Skola: ją turi beveik visi kanadiečiai. Remiantis „Equifax“ ataskaita, 2018 m. Kanadiečiai turėjo milžinišką 1,83 trln. USD vartotojų skolą. Jei neįtraukiate hipotekos, tai lygi maždaug 22 800 USD skolai vienam asmeniui. Kai kuriose vietose, pavyzdžiui, Fort McMurray (Alberta), šis skaičius yra dar didesnis – 37 500 USD.
Kanadiečiai ilgą laiką buvo skolingi, ir iki šiol mes tai gana gerai tvarkėme. Ekspertai spėja, kad žemos palūkanų normos kartu su stipria ekonomika istoriškai leido mums nešti savo skolų apkrovas, daugeliui iš mūsų nenuslystant.
Deja, ypač žemų palūkanų era greitai baigiasi. Praėjusiais metais Kanados bankas padidino pagrindinę palūkanų normą iki 1,75%, ir tai yra didžiausia Kanadoje per dešimtmetį. Didėjančios palūkanų normos brangina skolų įsiskolinimą Kanadoje, o kai kuriems kanadiečiams tai gali sukelti finansinę katastrofą, jei jie nesistengs sumažinti ar panaikinti savo skolų.
Jei turėjote skolą, dabar yra tinkamas laikas ją sumokėti, kol palūkanos dar labiau nepakils, o jūsų skola taps brangesnė. Atsižvelgiant į jūsų skolos lygį, gali atrodyti bauginanti apsvarstyti galimybę išspręsti jūsų skolą, tačiau pažadu, kad tai įmanoma. Tai padariau prieš penkerius metus kaip nauja absolventė. Aš sumokėjau 40 000 USD studentų paskolą ir paskolą automobiliui, ir tai buvo geriausias mano priimtas sprendimas. Tai nebuvo lengva, ir tai užtruko beveik dvejus metus, bet aš jus patikinu, kad be skolų yra verta šių pastangų.
Skolos apibrėžimas
Prieš įsigilinę į tai, kaip išsivaduoti iš skolų, susitarkime dėl skolos apibrėžimo. Kaip rašo „Investopedia“, skola yra pinigų suma, kurią viena šalis pasiskolino kitai. Štai keli skolos pavyzdžiai:
- Hipotekos
- Paskolos studentams
- Asmeninės paskolos
- Paskolos iki atlyginimo
- Kredito linijos
- Namų kapitalo kredito linijos
- Kreditinės kortelės (įskaitant universalinių parduotuvių korteles)
- Paskolos automobiliui
- Baldų finansavimas
- Nesumokėtos sąskaitos
Kai kurie kanadiečiai savo hipotekos, paskolų automobiliams ar studentų paskolų nelaiko skolos formomis, o tai neteisinga. Nors kai kurios skolų rūšys tikrai yra skubesnės nei kitos, visa tai yra skola, net ir jūsų hipoteka.
Skirtingos skolos rūšys
Pirmiau minėjau, kad skirtingos skolos turi skirtingą skubos lygį. Ši skuba yra susijusi su tuo, kiek jūsų skola jums kainuoja per mėnesį, o tai nustatoma pagal jūsų skolos palūkanų normą. Jūsų skolos palūkanų norma yra suma, kurią ima skolintojas, paprastai išreikšta visos paskolos sumos (arba pagrindinės sumos) procentine dalimi. Jūsų skolos palūkanų norma gali būti vos keli procentiniai punktai arba šimtai procentinių punktų. Tai priklauso nuo skolos.
Dauguma skolų palūkanų normų priskiriamos vienai iš šių kategorijų:
Didelių palūkanų skola
Didelių palūkanų skola yra skola, kurios palūkanų norma yra dviženklė. Finansiniai produktai, kurių palūkanų norma yra tokia aukšta, gali lengvai kainuoti šimtus dolerių per mėnesį, net jei turite palyginti mažą likutį. Šios skolos turėtų būti jūsų svarbiausias prioritetas, kai išeinate iš skolų, nes jų aptarnavimas kainuoja tiek daug. Didelių palūkanų skolos pavyzdžiai:
- Standartinės kreditinės kortelės (paprastai apie 19,99%)
- Paskolos iki atlyginimo (> 500%)
Kai sakau, kad šios skolos jums kainuos šimtus palūkanų, turiu omenyje tai. Pvz., Jei savo kredito kortelėje turėsite 5000 USD su 19,99% palūkanomis ir mokėsite tik minimalius mėnesinius mokėjimus už tą skolą, tai sumokėsite tą skolą per 20 metų, ir jūs sumokėsite 5 983 USD susidomėjęs. Yikes.
Vidutinių palūkanų skola
Vidutinių palūkanų skolų palūkanų norma yra nuo 5 iki 15%, ir tai turėtų būti antras prioritetas, kurį reikia sumokėti po kreditinių kortelių ir paskolų iki atlyginimo. Vidutinės palūkanų skolos pavyzdžiai gali būti:
- Paskolos automobiliui
- Paskolos studentams
- Kreditų eilutės
Nepaisant to, kad paprastai yra mažesnės palūkanų normos nei skolos su didelėmis palūkanomis, šias skolas iš tikrųjų gali būti sunkiau sumokėti, nes likučiai paprastai yra didesni ir reikalauja daugiau mėnesių ilgalaikių pastangų. Vis tiek verta sumokėti šias skolas, nes atlikę tik minimalius mokėjimus, laikui bėgant jums kainuos tūkstančiai dolerių. Pavyzdžiui, jei baigsite studijas su 25 000 USD studento paskola, kurios palūkanų norma yra 6,75%, o paskolos trukmė – 10 metų, papildomai sumokėsite 9447 USD palūkanas.
Mažų palūkanų skola
Žemų palūkanų skola turėtų būti jūsų mažiausias prioritetas, kad galėtumėte atsipirkti, o kai kuriais atvejais, jei palūkanų norma yra pakankamai žema, tikslingiau pirmenybę teikti taupymui ir investavimui. Mažos palūkanų skolos pavyzdys yra hipoteka. Hipotekos palūkanų normos Kanadoje buvo visų laikų žemiausios vos prieš kelerius metus, ir nors palūkanos pastaruoju metu šiek tiek pakilo, daugelis kanadiečių turi hipoteką, kurios palūkanų normos yra mažesnės nei didelių palūkanų kaupimo sąskaitos pajamingumas. Nors šios skolos vis dar yra skolos ir turi būti išmokėtos galiausiai, jos yra mažiausias skolų skubos prioritetas.
Pavyzdžiui, turiu penkerių metų fiksuotos palūkanų hipoteką, kurios palūkanų norma yra 2,29%. Aš galėčiau išspręsti šią skolą, nukreipdamas visus savo finansinius išteklius į jos grąžinimą, arba galėčiau investuoti tuos pinigus į didelių palūkanų kaupiamąją sąskaitą, uždirbdamas 2,30%, arba garantuotą investicinį sertifikatą, uždirbdamas 3,00%. Abiem atvejais aš uždirbčiau daugiau palūkanų už savo pinigus, jei juos sutaupyčiau, nei sutaupyčiau, jei juos panaudočiau sumokėdamas savo hipoteką.
Strategijos, kaip išbristi iš skolų
Skolos išvedimo matematika yra paprasta ir prasideda nuo biudžeto. Turėsite susikurti biudžetą, kuris prasideda nuo jūsų pajamų ir atima jūsų mėnesines išlaidas, tokias kaip nuoma, maisto prekės ir mokėjimai už automobilį. Viskas, kas liko, turėtų atsiskaityti už skolą. Galite nukreipti daugiau pinigų savo skolai uždirbdami pakėlimą darbe, pradėdami šoninį šurmulį ar sumažindami savo išlaidas. Bet kokie jūsų uždirbti premijos pinigai, pavyzdžiui, pajamų mokesčio grąžinimas ar gimtadienio pinigai, taip pat turėtų būti nukreipti į jūsų skolą.
Tai matematinė dalykų pusė. Psichologinė pusė yra kita istorija. Gyvenimas iš riboto biudžeto ilgesniam laikotarpiui gali būti psichiškai išsekęs, todėl svarbu, kad jūs atakuotumėte savo skolas naudodamiesi strategija, kuri, įvykdžius jus, motyvuotų jus tol, kol bus sumokėtas galutinis doleris.
Čia yra dvi pagrindinės skolų grąžinimo strategijos, sukurtos tam, kad motyvuotumėte jus visą skolos grąžinimo laikotarpį.
Skolos sniego gniūžtės metodas
Skolų gniūžtės metodas reikalauja, kad skolos būtų nurodytos nuo mažiausio balanso (arba pagrindinės sumos) iki didžiausios, ir sumokėkite jas tokia tvarka. Pavyzdžiui, apsimeskite, kad turite šias skolas:
- Skola Nr. 1: studentų paskola su 6,75% palūkanomis (3 000 USD)
- Skola Nr. 2: 19,99% palūkanų kreditinė kortelė (5 000 USD)
- Skola Nr. 3: automobilio paskola su 2,9% palūkanomis (10 000 USD)
Taikydami sniego gniūžtės metodą, juos sumokėtumėte aukščiau nurodyta tvarka.
Skolos sniego gniūžtę išpopuliarino Dave’as Ramsey’is ir tai suteikia jums greitų pergalių, pirmiausia išsprendžiant mažiausią skolą. Idėja yra ta, kad įgysite pasitikėjimo savimi ir pagreitį, jei pavyks išmušti tas mažesnes skolas, o tai leis jums entuziastingai išspręsti didesnes skolas.
Palūkanų normos metodas
Kita vertus, palūkanų normos metodas reikalauja, kad skolos būtų nurodytos nuo didžiausios iki mažiausios. Tokiu būdu išspręsite skolą, kuri jums kasdien kainuoja brangiausiai. Jūs negalite gauti malonumo iš karto sumokėti ir uždaryti sąskaitas, tačiau bendras jūsų skolos laisvės laikas bus trumpesnis. Jei naudosite šį metodą, pirmiau nurodytos skolos bus sumokėtos tokia tvarka:
- Skola Nr. 2: 19,99% palūkanų kreditinė kortelė (5 000 USD)
- Skola Nr. 1: studentų paskola su 6,75% palūkanomis (3 000 USD)
- Skola Nr. 3: automobilio paskola su 2,9% palūkanomis (10 000 USD)
Kurį metodą naudosite skoloms pašalinti, galiausiai priklauso nuo jūsų asmenybės. Jei jums svarbiausi vien tik skaičiai ir norite būti tikri, kad maksimaliai padidinate kiekvieną dolerį, kurį skiriate savo skolai, pasirinkite palūkanų normos metodą. Jei jums patinka idėja greitai atsipirkti ir uždaryti mažesnes sąskaitas, ty jei esate tas, kuris žiūri į ilgą „To-Do“ sąrašą ir jaučiasi patenkintas bei atleidžiamas nuo streso tikrinant daiktus, sniego gniūžtės metodas gali tikti tu gerai.
Kur rasti atleidimą nuo skolų Kanadoje
Jei jūsų skolos apkrova yra per didelė, ir jums reikia pagalbos dėl skolų, Kanadoje turite keletą skolos sumažinimo galimybių, kurios iš karto neturės įtakos jūsų kredito balui.
Derėkitės su kreditoriais
Pirmiausia reikia paskambinti skolintojams ir paaiškinti jiems situaciją. Paklauskite jų, ar jie gali suteikti jums kokių nors lengvatų paskoloms, nesvarbu, ar tai mažina jūsų palūkanų normą, ar atleidžia dalį jūsų balanso. Jūsų sėkmės lygis taikant šią derybų taktiką gali skirtis nuo kiekvieno kreditoriaus, tačiau verta pabandyti.
Išbandykite skolų konsolidavimą
Skolų konsolidavimas kartais vadinamas refinansavimu ir paprastai siūlomas per banką ar finansų įstaigą. Ši strategija leidžia sumažinti skolos palūkanų normas ir visas arba didžiąją dalį savo skolų sujungti į vieną mėnesio įmoką.
Jei turite didelių palūkanų skolą, pvz., Kredito kortelės skolą, apsvarstykite reklaminio balanso perkėlimo pasiūlymą, kad sumažintumėte palūkanų normą iki 0%. Įsitikinkite, kad pervedate tik tokią sumą, kurią esate tikri, kad galite sumokėti per tą reklaminį laikotarpį, nes pasibaigus reklamos laikotarpiui jūsų naujai konsoliduotų skolų palūkanos padidės. Kitas būdas yra konsoliduoti skolas į didelę, mažų palūkanų paskolą.
Jei jums reikia vienos vietos, kad galėtumėte palyginti paskolas ir rasti geriausią skolų konsolidavimo paskolą, atitinkančią jūsų poreikius, norėsite išbandyti Paskolas Kanadoje.
Įspėjimas dėl šios strategijos yra rizika, kad istorija pasikartos. Jei perkelsite savo didelių palūkanų kredito kortelės skolą į konsolidavimo paskolą ar likučio pervedimo kortelę, turite kruopščiai dirbti, kad sumokėtumėte savo konsoliduotą skolą ir išvengtumėte naujų skolų. Priešingu atveju jums bus blogesnė padėtis apskritai.
Rekomenduojama perskaityti: Ar turėčiau naudoti paskolą, kad galėčiau sumokėti savo kredito kortelės skolą?
Kreipkitės pagalbos į išorę
Jei turite provincijos studentų paskolas, dauguma provincijų siūlo skolų pagalbą atleisdami dalį paskolos arba leisdami mokėti tik už palūkanas, kol sumokėsite kitas didesnes palūkanas.
Jei daugelį metų kovojote su vartotojų skolomis ir nepadarėte pažangos, kreditų konsultavimas gali būti jums tinkamas šaltinis. Kreditų konsultavimą, dar vadinamą skolų valdymo planu, siūlo kelios registruotos labdaros organizacijos visoje Kanadoje. Šios labdaros organizacijos taip pat gali būti puikūs patarimai dėl skolų, net jei jūs nenaudojate jų paslaugų. Konsultacijos kreditų klausimais apima savanoriško susitarimo sudarymą tarp jūsų ir jūsų kreditorių, kad būtų grąžinta 100% jūsų skolų, pridėjus administracinį mokestį labdarai. Labdaros organizacija savo ruožtu teikia konsultacijas, reikalingas norint visiems laikams padengti skolas. Konsultacijos kreditų srityje neigiamai veikia jūsų kredito ataskaitą, todėl siekite šio kelio tik tada, jei to reikia.
Galiausiai yra ir drastiškesnių skolų sumažinimo galimybių, pavyzdžiui, vartotojų pasiūlymas ar bankrotas. Tu turėtum…