Išsiaiškinkime tiesiai – mes nežadame, kad naudodamiesi šiomis strategijomis galite padidinti savo balą 200 taškų (ypač jei jau turite 700 balų, tai neįmanoma!). Vis dėlto mes parengėme išsamią santrauką, kurioje pateikiamas įrankių rinkinys ir žinios, kurių reikia norint pasiekti 200 taškų.
Prieš aptardami, kaip galite padidinti savo kredito balą 200 taškų, atnaujinkime, kaip apskaičiuojamas kredito balas, pvz., FICO balas. Tiksliuose skaičiavimuose tikrai yra slaptas padažas, tačiau FICO balų sudėtis yra visuomenės žinios.
Kas sudaro kredito balą?
Taigi, kokie veiksniai turi įtakos jūsų FICO balui? Šiame straipsnyje mes sutelksime dėmesį į FICO 8 balą, vieną iš labiausiai paplitusių formulių, kurias naudoja skolintojai ir kreditinių kortelių kompanijos.
Mokėjimų istorija (35%)
Jūsų paskolų, kreditinių kortelių ir net nuomos istorija sudaro 35% jūsų FICO balo. Jūs norite būti tikri, kad mokėjimus galite atlikti laiku.
Kredito panaudojimas (30%)
Antras pagal svarbą jūsų FICO balo veiksnys (30%) yra tai, kiek naudojamų kreditų jūs naudojate.
Kredito istorijos trukmė (15%)
Kreditoriai nori žinoti visų jūsų kreditinių sąskaitų vidutinį amžių, seniausių ir naujausių sąskaitų amžių ir kada paskutinį kartą naudojote savo sąskaitas.
Kredito mišinys (10%)
Yra įvairių rūšių kreditai, pavyzdžiui, atnaujinamasis (kreditinės kortelės, kredito linijos) ir išsimokėtinai (hipoteka, asmeninės paskolos); kreditoriai norėtų matyti, kad jūs įrodėte sugebėjimą valdyti įvairių tipų kreditines sąskaitas.
Naujas kreditas (10%)
Kiekvieną kartą, kai atidarote naują kredito sąskaitą, ji rodoma jūsų kredito ataskaitoje. Per trumpą laikotarpį atidarę per daug naujų sąskaitų, galite rizikuoti.
Dabar, kai žinote veiksnius, kurie sudaro FICO balą, svarbu suprasti, kad jūsų kredito profilis yra unikalus, o kreditoriai, prieš priimdami sprendimą dėl su kreditu susijusios paraiškos, gali atsižvelgti į kitus veiksnius, pvz., Pajamas ir visą jūsų kredito ataskaitą.
Kas laikoma puikiu kredito balu ir kas blogu kredito balu
Kaip sužinoti, ar mano rezultatas geras, ar blogas? Skolintojai ir net kredito biurai skirtingai apibrėžia, kas yra gerai, o kas – blogai. „Experian“ paskelbė skirtingų kredito balų intervalų suskirstymą, kurį apibendrinsime toliau.
Labai prastas (300 – 579)
Pretendentams į šį balų diapazoną gali būti atsisakyta suteikti daugumą kredito produktų. Galima paskola yra galimybė (nes nereikia kredito balo), kaip ir tradicinės paskolos iki atlyginimo, nuosavybės paskolos ir lombardų paskolos.
Vargšas (580–669)
Šiame kredito balų diapazone galite gauti tam tikras užtikrintas kreditines korteles ir aukštesnes balansines asmenines paskolas, taip pat gauti įvairiausių pasiūlymų, skirtų mažesniems kredito balams. Tam tikros hipotekos ir paskolos automobiliams taip pat tampa jums prieinamos.
Gerai (670–739)
Kai jūsų kredito balas bus 700, jūs gausite daugumos kredito produktų reikalavimus, net jei ne visada galite gauti geriausią normą. Vidutinis FICO balas, pasak CNBC, 2019 m. Buvo 703.
Labai gerai (740–799)
Šiame kredito balų diapazone jūs gausite geresnius nei vidutinius kredito produktų tarifus ir neturėsite problemų, susijusių su automatinėmis paskolomis, hipotekomis, kreditinėmis kortelėmis ar asmeninėmis paskolomis.
Išskirtinis (800–850)
Geriausias palūkanų normas gausite iš skolintojų, o mažiau nei 20% žmonių patenka į šią kredito balų kategoriją.
Kadangi kredito balas svyruoja nuo 300 iki 850, jūs, žinoma, negalite padidinti savo balo 200 taškų, jei jau esate pasiekęs 700. Kredito balo gerinimo strategijos, kurias apžvelgsime, bus sutelktos į jūsų kredito balo padidinimą nuo mažo pradžios. taškas, pavyzdžiui, 450. Svarbu suvokti, kad strategijos keisis priklausomai nuo jūsų kredito profilio ir nėra vieno tinkamo dydžio.
Per kiek laiko jūsų kredito balas padidinamas 200 taškų?
Mes nekenčiame to daryti jums, tačiau atsakymas į klausimą yra „priklauso“. Tai priklauso nuo jūsų kredito profilio, jūsų kredito istorijos ir nuo jūsų pradinio kredito balo.
Pvz., Tarkime, kad jūsų kredito balas šiuo metu yra 400, o jūs kovojate dėl visų FICO balą sudarančių veiksnių (mokėjimų istorija, kredito panaudojimo koeficientas, kredito istorija ir kt.). Tokiu atveju turite daug šansų per kelerius metus jį žymiai pagerinti, net 200 taškų.
Tačiau jei jūsų kredito balas jau yra 600 ir turite tvirtą mokėjimų istoriją, tačiau trūksta kitose srityse, jums gali prireikti net 5 ar 10 metų, kol pasieksite 800 ieškomų.
Kaip ir sunkioji atletika ar sprintas, pamatysite didžiausią laimėjimą, net 100 taškų padidėjimą per kelis mėnesius, kai pirmą kartą pradėsite, tačiau viskas tikrai bus plokščia. Tačiau nenuleiskite rankų ir toliau dirbkite, kad visi jūsų FICO parduotuvę sudarantys veiksniai būtų geros būklės. Mes rekomenduojame sekti savo kredito balo pažangą naudojant tokias programas kaip „Credit Karma“ arba „Credit Sesame“.
Kaip padidinti savo kredito balą 200 taškų?
Žemiau yra 11 būdų, kaip sukurti kredito istoriją ir suteikti jums geriausius šansus gerokai padidinti savo kredito balą. Nepamirškite naudoti šių strategijų atsižvelgdami į tai, kokį kredito balo faktorių bandote padidinti ar pagerinti. Pažymėjome, kokį kredito balo faktorių gali įtakoti kiekvienas iš šių produktų ir paslaugų!
Galimos ar kitokios paskolos dalimis
„Galima paskola“ yra trumpalaikė išsimokėtina paskola, kurios metu galite pasiskolinti iki 500 USD per kelias minutes ir susikurti kreditą mokėdami laiku. Kaip ir paskolos statybininkams paskola, paskolos trukmė yra keli mėnesiai. Apie jūsų mokėjimų istoriją pranešama dviem pagrindiniams kredito biurams: „Experian“ ir „TransUnion“. Geriausia dalis? Jei negalite atlikti mokėjimo, tiesiog lanksčiai perkelkite programą iki 29 dienų vėliau. Savo kredito ataskaitoje vis tiek galėsite rodyti mokėjimus laiku.
Kai pateiksite paraišką, jūsų dabartinis kredito balas nebus tikrinamas, todėl jį gauti bus daug lengviau nei asmeninę paskolą, hipoteką, paskolą automobiliui ir kt. Jūs taip pat negausite sunkaus tyrimo, kuris neigiamai paveiktų jūsų kredito ataskaitos faktorius „Naujas kreditas“.
Tikėtinas poveikis FICO balui
- Mokėjimų istorija
- Kredito mišinys
Paskolos sau ar kitiems kreditų kūrėjams
„Self“, panašiai kaip ir kitos kredito formavimo paskolos, tokios kaip „Galima paskola“, kuria kredito istoriją mokėdamas išsimokėtinai. Tačiau užuot gaudamas pinigus ir kaupdamas kreditą, „Self“ yra įrankis, leidžiantis taupyti pinigus ir kurti kreditus tuo pačiu metu.
Naudodamiesi „Self“, jūs mokate į kredito formuotojo paskolą, kuri yra užrakinta iki jūsų paskolos termino pabaigos. Mėnesinės įmokos už kredito formuotojo paskolą pranešamos visiems 3 kredito biurams ir leidžia klientams sukurti kredito istoriją per visą paskolos laikotarpį, kuris gali trukti iki dvejų metų. Termino pabaigoje klientai gali susigrąžinti sutaupytus pinigus kartu su nedidelėmis palūkanomis. Vienintelė kaina? Išankstinis administracinis mokestis ir balandis, mažesnis už daugumą kreditinių kortelių.
Tikėtinas poveikis FICO balui
- Mokėjimų istorija
- Kredito mišinys
Apsaugotos kreditinės kortelės
Užtikrintoje kredito kortelėje reikalaujama sumokėti grynaisiais pinigais užstatą, paprastai lygų kredito kortelės kredito linijai. Kortelėje (pvz., Tokiame dideliame banke kaip „Bank of America“, „Chase“ ar „Capital One“) yra indėlis, jei negalite apmokėti kredito kortelės sąskaitos. Jūs grąžinsite savo indėlį, kai atnaujinsite įprastą „neužtikrintą“ kreditinę kortelę arba uždarysite gerą sąskaitą.
Dėl kliento grynųjų pinigų įmokos galima gauti saugias kreditines korteles nei įprastas kreditines korteles. Todėl jūs galite turėti blogą kreditą arba jo neturėti ir vis tiek galite kvalifikuotis. Tačiau ne visi turi pinigų, kad galėtų sumokėti užtikrintą kreditą.
Tikėtinas poveikis FICO balui
- Mokėjimų istorija
- Kredito mišinys
- Kredito panaudojimo koeficientas
Ginčykite kredito ataskaitos klaidas
Pagal Sąžiningų kreditų ataskaitų teikimo įstatymą (FCRA) tiek kreditų ataskaitų teikimo įmonė, tiek kreditorius yra atsakingi už netikslios ar neišsamios jūsų kredito ataskaitos informacijos ištaisymą. Todėl, jei manote, kad jūsų kredito ataskaitoje yra klaidų arba trūksta mokėjimo informacijos ar kredito linijų, nebijokite ginčytis.
Kredito ataskaitos klaidas galite užginčyti tiesiogiai su atitinkamu kredito biuru: „TransUnion“, „Equifax“ ir „Experian“. Daugelis programų, pvz., „Credit Karma“ ir „Credit Sesame“, taip pat gali leisti jums pateikti ginčą tiesiogiai programoje, kai pamatysite kredito ataskaitų teikimo klaidą. Be to, kredito taisymo programos, tokios kaip „Lexington Law“, gali padėti sekti kredito eigą, apsaugoti kreditą ir užginčyti iškilusias problemas.
Tikėtinas poveikis FICO balui
Pranešimas apie nuomą ir kitus mokėjimus
Taip pat galite pranešti apie savo komunalinius, prenumeratos ir telefono mokėjimus kredito biurams. Pasak „Experian“, tie, kurie naudoja „Experian Boost“, teikdami mokėjimus už komunalines paslaugas, prenumeratą ir telefoną kredito biurams, padidina savo FICO balą 13 taškų. „Experian Boost“ ir kitus mokėjimų žurnalistus galima atsisiųsti tiesiai iš programų parduotuvės.
Be to, apie nuomos mokesčius taip pat galima pranešti, atsižvelgiant į jūsų nuomotoją ir kitas specifikas. „Rental Kharma“, „Rent Bureau“ ir „LevelCredit“ yra keletas paslaugų, kurios padeda pranešti apie nuomos mokėjimą už tam tikrą mokestį. Atminkite, kad savo banko sąskaitoje ar kortelėje turėsite nustatyti nuomos įmokas, kad būtų galima sukurti kredito prekybos liniją. Jei kraustotės ypač dažnai, pavyzdžiui, kas kelis mėnesius, gali būti per daug sunku nuolat pranešti apie nuomą.
Tikėtinas poveikis FICO balui
- Mokėjimų istorija
- Kredito mišinys
- Kredito istorijos trukmė
Paprašykite didesnių kredito limitų
Aukštesnė kredito kortelių riba sumažins jūsų kredito panaudojimo lygį, jei iš karto neišleisite iki didesnės ribos. Kartais skolintojai ar kreditinių kortelių išdavėjai automatiškai padidins jūsų kredito ar kreditinės kortelės liniją, tačiau kitu atveju turėsite paklausti. Būkite atsargūs – pareikalavus didesnio kredito limito, jūsų ataskaitoje gali būti atlikta griežto kredito užklausa. Jei neseniai atlikote keletą sunkių savo ataskaitos užklausų, paprašę didesnio kredito limito, galite pakenkti ir jūsų rezultatui.
Pavyzdžiui, jūs turite 1 000 USD limitą dabartinei kreditinei kortelei ir 500 USD likutį. Dabartinis jūsų kredito kortelės panaudojimas yra 50%. Jei sėkmingai padidinsite savo kredito kortelės limitą iki 2 000 USD ir vis tiek turite 500 USD kredito kortelės likutį, jūsų kredito kortelės panaudojimas dabar yra 25%. Nors šis pavyzdys skirtas tik vienai kortelei, atminkite, kad kredito panaudojimas apskaičiuojamas pagal visą jūsų kredito kortelės skolą.
Tikėtinas poveikis FICO balui
- Kredito panaudojimo koeficientas
- Naujas kreditas
Jei įmanoma, laikykite atidarytas senas kreditines korteles
Geros būklės uždarytos sąskaitos pateikia kredito ataskaitą po 10 metų. Todėl, jei turite kredito kortelę, kurioje buvote aktyvus, ir nuspręsite uždaryti kreditinę kortelę, per 10 metų prarasite jos įtaką savo kredito balui. Be to, jei turite didelę šios kortelės kredito limitą, ją uždarydami, padidinsite savo kredito panaudojimą, jei neatidarysite kitos kredito kortelės su tuo pačiu kredito limitu.
Svarbu įvertinti senos kreditinės kortelės atidarymo išlaidas ir naudą. Jei turite mokėti išlaikymo ar kitus mokesčius už seną kreditinę kortelę, kurios nenaudojate, gali būti, kad ji nėra verta! Bet jei mokestis yra labai mažas ir jums reikia padidinti savo kredito balą, …