Ar sąskaitos iš kreditinių kortelių kompanijų, gydytojų, kabelinės televizijos paslaugų teikėjo ir mobiliojo telefono kompanijos užpildo jūsų pašto dėžutę? Ar jūs stengiatės sumokėti visas šias sąskaitas ir ar su šiomis sąskaitomis yra apibarstyti pranešimai apie terminą?
Konsolidavus skolą, gali būti finansinė lengvata.
Kaip rodo pavadinimas, konsoliduodami skolas, sujungiate kelias mėnesio skolas į vieną naują paskolą. Tikslas yra palikti jums vieną mėnesinę įmoką, kurią galite sau leisti, ir sumažinti palūkanas, kurias mokate už savo skolą.
Nenuostabu, kad daugelis vartotojų gali pagalvoti apie skolų konsolidavimą. Statistika rodo, kad kredito kortelių skola auga visoje Jungtinėse Valstijose. Niujorko federalinis rezervų bankas pranešė, kad 2018 m. Ketvirtąjį ketvirtį JAV namų ūkiai pridėjo 26 mlrd. USD kredito kortelių skolą. Gegužę paskelbta CNBC apklausa parodė, kad 55 proc. JAV suaugusiųjų turi kredito kortelių skolą, o vienas iš dešimties turi 10 daugiau nei 5000 USD likutis.
Skolų konsolidavimas gali padėti jums išspręsti skolas. Bet šis sprendimas tinka ne visiems. Jei jūsų kredito balas yra per žemas, jūsų skolų konsolidavimui bus suteikta aukšta palūkanų norma, kuri gali žymiai padidinti sumą, kurią mokėsite, kad pašalintumėte skolas. Ir jei esate skolingas tiek skolų, kad nepakaks vienos mėnesinės įmokos, kad realiai atsipirktų kreditoriai, galbūt geriau vykdysite skolų sureguliavimo planą, kuriame jūsų skola yra ne tik konsoliduota, bet ir mažesnė.
O kas nutiks, jei nesugalvosi, kaip pakeisti savo neigiamus išlaidų įpročius? Tada skolų konsolidavimas netrukdys ateityje atsirasti naujų skolų. Kai kurie finansų ekspertai teigia, kad skolų konsolidavimas gali padėti vėl iš naujo išlaidauti.
Tanneras Dodsonas, Ashley Dodsono, CPA, Kolumbijoje, Misūryje, bendrasavininkas ir rinkodaros vadovas sako, kad daugelis žmonių ima naujas paskolas ar kreditines korteles, kai tik turi šiek tiek atsarginių pinigų iš mažesnės mėnesinės įmokos, kuri mokama kartu su jų skola. konsolidavimo paskola. Tiems patiems vartotojams šiose sąskaitose atsiranda naujų skolų.
“Nesusiję pagrindinės problemos, skolos konsolidavimo paskola nepažeis skolos ciklo”, – priduria Dodsonas. “Tai iš tikrųjų gali palengvinti bendros skolos sumos padidėjimą, nes daugumai skolintojų rūpi tik skolos ir pajamų santykis, o ne visa skolinga suma.”
Kaip galite nustatyti, ar skolų konsolidavimas jums tinka? Tai padeda suprasti, kaip vyksta procesas, kada jis turi finansinę prasmę ir kokias skolas galima ir ko negalima konsoliduoti.
Kaip veikia skolų konsolidavimas
Skolų konsolidavimo tikslas yra palikti jums mėnesinę įmoką, kurią galite sau leisti su mažesnėmis palūkanomis, o tai padės sutaupyti pinigų sumokant šią skolą. Tam dažniausiai reikia dirbti su skolintoju arba skolų konsolidavimo tarnyba, kuri derėsis su jūsų kreditoriais dėl grąžinimo plano. Šie skolintojai ar paslaugos nagrinės, ką esate skolingi ir kiek galite sau leisti sumokėti kiekvieną mėnesį sudarydami savo skolų konsolidavimo planą.
Vis dėlto yra keli skirtingi būdai, kaip konsoliduoti savo skolą, ir ne visi laikosi šios tikslios formulės. Nei vienas būdas netinka visiems, ir kiekvienas skolų konsolidavimo metodas turi savo pliusų ir minusų.
Todd Christensenas, „Boise“, Aidaho valstijos pelno nesiekiančios skolų agentūros „Money Fit by DRA“ švietimo vadovas, sako, kad kreditų konsultavimo agentūros siekia užtikrinti geresnes grąžinimo sąlygas savo klientams, pradedant nuo mažesnių esamų skolų palūkanų normų ir mažesnių mėnesinių įmokų. arba pavėluotų mokesčių panaikinimas.
Christensenas sako, kad skolų konsolidavimas gali padėti vartotojams įveikti skolų problemas. Bet tai neveiks, jei tie patys vartotojai nenorės pakeisti savo išlaidų įpročių.
„Niekam nėra prasmės konsoliduoti savo skolas, jei jie neišsprendė skolos priežasties“, – sako Christensenas. „Jei skola atsirado dėl per didelių išlaidų ar nekontroliuojamų išlaidų kreditinėms kortelėms, konsolidavus skolą į vieną kortelę ar sąskaitą, dažniausiai vėl grąžinama naujai išmokėtų sąskaitų išlaidų viršijimas.“
Kokią skolą galite konsoliduoti?
Ne visas skolas galima konsoliduoti. Konsoliduoti galima tik neužtikrintą skolą – skolą, kuri nėra užtikrinama.
Užtikrinta skola apima hipotekos ir automobilių paskolas. Jei nemokate hipotekos paskolos, paskolos davėjas gali pareikšti savo namus vykdydamas turto arešto procesą. Jei negrąžinsite paskolos automobiliui, paskolos davėjas gali pasiimti jūsų automobilį. Tokiais atvejais jūsų namai ir automobilis yra jūsų užstatas.
Neužtikrinta skola yra bet kokia skola, kuri nėra užtikrinta užstatu. Tai apima daugumą asmeninių paskolų ir kredito kortelių skolų. Tai yra skolos, kurias galite konsoliduoti.
Neužtikrintos skolos, kurią galite konsoliduoti, pavyzdžiai:
- Kreditinės kortelės skola
- Paskolos studentams
- Asmeninės paskolos be užstato
- Paskolos iki atlyginimo
- Medicinos sąskaitos
- Mobiliųjų telefonų sąskaitos
- Komunalinių paslaugų sąskaitos
Skolų konsolidavimo tipai
0% palūkanų balanso pervedimas
Vienas paprasčiausių būdų konsoliduoti savo skolą yra pervesti likutį iš kredito kortelės su aukštomis palūkanomis į vieną su 0% pradine palūkanų norma. Šie 0% tarifai netrunka amžinai, dažniausiai trunka nuo šešių mėnesių iki metų. Tačiau pakeisdami skolą, kuriai taikoma kur kas didesnė palūkanų norma – kai kurioms kreditinėms kortelėms taikoma 20% ar daugiau, į 0% kortelę, galite žymiai sumažinti palūkanų, mokamų už savo skolą, sumą.
Neigiama šio požiūrio pusė? Ją galite naudoti tik norėdami sumokėti esamą kredito kortelės skolą. Negalite pervesti medicininių skolų, sąskaitų už komunalines paslaugas, sąskaitų už mobilųjį telefoną ar kitų skolų į 0% kredito kortelę. Jūs taip pat turite būti tikri, kad galite sumokėti skolą, kol baigsis tas įvadinis pasiūlymas. Pasibaigus 0% pasiūlymui, likusios skolos palūkanų norma atitiks jūsų naujos kortelės normą. Tai vėlgi gali būti 20% ar daugiau.
Fiksuotų palūkanų konsolidavimo paskolos
Taip pat galite imti skolos konsolidavimo paskolą su skolintoju ar skolų mažinimo organizacija. Tokiu atveju jūsų esamos skolos bus sujungtos į vieną asmeninę paskolą su viena mėnesio įmoka. Kad tai būtų finansiškai prasminga, jūsų skolų konsolidavimo paskolos palūkanų norma turėtų būti mažesnė nei vidutinė esamų skolų norma.
Paskolos būsto nuosavybei
Jei turite namą, taip pat galite pasinaudoti jame esančiu nuosavu kapitalu, kad įtvirtintumėte savo skolas. Nuosavas kapitalas yra skirtumas tarp to, ką esate skolingi už savo hipoteką, ir dabartinės jūsų namų vertės. Jei jūsų namų vertė yra 200 000 USD ir esate skolingi 130 000 USD už savo hipoteką, turite 70 000 USD vertės nuosavo kapitalo. Tada galbūt galėsite pasiimti paskolą būsto nuosavybei, tarkime, 30 000 USD, kurią gausite vienkartine suma, o vėliau grąžinsite reguliariai kas mėnesį, paprastai su fiksuota palūkanų norma. Tada tuos pinigus galėsite panaudoti savo aukštų palūkanų skolai apmokėti.
Taip pat galite pasirinkti namų kapitalo kredito liniją, geriau žinomą kaip HELOC. Šis namų kapitalo produktas veikia labiau kaip kreditinė kortelė, kurioje jūsų kredito limitas yra pagrįstas jūsų nuosavybe. Naudodamiesi HELOC, grąžinate tik tai, ką skolinote. Jei turite HELOC, kurio didžiausias išlaidų limitas yra 20 000 USD, ir išleidžiate 10 000 USD, kad galėtumėte sumokėti savo kredito kortelės skolą, turite grąžinti tik šią sumą.
Būsto paskolų nauda yra ta, kad joms suteikiamos mažos palūkanų normos, todėl paprastai sutaupysite pinigų, pakeisdami namų nuosavo kapitalo skolą su didesnių palūkanų kredito kortelių skolomis. Neigiama pusė? Jei laiku nesumokėsite mokėjimų, galite prarasti savo namus.
A 401 (k) paskola
Jei jums reikia grynųjų, kad galėtumėte sumokėti didelių palūkanų skolą, galbūt galėsite skolintis pagal savo 401 (k) planą. Tačiau čia yra trūkumų: ne visos įmonės leidžia savo darbuotojams skolintis pagal jų 401 (k) planus. Ir jei laiku negrąžinsite 401 (k) paskolos, tai bus laikoma paskirstymu, už kurį turėsite mokėti mokesčius. Taip pat sumokėsite 10% išankstinio išėmimo bausmę, jei tuos pinigus išsigrynėte nesulaukę 59 su puse.
Čia taip pat yra dar vienas trūkumas: kai paimsite pinigus iš 401 (k), tai sumažins dolerių sumą, kurią turėsite išėję į pensiją. Turėsite nustatyti, ar sumokėti skolą verta šios kainos.
Privalumai ir trūkumai skolų konsolidavimui
Pagrindinis skolų konsolidavimo privalumas yra pinigų taupymas. Jei galėsite konsoliduoti savo skolas į paskolą su mažesnėmis palūkanomis, mokėsite mažiau, kad tą skolą pašalintumėte. Atlikus tik vieną mėnesinę įmoką vietoj kelių, taip pat bus lengviau išspręsti jūsų skolą.
Skolos konsolidavimo paskolos paėmimas arba esamos skolos perkėlimas į kreditinę kortelę su 0% palūkanomis vis dėlto gali šiek tiek iš pradžių sumažėti jūsų trijų skaitmenų kredito balas. Pirma, paskolą patvirtins skolintojas ar kredito kortelių teikėjas, patvirtinantis jūsų paskolą. Tai vadinama sudėtingu tyrimu, todėl jūsų kredito balas šiek tiek sumažės, paprastai apie penkis taškus.
Jūsų balas taip pat gali sumažėti, nes jūs naudojate naują sąskaitą, nesvarbu, ar skolai konsoliduoti kreipėtės dėl skolos konsolidavimo paskolos, naujos kredito kortelės ar būsto paskolos. Naujų sąskaitų atidarymas dar kartą laikinai sumažins jūsų kredito balą.
Chane Steiner, asmeninių finansų interneto svetainės „Crediful.com“, įsikūrusios Skotsdeilyje, Arizonoje, vykdantysis pareigūnas, sako, kad skolų konsolidavimas padės sutaupyti laiko ir nusivylimo žongliruoti keliais mokėjimais kiekvieną mėnesį. Bet tai nesumažins jūsų skolingų pinigų sumos.
Taigi svarbiausia yra pakeisti savo išleidimo įpročius, kad vėl nesusidarytumėte skolos.
„Nepamirškite vengti bendros klaidos, kai nepavyko suvaldyti išlaidų įpročių, dėl kurių atsirado skola“, – sakė Steiner.
Kada turėtumėte ir neturėtumėte apsvarstyti skolų konsolidavimo
Ar esate geras kandidatas į skolų konsolidavimą? Šis procesas geriausiai veikia, jei jūsų kredito balas yra stiprus. Norint gauti mažesnes palūkanų normas, dėl kurių skolų konsolidavimas taptų finansine prasme, jums reikia aukšto kredito balo. Jei jūsų kreditas yra menkas ir jūs gausite tik asmenines paskolas, kurių palūkanos yra labai didelės, tada sutaupysite pinigų, reikalingų skolų konsolidavimui. Jei jūsų kreditas yra per mažas, jūs taip pat negalite gauti 0% kredito kortelių ar būsto paskolų.
Jei jūsų skola yra per didelė, tai taip pat gali neturėti prasmės. Mėnesio įmoka, kurią turėtumėte atlikti, turėtų būti tokia didelė, kad galbūt negalėsite sau to leisti. Apskritai jūsų bendra mėnesio skola turėtų būti ne didesnė kaip 40% bendrųjų pajamų, kad būtų prasminga konsoliduoti.
Jei kovojate su užtikrinta skola, pvz., Mėnesine hipoteka ar automatiniu mokėjimu, skolų konsolidavimas taip pat neveiks. Negalite konsoliduoti užtikrintos skolos.
Galiausiai, skolų konsolidavimas neveiks, jei neturite plano sumokėti skolą ir pakeisti savo įpročių. Prieš registruodamiesi bet kokio tipo skolų konsolidavimui įsitikinkite, kad žinote, kiek galite sau leisti išleisti mėnesio įmokai. Turėsite susikurti namų ūkio biudžetą, parodantį, kiek uždirbate pinigų kiekvieną mėnesį ir kiek išleidžiate. Kai žinosite, kiek galite sau leisti, galite nustatyti, ar planas veiks pagal jūsų biudžetą.