Tokas
Ponas taupus Toque’as grįžo! Po sėkmingo jo pirmojo straipsnio žmonės beveik nedelsdami pradėjo prašyti šio antrojo. Nors jam užtruko, aš jaučiu, kad rezultatas yra labai vertas.
Mano tikslas dalintis šia Kanados informacija yra išryškinti dažnai nepastebimą temą: išlaidų santykį. Net ir čia, beprotiškoje JAV rinkoje, žmonės yra apgauti perkant į priekį įdėtus fondus, užstatytus fondus, aktyviai valdomus fondus su kelių procentų mokesčiais, visą gyvybės draudimą ir kitas abejotinas investicijas. Tai išlieka net Vanguardas stovi, kad išlaikytų aukso standartą už mažus mokesčius ir be ažiotažo. O kitose šalyse mokesčiai dažnai būna dar didesni, o jų svarbos suvokimas dar mažesnis.
Kaip puiki iliustracija, kai aš priverčiau poną Toque parašyti šį įrašą jums, jo tyrimai parodė, kad net jo paties pensijos kaupimas buvo per brangiai kainuojančiame fonde. Šios naujos žinios leis jam išeiti į pensiją anksčiau ir turtingiau. Jo paties žodžiais:Duh! 0,5% mano pinigų, štai aš ateinu!„
Linkiu to paties ir jums, nepriklausomai nuo jūsų šalies.
Kanados pensininkų investicijos su p. Frugal Toque – Deux dalis
Anksčiau dėl Kanados pensijų investavimo pas p. Frugal Toque (žr. 1 dalį), aptarėme dvi pagrindines investicines priemones, kurios yra prieinamos privatiems asmenims, neturintiems įmonės ar vyriausybės pensijų.
Tai buvo RRSP ir TFSA. Pagrindinis skirtumas tarp šių dviejų transporto priemonių yra jų apmokestinimo būdas. Viskas, ką įdėjote į RRSP, nelaikoma tų metų apmokestinamosiomis pajamomis. Vietoj to, jis bus apmokestinamas, kai jūs jį išimsite – po to, kai bus sukauptas padidėjęs investicinis pelnas, neapmokestinamas kelyje. TFSA skirta pajamoms po mokesčių. Tai taip pat auga neapmokestinta, be to, jūs nemokate mokesčio, kai atsisakote jo. Tačiau pakanka pakartotinio atkūrimo, tikrasis klausimas yra toks:
Ką nusipirkti, kai turėsite sąskaitą
Tai nėra per sunkus klausimas, tiesa? Mes visi žinome tą akciją ar obligaciją indekso fondai yra kelias, kurį reikia eiti, nebent manote, kad esate protingesnis už akcijų rinką (Profesionalų patarimas: nesate, nors galite apgauti save taip stebėtinai ilgą laiką.)
Pradedančiųjų investicijos
Kai pradėjau investicinį žaidimą, neįsivaizdavau, ką darau. Būdamas 21 metų gavau darbą su atlyginimu. Mano tėvas, išmintingas vyras, išmokęs bijoti skolų ir leisti tik turimus pinigus, nurodė maksimaliai išmokėti pensijų įmokas, kurias duos mano įmonė. Tuo metu aš ir ponas Pinigai ūsai dirbome Kanados įmonėje, kuri už dolerį siekė 50 centų iki 5% mūsų atlyginimų. Taigi mes nedelsdami nustatėme pensijų įmokas iki 10% mūsų darbo užmokesčio(1), atsitiktinai pasirinko keletą lėšų, atsižvelgdamas į tai, ką girdėjau apie pinigus(2)ir laimingai paėmė 5% premiją.
Ši strategija man gerai pasitarnauja ir tikriausiai pasitarnaus ir jums, todėl neturėtumėte gėdytis, jei susikaupėte pakankamai gerai, kad pasiektumėte taip toli. Sunaikinsite 15% savo pajamų, kol jos net nepalietė jūsų banko sąskaitos (automatiškai!) nustatyta išeiti į pensiją po kokių 30 ar 40 metų. Tau gerai. Per kitą pakėlimą jūs taip pat galite padidinti savo įnašą iki 13%, taigi esate ties įstatymų nustatyta riba (13% jūsų + 5% bendrovės = 18%).
Chicanery
Bet čia yra šiek tiek chicanery ir jūs turite apie tai žinoti. Šis žaidimas yra suklastotas. Ne visai „Dabarko stalas„ Quark’s Bar ““ sukabino, bet taip velniškai arti prisiekiau, kad kažkur už kampo slepiasi „Ferengi“.
Matote tuos investicinius fondus, kuriuos perkate? Jie turi MER – valdymo išlaidų santykį. Tai visada rodoma procentais, ir tai yra procentinė jūsų pinigų suma, kurią kažkas iš banko paima norėdamas valdyti investicinį fondą. Kai pirmą kartą įsteigiau sąskaitą ir pasirinkau savo lėšas, aš visiškai neatkreipiau dėmesio į MER. Aš laisvai prisipažįstu, kad nežinojau, ką darau. Tačiau kai sužinojau, galite įsivaizduoti mano įniršį.
Matote, kad MER gali siekti net 2,5%. Ar suprantate, kaip tai blogai?
Ar prisimeni 4% taisyklė? Tai gauname iš to, kad vertybinių popierių rinka yra linkusi grąžinti mažiausiai 7% per metus, kai vidutiniškai skaičiuojama ilgą laiką (pavyzdžiui, mano suplanuota 60 metų išėjimo į pensiją). Paliekame dosnius 3% infliacijai ir rinkos svyravimams ir gyvename iš likusių 4%.
Kas atsitiks, jei leisite kai kuriems džekams pasiimti 2,5 proc. Dabar jūs turite pragyventi iš 1,5 proc. Taigi, užuot reikalavus 800 tūkst. USD, kad galėtumėte gyventi už 32 tūkst. USD per metus, turėsite sutaupyti 2,13 mln. Dolerių.
Taip. Jūs išprotėjote, broli? Tu turėtum būti.
Tarpinės investicijos
Taigi aš jums atlikau keletą tyrimų ir štai ką sugalvojau iš Kanados nacionalinių bankų. Aš galėčiau padaryti šią diagramą didesnę, įtraukdamas kiekvieną fondą, kurį turėjo kiekvienas bankas, tačiau mes visų pirma rūpinamės nebrangiais fondais, kurie seka akcijų indeksus ir obligacijų indeksus, todėl tai pamatysite čia.
Pavyzdžiui, iš kiekvieno banko paėmiau „Stock Index“ fondą, kurio kanadiečių akcijos buvo plačiausiai pasiekiamos „S&P TSX“. Kiekvienas iš šių fondų savo apibrėžime turi žodžius „S & P / TSX Capped Composite Index“ arba panašų poveikį.
Aš ištyriau penkių pagrindinių Kanados nacionalinių bankų investavimo ginklų siūlomas lėšas. Natūralu, kad yra kitų institucijų, per kurias galite investuoti, ir jūs tikrai turėtumėte atkreipti dėmesį į savo galimybes. Šis sąrašas suteiks jums vietą pradėti. (Atkreipkite dėmesį, kad dėl naujausių palūkanų, aišku, turėtumėte pasikonsultuoti su tikraisiais investiciniais namais. Atrodo, kad turimi fondai ir jų MER nuolat keičiasi, ir aš visiškai neatsakingas už šios diagramos atnaujinimą).
Valdymo išlaidų santykiai(3)
| Fondo tipas | „TD Trust“ | Scotiabank | Monrealio bankas (BMO) | Karališkasis bankas | CIBC |
|---|---|---|---|---|---|
| Akcijų indekso išlaidų santykis | 0,89% | 0,99% | 1,05% | 0,72% | 1,00% |
| Obligacijų indekso išlaidų santykis | 0,83% | 0,84% | 1,59% | 1,22% | 1,25% |
Tai gana paprasta, ar ne? Jei norite, galite apskaičiuoti, kiek papildomų metų turėsite darbo investuodami į obligacijų indekso fondą BMO, palyginti su vienu „Scotia Bank“.
Tačiau net jei turite daug savo pinigų ten, kur turiu aš, „Royal Bank“ akcijų indekso fonde, jūs vis tiek prarandate 0,72% savo pinigų MER. Vietoj to, kad išeitumėte į pensiją, jums reikės 800 tūkst. Dolerių, jums vis tiek reikės 975 tūkst.
Ekspertų investicijos
Na, Kanada, jums yra dar pora variantų, jei esate pasirengęs tvirtai įsitaisyti tokiame automobilyje, važiuokite savo šunimis tuo papildomu kilometru ir susitvarkykite su šiek tiek daugiau rūpesčių.
Pirmasis meniu yra „TD Canada Trust“. Ši apranga suteikia investiciniams fondams tai, ką ji vadina „e-serija“. Kalbėjausi su žmogumi, kuris juos naudoja, ir nustatiau, kad investuojant į bet kurį iš jų nėra nieko sudėtingo „E-serijos“ fondai. Jūs užsiregistruojate į RRSP arba TFSA sąskaitą „TD Canada Trust“, pasirenkate „e-series“ fondą pavadinimu „TD Kanados indeksas – elIr bumas, jūs turite akcijų indeksų stebėjimo fondą ima tik 0,33 proc. MER. Taip pat yra „Kanados obligacijų indeksas – e“ – 0,55%
Puiku. Dabar turiu pensijos reikalavimą iki 872 tūkst. USD.
Ir jei norėtum sustoti, aš tavęs nekaltinčiau. Jūs gerokai lenkiate likusius kvailius, kurie ten prenumeruoja bet kurią iš toje diagramoje esančių lėšų, ir mažiausiai trys kirmgraužos šuoliai lenkia idiotus atgal į Delta kvadrantą, kurie ima paskolą iki atlyginimo vaizdo žaidimų konsolėms finansuoti. .
Bet tai nėra tinklaraštis, skirtas tik sustoti pakankamai gerai. Tai tinklaraštis, kuriame liepiame išjungti automobilio oro kondicionierių ir apipurkškite veidą vandens buteliu sutaupyti dolerio už važiavimo valandą benzinui. Taigi pakalbėkime apie ETF – biržoje prekiaujamus fondus.
ETF galite įsigyti atviroje rinkoje, tokiu atveju turite būti atsargūs dėl tokių dalykų kaip „apyvartos normos“, kurios nustato, kaip dažnai reikia mokėti kapitalo prieaugio mokestį nuo didėjančios jūsų lėšų vertės. Tačiau jei jūs perkate ETF TFSA ar RRSP sąskaitoje, akivaizdu, kad dėl to nereikia jaudintis.
ETF nauda yra dar mažesnis išlaidų santykis. Dabar, kai galite nusipirkti „Vanguard“ lėšų čia, Kanadoje, nėra jokio pateisinimo, kad būtų išvengta per didelių mokesčių:
Žiūrėkite jų tarifus čia: https://www.vanguardcanada.ca/individual/etfs/etfs.htm
Mes vertiname 0,12–0,15% bazinių indeksų fondų. Tai puiku! Mes siekiame, kad pensijų fondas būtų sumažintas nuo juokingo 2,14 mln. USD skaičiaus kažkur 825 tūkst. USD kaimynystėje.
ETF trūkumas, žinoma, yra tas, kad jį reikia įsigyti per tarpininkavimą, tikriausiai banke, kuriame turite savo tiesioginių investicijų RRSP arba TFSA sąskaitą.
Greitai kalbant, standartinis būdas investuoti į RRSP Kanadoje yra tiesioginis atskaitymas iš jūsų atlyginimo. Kai nustatote tokius reguliarius atskaitymus, bankas mielai atsisako bet kokių tarpininkavimo mokesčių už jūsų vykdomą verslą. Taigi, net jei kas dvi savaites tiesiog įdedate 100 USD į šešis skirtingus fondus, nemokate šešių tarpininkavimo mokesčių. Su ETF mokėsite tuos tarpininkavimo mokesčius, todėl turėsite būti šiek tiek atsargesni su savo investavimo grafiku.
Kai kurie greiti tyrimai (http://www.rbcdirectinvesting.com/commissions-fees.html) parodė, kad dabartiniame tūkstantmetyje šie mokesčiai yra gana maži, tai yra 10 USD. Ar turėtumėte naudoti šią investavimo techniką su kiekvienu mokėjimu? Tikriausiai ne. Net jei investuojate 600 USD kas dvi savaites, 10 USD tarpininkavimo mokestis vis tiek yra 1,6% jūsų pinigų. Norėčiau sutaupyti iki kelių tūkstančių sąskaitoje prieš perkant, kad 10 USD tarpininkavimo mokestis būtų nedelsiant panaikintas naudos, kurią gaunate į sumažintą MER.
Atnaujinti: Kaip įprasta, skaitytojai mus pakomentavo komentaruose ir rado komisinį mokestį pirkti ETF – su „Questrade“ – daugiau informacijos rasite šioje nuorodoje.
Santrauka
Oi!
Ar buvo taip įdomu skaityti, kaip ir rašyti? Tikiuosi. Svarbiausia pamoka yra ta, kad Kanada yra labai draugiška visų lygių investuotojams, pradedant nuovokiu MER pirkėjų medžiotoju ir baigiant „pasidaryk pats“ investicijų čempionu. Tai, ką darote, yra, žinoma, jūsų skambutis, pagrįstas jūsų asmeniniu pasitikėjimo lygiu ir norimu praleisti laiku, tačiau jūs bent jau žinote savo pagrindines galimybes.
Išnašos:
1 – Taip, taip mes čia parašėme
2 – Na, tai aš ir padariau. Ponas Piniginiai ūsai galėjo būti sąmoningesni.
3 – Prezidento pasirinkimas, mielai tave įtraukčiau, bet nežinau, ką, po velnių, darai. Jūsų investiciniai fondai yra perpakuoti CIBC investicinių fondų mišiniai. Prieš mėnesį mokėjote 2% arba …