atsipirkimo grafikui, visą paskolą reikia grąžinti laiku. Nesumokėjus visos sumos, gali būti skiriamos tokios baudos:
- Sumažinta mirties išmoka. Jei jūsų paskola negrąžinama, kai šeima bando pasinaudoti jūsų mirties išmokomis, sumokėjus paskolos sumą ir palūkanas, pinigai sumažės.
- Neįvykdytos paskolos politikai. Kuo ilgiau laukiate, kol grąžinate savo polisų paskolą, tuo daugiau ji kaupia palūkanų. Tai padidina jūsų paskolos vertę ir gali viršyti jūsų pinigų grynąją vertę. Tokiu atveju jūsų politika nustos galioti.
- Mokesčiai. Jei įvyksta kuri nors iš šių situacijų, neapmokėtas paskolos likutis ir palūkanos yra apmokestinami.
Pinigų vertės atsiėmimas
Jei neketinate grąžinti paskolos, galite tiesiog atsiimti pinigus iš grynųjų pinigų vertės. Suma, kurią galite atsiimti, priklauso nuo jūsų poliso ir teikėjo, tačiau greičiausiai ji yra mažesnė nei paskolos polisei. Išmokos neapmokestinamos iki sumos, kurią sumokėjote įmokose. Ši technika geriausiai tinka tiems, kuriems greitai reikia grynųjų, bet nenori atsisakyti aprėpties ar nuosavybės teisės. Tačiau yra keletas pagrindinių trūkumų:
- Sumažinta mirties pašalpos suma. Išmokos, kurios sumažina jūsų grynąją vertę, gali sumažinti mirties pašalpos dydį ir sumažinti išmoką gavėjams, kai mirsite.
- Poveikis mokesčiams. Išmokos ne visada yra neapmokestinamos. Jei atsitiksite per pirmuosius 15 draudimo metų, sumažinus draudimo išmoką mirties atveju, kai kurie ar visi jūsų atsisakymai gali būti apmokestinti.
- Padidėjusios įmokos. Išmokos, kurios sumažina pinigų grąžinimo vertę, gali sumažinti jūsų išmoką arba padidinti įmokas, kad išlaikytumėte tą pačią mirties pašalpos sumą. Jei draudėjas nesumoka padidintų įmokų, polisas gali nustoti galioti, o tai gali būti apmokestinama.
- Pakeistos dovanojimo sutartys. Jei jūsų politika buvo klasifikuojama kaip modifikuota dovanojimo sutartis (MEC), pašalinimas iš jūsų gali būti apmokestinamas pajamų mokesčiu ir 10% bauda už ankstyvą pasitraukimą, jei atsisakymo metu esate jaunesnis nei 59½ metų.
Perduoti savo politiką
Jei jums nebereikia gyvybės draudimo, galite atsisakyti savo poliso ir surinkti grynuosius pinigus. Tai darydami atšauksite aprėptį ir susidursite su šiomis problemomis:
- Atidavimo mokesčiai. Piniginė jūsų politikos vertė auga lėtai, ypač pirmaisiais keleriais metais. Ši parinktis suteikia jums grynųjų pinigų sumą, atėmus visus grąžinimo mokesčius, kurie yra daug didesni anksčiau politikoje. Perduokite per anksti, o mokesčiai gali suvalgyti didelę dalį jūsų grąžinimo vertės.
- Mokesčiai. Pelnas, kurį uždirbate atsisakęs savo politikos, yra apmokestinamas. Nors visa suma nebus apmokestinta, pelnas bus. Kartu su perdavimo mokesčiais tai gali greitai susumuoti.
- Sumažinta išmoka. Politikos perdavimas negrąžintai paskolai gali smarkiai sumažinti išmokėjimą. Prieš atiduodami būtinai sumokėkite visą paskolos likutį, įskaitant palūkanas, kad galėtumėte kuo geriau pasinaudoti savo politika.
- Atsisakykite mirties pašalpos. Jūsų gavėjai negaus mirties pašalpos, jei atsisakysite gyvybės draudimo poliso.
Gyvybės draudimo atsiskaitymai
Kita galimybė yra parduoti savo politiką trečiajai šaliai, kuri perima jūsų įmokas ir nuosavybės teisę į politiką. Tai žinoma kaip „gyvenvietė“. Jūs tikriausiai gausite mažiau nei išmoka už mirtį, bet daugiau, nei gautumėte atsisakius savo politikos.
Tai idealiai tinka polisams, turintiems didesnę grynųjų pinigų vertę. Gautą sumą turite nuspręsti jūs ir trečioji šalis, tačiau prieš parduodami savo politiką, apsvarstykite keletą dalykų:
- Jūsų šeimos finansinio saugumo sumažėjimas. Gyvenimo draudimo atsiskaitymai paprastai reikalauja atsisakyti visų savo polisų. Jei mirsite, jūsų naudos gavėjai negaus jokios mirties išmokos.
- Sunku rasti tinkamą kainą. Gyvybės draudimo atsiskaitymai nėra labai reglamentuoti, todėl gali būti sunku nustatyti teisingą jūsų poliso kainą.
- Brangūs mokesčiai ir mokesčiai. Atsiskaitymams už gyvybės draudimą taikomi net 30% jūsų pajamų komisiniai mokesčiai. Be to, atsiskaitymai už gyvybės draudimą yra apmokestinami, tai reiškia, kad jūs gausite dar mažiau.
- Tinkamumas socialinės paramos programoms. Jei pasikliaujate socialinės paramos programomis, jūsų gyvybės draudimo sutartis gali turėti įtakos jūsų tinkamumui tokiems dalykams kaip „Medicaid“.
Kai galbūt norėsite išsigryninti savo politiką
Nuolatiniai gyvybės draudimo polisai suteikia finansinę apsaugą visą gyvenimą jums ir jūsų šeimai. Tačiau yra daugybė priežasčių, dėl kurių reikia išpirkti gyvybės draudimo polisą. Nuo finansinių sunkumų iki gyvenimo būdo pokyčių – štai keletas situacijų, kai galite apsvarstyti galimybę grąžinti savo politiką.
Radote draudimo paslaugų teikėją su geresnėmis galimybėmis
Yra daugybė draudimo paslaugų teikėjų, kurie nori priimti jūsų įmokas. Nesvarbu, ar radote kitą geresnio aprėpties teikėją, ar jūsų gyvenimo būdą labiau atitinkančią politiką, kartais yra geresnių variantų.
Jums nebereikia aprėpties
Jei jūsų paramos gavėjai mirė arba nepasitiki jūsų finansine parama, jums gali neprireikti aprėpties. Parduodant ar atsisakant savo poliso, atsiranda pinigų grūstis, padedanti vėlesniais gyvenimo metais.
Turite didelių finansinių įsipareigojimų
Nesvarbu, ar perkate naują būstą, ar finansuojate vaiko mokymąsi, ar tiesiog reikia greitų pinigų, paskolos, grąžinimas ir atsiskaitymai gali suteikti lėšų greitai.
Tu skolingas
Jei esate skolingi, skolinimasis iš jūsų gyvybės draudimo poliso yra galimybė išbristi iš skolų. Palūkanų normos yra daug mažesnės nei kreditinių kortelių ir kitų rūšių paskolų, todėl ši galimybė gali padėti sutaupyti pinigų ir sumažinti skolas.
Norite sumažinti įmokas
Jei jums nereikia tiek daug aprėpties arba pastebite, kad jūsų priemokų įmokos yra per didelės, galite apsvarstyti galimybę atsisakyti savo politikos. Tai gali reikšti, kad dalį savo grynųjų panaudosite įmokoms padengti, arba imsite paskolą, ar atsisakysite draudimo.
Turite prastą kreditą ir greitai reikia grynųjų
Jei jums reikia grynųjų, bet turite prastą kreditą, gyvybės draudimo poliso grąžinimas gali būti gera išeitis. Paskoloms pagal politiką nereikia tikrinti kredito, taip pat nereikia atsiskaityti ar atsisakyti.
Alternatyva poliso gryninimui: asmeninės paskolos
Jei jums gresia grynieji pinigai, bet nenorite aukoti savo gyvybės draudimo poliso, galite apsvarstyti galimybę kreiptis dėl asmeninės paskolos. Asmeninės paskolos, kurias gali įsigyti bankai, kredito unijos ir asmeniniai skolintojai, gali greitai gauti lėšų už prieinamą palūkanų normą. Kaip ir priimant bet kokį svarbų finansinį sprendimą, visada turėtumėte …