Tokios kompanijos, kaip „Walmart“ ir „Comcast“, neseniai pradėjo mokėti avansinius atlyginimus kaip naudą savo darbuotojams. „Paycheck“ avansai yra suprojektuoti kaip prieinama alternatyva trumpalaikėms paskoloms, kredito kortelių grynųjų pinigų avansams ir banko sąskaitų pereikvojimams. Paprastai jos yra pigesnės už paskolą iki atlyginimo, tačiau jos nėra visiems prieinamos: privalote dirbti pas darbdavį, kuris ją siūlo kaip naudą.
Kas yra darbo užmokesčio avansas?
Darbo užmokesčio avansas yra jūsų būsimo atlyginimo avansas, kurį galite gauti per savo darbdavį. Naudodamas tokio tipo trumpalaikes paskolas, darbdavys avansuoja jums pinigus ir atima grąžinimus iš būsimų atlyginimų. Naudojant daugumą paslaugų, darbuotojams taikomos vienodos normos ir sąlygos, neatsižvelgiant į jūsų kredito balą.
Įmonės paprastai siūlo avansus iki atlyginimo kaip naudą darbuotojams per trečiųjų šalių platformą, pvz., „Even“ ar „HoneyBee“. Dažnai galite kreiptis ir valdyti avansą naudodamiesi programėle savo telefone.
„Paycheck“ avansai skirstomi į dvi bendrąsias rūšis: uždirbtas darbo užmokesčio avansas ir išsimokėta paskola.
Uždirbtas darbo užmokesčio avansas
Uždirbtas darbo užmokesčio avansas – tai darbo užmokesčio, kurį jau uždirbote per savo atlyginimo laikotarpį, avansas. Paprastai tai yra be palūkanų avansai: Jūs mokate mėnesinį mokestį, kad liktumėte įtrauktas į programą, arba mokestį kiekvieną kartą, kai atsiimate lėšas. Galbūt rasite programų, kurios siūlo finansavimą mainais į arbatpinigius.
Kadangi jos grindžiamos jau uždirbtais atlyginimais, šios paskolos paprastai yra mažesnės nei išsimokėtinos paskolos.
Paskola išsimokėtinai
Kai kurios programos siūlo trumpalaikes išsimokėtinas paskolas, kurios yra didesnės, nei galite uždirbti per apmokėjimo laikotarpį – paprastai iki maždaug 3000 USD. Tokiu atveju skolintojas ima vienkartinį mokestį už paskolą ar palūkanas. Skolininkai grąžina avansą, palūkanas ir mokesčius dalimis, kurie automatiškai nuskaičiuojami iš kiekvieno atlyginimo per kelis mėnesius.
Koks skirtumas tarp avanso nuo atlyginimo ir paskolos iki atlyginimo?
„Paycheck“ avansai ir paskolos iki atlyginimo yra trumpalaikio finansavimo rūšys, prieinamos visoms kreditų rūšims. Tačiau dažniausiai panašumai pasibaigia.
Mokėjimo dienos paskolos davėjai uždirba pinigus imdami aukštas normas ir mokesčius už avansus, taip pat iš klientų, kurie pratęsia ar atnaujina paskolas.
„Paycheck“ avansai yra skirti padėti skolininkams išvengti įsiskverbimo į skolų ciklą. Yra mažesnė rizika dėl skolinimosi, nes jūsų avansas yra susietas su jūsų atlyginimu. Daugelis mokamų išankstinių programų taip pat siūlo finansines sveikatingumo programas, skirtas padėti vartotojams skirti biudžetą ar kaupti skubios pagalbos fondą.
Kaip palygina 7 avansines įmones
| Net | Darbo užmokesčio avansas | Iki 50% jūsų uždirbto darbo užmokesčio | 8 USD mėnesinis narystės mokestis |
| „PayActiv“ | Darbo užmokesčio avansas | Iki 50% jūsų uždirbto darbo užmokesčio | 5 USD mėnesinis narystės mokestis |
| Medaus BITĖ | Darbo užmokesčio avansas ir išsimokėtina paskola |
|
|
| „TrueConnect“ | Paskola išsimokėtinai | Iki 3000 USD | 24,99% balandis |
| AtlyginimasFinansas | Paskola išsimokėtinai | Iki 35 000 USD – apribota 20% metinio atlyginimo | Nuo 5,9% iki 19,9% balandis |
| „DailyPay“ | Darbo užmokesčio avansas | Skiriasi pagal darbdavį | 1,25–2,99 USD už avansą |
| „Flexwage“ | Darbo užmokesčio avansas | Skiriasi pagal darbdavį | Skiriasi pagal darbdavį |
Kokie yra atlyginimo avanso pranašumai?
„Paycheck“ avansai, be kitų lengvatų, paprastai būna su lengvesniais kredito reikalavimais ir finansiniais sveikatingumo ištekliais:
- Pasiskolinkite per savo darbdavį. Užuot dirbę su šešėliniu paskolos davėju, skolinkitės per darbdavį, automatiškai grąžinant pinigus iš būsimų atlyginimų.
- Pagerinkite savo kreditą. Skirtingai nei paskolų davėjai, darbdavių skolinimo įmonės, tokios kaip „TrueConnnect“, praneša apie grąžinimus pagrindiniams kredito biurams, kad padėtų padidinti jūsų kredito balą.
- Galima naudotis visų tipų kreditais. Dauguma mokėjimų iš anksto programų netikrins jūsų kredito ataskaitos, kai kreipsitės. Vietoj to, jie atsižvelgia į tokius veiksnius kaip jūsų atlyginimas ir apmokamas laisvas laikas.
- Visiems ta pati kaina. Vienintelis laikas, kai jūsų kursas gali skirtis, yra tas, jei imate didesnę paskolą arba pasirenkate greitesnius grynuosius pinigus. Ir kartais tai pigiau nei naudojant kreditinę kortelę.
- Finansinės sveikatingumo programos. Daugelyje „paycheck“ išankstinių programų siūlomos programos, padedančios įsteigti skubios pagalbos fondą ar būsimų išlaidų biudžetą, kuris padės išvengti skolinimosi ateityje.
Ko reikia saugotis
Apsvarstykite galimus trūkumus prieš imdami avansą:
- Mėnesiniai mokesčiai. Atlyginimų avanso programos paprastai ima abonentinį mokestį kiekvieną mėnesį – nesvarbu, ar skolinatės, ar ne. Mokestis gali būti nevertas, jei skolinimasis yra vienkartinis dalykas.
- Ne visada lengva naudoti. Kai kurie vartotojai skundžiasi, kad darbdaviai ne visada skaidriai žino, kaip veikia avansiniai mokėjimai, o kitiems kilo problemų naudojant programas.
- Gali būti brangus. Nors paprastai pigesnė už paskolą iki atlyginimo, avansiniai mokėjimai nėra nemokami. Laikui bėgant palūkanos ir mokesčiai gali susumuoti.
- Ne ilgalaikis sprendimas. Atlyginimas avansu gali būti naudingas netikėtoms išlaidoms padengti, tačiau tai nėra sprendimas, jei nuolat kovojate su savo finansais. Jei nepasinaudosite turimomis finansinėmis sveikatingumo programomis, galite pasikliauti šiais pasiekimais.
- Valstybės apribojimai. Jūsų valstijos įstatymai gali apriboti „paycheck“ išankstinių programų veikimą. Pavyzdžiui, Niujorkas draudžia įmonėms atsiimti grąžinimus tiesiogiai iš jūsų darbo užmokesčio.
Ar turėčiau apsvarstyti atlyginimo avansą?
Kaip ir kitos trumpalaikės paskolos, avansiniai mokėjimai geriausiai tinka skubiosioms išlaidoms padengti. Pasak Dougo Farry, „Employee Loan Solutions“ – dar vadinamo „TrueConnect“, vykdomojo viceprezidento, žmonės paprastai naudoja avansinius atlyginimus:
- Medicininės išlaidos
- Automobilių patobulinimai
- Namų remontas
- Skolų konsolidavimas
Kadangi paprastai ribojate kelis tūkstančius dolerių, avansas užmokestis nėra idealus didelėms išlaidoms už ekstremalių situacijų, pavyzdžiui, vestuvių ar atostogų, išlaidoms padengti.
„Paycheck“ išankstinės alternatyvos
Ar nedirbate įmonėje, kuri siūlo šią naudą? Apsvarstykite kitas galimybes, pvz .:
- Mokėkite iš anksto programas. Kai kurios programos, pvz., „Earnin“, siūlo mokėti avansą visiems, neatsižvelgiant į tai, kur dirbate. Grąžinimai tiesiog atsiimami iš jūsų banko sąskaitos, o ne iš jūsų algos.
- Alternatyvios paskolos iki atlyginimo dienos (PAL). Kai kurios federalinės kredito unijos siūlo trumpalaikes paskolas, kurių palūkanų norma yra 28%. Bet norint tapti kvalifikuotu, turite tapti nariu.
- 401 (k) paskolos. Jei turite sandarų darbo saugumą ir esate įsitikinę, kad galite greitai grąžinti paskolą, galite pasiskolinti iš savo pensijų fondo, nors ši galimybė yra rizikinga.
- Paimkite šoninį koncertą. Kai nenorite prisiimti skolų, laikinas šalutinis darbas gali suteikti jums reikalingą finansavimą be palūkanų ar mokesčių.
- Pasikalbėkite su savo darbdaviu. Net jei jūsų darbdavys nesiūlo avanso užmokesčio kaip išmokos, jis gali būti pasirengęs sumokėti jums anksčiau arba suteikti jums papildomų valandų, kai esate nepatikimas.
Apatinė eilutė
„Paycheck“ avansai gali padėti, jei neturite daug santaupų ir patiriate netikėtų išlaidų. Jie dažnai yra pigesni nei kitų rūšių trumpalaikis finansavimas, ir daugelis jų pateikia programas, skirtas pagerinti jūsų bendrą finansinę būklę. Bet ne visi darbdaviai juos siūlo kaip naudą, ir tai nėra ilgalaikis sprendimas.
Sužinokite apie kitas savo galimybes skaitydami mūsų trumpalaikių paskolų vadovą.