2019 m. Daugiau nei 12 milijonų amerikiečių kreipsis į atlyginimo dienos skolintoją. Paprastai tai yra avansas grynaisiais arba paskolos iki atlyginimo forma. Daugelis žmonių ketina grąžinti paskolą visiškai ir laiku. Tačiau, kaip mes visi žinome, gyvenimas įvyksta – jūs patiriate netikėtas išlaidas, prarandate darbą ir būsimas skolos mokėjimas paslydo mintyse. Nepriklausomai nuo priežasties, kažkas neleidžia jums sumokėti mažų paskolų, kai ketinate. Prieš jums nežinant, paskola patenka į baisiai skambančią būseną, pvz., „Default“ arba „Collections“, ir jūs pradedate gauti grėsmingus pranešimus iš paskolos davėjo dienos ar išieškojimo agentūros. Visa tai gali jaustis labai pribloškianti!
Jei atsidūrėte tokioje situacijoje, nepanikuokite! Pasijauk, žinodamas, kad tuo nesi vienas – manoma, kad 71 milijonas amerikiečių turi bent vieną skolą kolekcijose. Šiame straipsnyje bus išsiaiškinta, kas nutinka, kai įprasta paskolos ar internetinė darbo dienos paskola patenka į vėluojančią, numatytąsias arba kolekcijas, ir pateikiamos strategijos, kaip geriausiai valdyti situaciją.
Reikia atnaujinti paskolų iki atlyginimo dieną? Ši paskolų iki atlyginimo apžvalga padės jums išsamiau suprasti.
Mokėjimo dienos paskolų būsenų terminija
Pirmiausia pirmiausia paimkime terminologiją. Dauguma skolintojų, pavyzdžiui, bankas, kredito unija ar „Possible“, naudoja panašius žodžius, apibūdindami skirtingas paskolos būsenas ar būsenas, nesvarbu, ar tai asmeninė paskola, ar trumpalaikė paskola, ar paskolos iki atlyginimo, ar studento paskola, ar kreditinė kortelė, ar dar kažkas. Tvarkant paskolą naudinga gerai suprasti šias sąlygas ir tai, ką jos gali reikšti jums:
- Dabartinis – Valio! Tai yra geriausia paskolos būklė. Jūsų mokėjimai yra atnaujinti ir jūs neturite jokių negrąžintų mokėjimų. Apie visus mokėjimus bus pranešta kredito biurams, kai jie bus sumokėti laiku. Idealiame pasaulyje jūs visada būsite dabartine būsena.
- Vėlai – Vienas ar keli jūsų paskolos mokėjimai vėluoja bent 15 dienų. Kai kurie skolintojai gali tai dar labiau suskaidyti, suskirstydami pavėluotas būsenas į tokius dalykus kaip: Vėlai (16-30) arba Vėlai (31-45). Bet kokiu atveju geriausias būdas galvoti apie vėlavimą yra tas, kad šiek tiek atsiliekate nuo mokėjimų. Priklausomai nuo paskolos, galite patirti papildomų vėlavimo mokesčių ir rizikuojate neigiamai paveikti jūsų kreditą. Geros naujienos, susijusios su vėlyvuoju statusu, yra ta, kad dažnai galite susigrąžinti būseną „Dabartinė“ ir paskolos terminą užbaigti mokėdami laiku.
- Numatytas – Mokėjimas (-ai) buvo negrąžintas ilgesnį laiką. Laiko trukmė priklauso nuo skolintojo, tačiau paprastai vėluoja ne mažiau kaip 60 dienų. Pagal „Galimą“ mokėjimą laikome numatytuoju, jei nuo pradinės mokėjimo datos buvo vėluojama 60 dienų. Kai paskola patenka į įsipareigojimų neįvykdymo būseną, klientas gali patirti neigiamų pasekmių padidėjusiems mokesčiams ir (arba) neigiamam poveikiui savo kreditui. Kai kuriose valstijose, pavyzdžiui, Vašingtono valstijoje, skolintojai privalo pranešti apie bet kurį Default klientą valstybės duomenų bazėje. Dėl to klientai negalės gauti naujų paskolų iki atlyginimo, nes kiti skolintojai pagal įstatymą negali pasiūlyti klientui naujos paskolos, kol nebus visiškai sumokėta pradinė paskola.
- Apmokestinta – Nors techniškai tai yra apskaitos terminas, jūs galite susidurti su šiuo terminu, jei nesugebėsite sumokėti paskolos. Paskola pereina į apmokestintą būseną, kai yra pagrįstas tikėjimas, kad paskola nebus visiškai sumokėta. Paskolos iniciatorius atsižvelgia į šiuos lūkesčius, savo apskaitos dokumentuose pažymėdamas paskolą kaip nuostolį. Paprastai tai atsitinka prieš pat paskolos išsiuntimą į Kolekcijas. Kai paskola patenka į apmokestintą būseną, klientas greičiausiai patirs dar daugiau neigiamų padarinių savo kredito balui.
- Kolekcijos – Šiuo metu paskolos davėjas nebemano, kad gali susigrąžinti pinigus iš paskolos ir parduoda paskola trečiųjų šalių inkasavimo įmonei, kad būtų galima nedelsiant surinkti grynuosius pinigus. Išieškojimo agentūra perims visus ryšius su klientu dėl paskolos. Pagrindinis kolekcijų agentūros tikslas yra priversti klientą ką nors sumokėti, net jei tai yra tikrai maža negrąžintos sumos procentinė dalis. Pramonėje tai vadinama „atsiskaitymu“. Atkreipkite dėmesį – jei atsiskaitysite, paskola kredito biurams bus pranešta kaip „Išsiskaityta“. Šis statusas vis dar turi neigiamų pasekmių, nes paskola nebuvo visiškai grąžinta.
- „Uždaryta“ arba apmokama – Dažnai naudojamas pakaitomis, uždaras / išmokėtas reiškia maždaug tą patį – jūsų paskola buvo visiškai sumokėta ir nėra negrąžintų mokėjimų. „Expiran“ daro gerą darbą, sugriovęs apibrėžimą.
Ko tikėtis, kai negalėsite grąžinti paskolos iki atlyginimo
Dabar, kai suprantame kai kurias pagrindines terminologijas, apžvelkime tai, ko galite tikėtis, jei pastebėsite, kad negalite grąžinti paskolos iki atlyginimo.
Gaunamų pranešimų sunkumas laikui bėgant didėja
Čia nenuostabu – vienas iš pirmųjų dalykų, kurio galite tikėtis, yra skolintojo pranešimas, kuriame pasiėmėte darbo dienos paskolą. Paprastai iš karto po pirmo mokėjimo nesėkmės paskolos davėjas išsiųs jums pranešimą, kuriame praneša, kad mokėjimas (-ai) nebuvo sėkmingas (-i). Šiuose pranešimuose bus nurodymai, ką daryti toliau ir kaip atlikti mokėjimą. Čia tikimasi, kad jūs, kaip klientas, imsitės tam tikrų veiksmų dėl paskolos, pavyzdžiui, sėkmingai atliksite mokėjimą. Jei to nepadarysite, tikėtina, kad šių pranešimų dažnumas ir rimtumas padidės. Šie pranešimai imituos aukščiau paminėtas paskolos būsenas (Vėlyvas> Numatytasis> Apmokestintas> Kolekcijos). Kadangi paėmę paskolą greičiausiai pasirašėte elektroninio ryšio sutartį, galite tikėtis, kad paskolos davėjas susisieks su jumis įvairiais komunikacijos kanalais: el. Paštu, SMS, balso pranešimais, tiesioginiais pranešimais ir (arba) fiziniu paštu. Šios žinutės gali jaustis itin pribloškiančios. Pagrindinis dalykas, kurio skolintojai ieško, yra tam tikras jūsų įsipareigojimas. Mes rekomenduojame susisiekti su skolintoju ir pranešti apie savo planą kuo greičiau grąžinti paskolą. Net jei negalite iš karto grąžinti visos įmokos, aktyviai dirbdami su skolintoju galite gauti daugiau lankstumo, mažiau streso ir geresnio galutinio rezultato.
Perdavimas kolekcijoms
Jei nesiimsite veiksmų dėl paskolos, labai tikėtina, kad būsite perduotas trečiųjų šalių kolekcijų agentūrai. Paprastai pradinis skolintojas atsiųs paskutinį el. Laišką, prašydamas sumokėti, prieš pranešdamas, kad jūsų paskola buvo perduota inkasavimo agentūrai. Pateikę kolekcijų agentūrai, galite tikėtis, kad iš jų gausybė pranešimų. Dauguma šių agentūrų turi pažangias, automatizuotas susirašinėjimo sistemas, kurios siunčia pranešimus vadovaudamosi tam tikra logika. Kaip minėta pirmiau, jų pagrindinis tikslas šiuo metu yra priversti jus sumokėti bent dalį paskolos. Geros naujienos: greičiausiai pavyks susitarti dėl atsiskaitymo grynaisiais dalimi, kuri yra skolinga paskolai. Bloga žinia: jei atsiskaitysite, apie šią būseną gali būti pranešta kredito biurams. Taip yra todėl, kad atsiskaitymas reiškia, kad negrąžino visos paskolos sumos. Tai ne tik pakenks jūsų kredito balui, bet ir gali turėti įtakos jūsų galimybei imti paskolą ateityje.
Šiuo metu rekomenduojame susisiekti su kolekcijų agentūra ir pateikti pasiūlymą atsiskaityti. Jiems naudingiausia atsiskaityti, todėl galbūt galėsite sumokėti paskolą už pradinių išlaidų dalį.
Paskolos negrąžinimo pasekmės
Pagal apibrėžimą yra nedaug teisinių būdų, kuriais paskolos davėjas gali pasinaudoti susigrąžindamas mokėjimus nuo paskolos iki atlyginimo. Šios paskolos pagal apibrėžimą yra neužtikrintos. Tai sakant, yra neigiamų pasekmių, apie kurias turėtumėte žinoti:
- Kreditas – Daugelis paskolų davėjų iki atlyginimo dabar kredito biurams praneša apie paskolų, mokamų iki atlyginimo, būklę. Daugumai klientų tai vertinama kaip didžiulė nauda, nes tai padeda žmonėms įsitvirtinti ir susikurti kreditą, pavyzdžiui, suteikiant paskolą „Galima“; tačiau, jei negalite grąžinti paskolos iki atlyginimo, galite patirti neigiamą poveikį savo kreditui. Šios neigiamos pasekmės tik ilgės, kol lauksite grąžinimo, o kitą kartą, kai skolintojas patikrins kreditą, galite būti nemaloniai nustebinti dėl sumažėjusio jūsų kredito balo.
- Papildomi mokesčiai / palūkanos – Priklausomai nuo skolintojo ir valstybės, kurioje gyvenate, jums gali grėsti padidėję mokesčiai ir palūkanos, jei negalėsite grąžinti paskolos. Šie papildomi mokesčiai dažnai būna nepakankamų lėšų (NSF) mokesčiai, kuriuos skolintojas gali imti dėl nesėkmingo mokėjimo. Be to, kai kurios valstybės leidžia skolintojams imti papildomas palūkanas už negrąžintus mokėjimus, o tai reiškia, kad palūkanos už jūsų mokėjimus padidės tuo ilgiau, kol lauksite grąžinimo.
- Ateityje sunkiau gauti paskolas – Paskolos negrąžinimas gali turėti įtakos jūsų galimybėms gauti trumpalaikį finansavimą ateityje. Mokėjimo dienos paskolos davėjai turi keletą būdų sužinoti, ar anksčiau mokėjote paskolas, visų pirma: kredito ataskaitų patikrinimus (net švelnius traukimus!) Ir banko operacijų duomenų analizę. Jei norite išsaugoti galimybę ateityje gauti paskolą iki atlyginimo, naudinga sumokėti paskolas. Kadangi nevykdydami paskolos, jūsų trumpalaikio skolinimo ir trumpalaikio kredito galimybės ateityje greičiausiai bus ribotos. Tai gali turėti įtakos net tai, ar ateityje galite gauti atsiskaitomąją sąskaitą, kredito kortelę ar debeto kortelę.
- Nuolatinis stresas ir nerimas – Pasiskolinus skolą, daugelis žmonių gali jausti padidėjusį stresą ir nerimą. Tiesą sakant, tam yra pavadinimas: skolos-streso sindromas. Lengva nepaisyti šio poveikio, tačiau daugeliui žmonių tai yra labai reali negrąžintos paskolos iki atlyginimo pasekmė. Jei jaučiate padidėjusį stresą ar nerimą dėl savo finansinės padėties, galite kreiptis pagalbos į specialistą ar gydytoją. Be to, jei atliksite tyrimą, yra ne pelno kreditų konsultavimo galimybių.
- Teksaso skolintojai kreipiasi į baudžiamąjį persekiojimą – Nors tai nėra įprasta daugumoje valstijų, Teksase kai kurie atlyginimų skolintojai kreipiasi į teismus, norėdami baudžiamojon atsakomybėn patraukti klientus „pasinaudodami blogais valstijos čekiais ir vagystėmis pagal čekių įstatymus ir tvirtindami, kad neteisėti skolininkai daro apgaulę ar vagystę“.
Suplanuokite galimą paskolą, jei negalite sumokėti laiku.
Parsisiųsti dabar
Skolos situacijos valdymo strategijos
Nepaisant to, kokia baisi gali atrodyti situacija, turite galimybių. Žemiau esančiame skyriuje daugiausia dėmesio skirsime strategijoms, kaip geriausiai valdyti skolinimo skolinimo dieną. Jei ieškote bendrų patarimų dėl skolų valdymo, rekomenduojame perskaityti šį „NerdWallet“ straipsnį (jis yra vienas iš mūsų mėgstamiausių!): Kaip išbristi iš skolos – 7 naudingi patarimai.
Supraskite visų skolų kainą ir pirmiausia sumokėkite brangiausią. Jei atsidūrėte tokioje situacijoje, kai negalite grąžinti paskolos iki atlyginimo, tikėtina, kad turite kokių nors kitų skolų, kurias turite išspręsti. Mes rekomenduojame patirti visą negrąžintą skolą ir …