Balandis arba metinė procentinė norma gali paversti paskolų palyginimą sudėtinga užduotimi. Nors skolintojai savo interneto svetainėse privalo nurodyti MN, tai nebūtinai yra geriausias būdas įsitikinti, kad jūs gaunate pigiausią paskolą pagal savo poreikius, ypač jei ieškote paskolos, kurios paskolos terminas yra trumpesnis nei 12 mėnesių.
Taip yra dėl to, kad balandis veikia darant prielaidą, kad skolinatės kelerius metus ir reguliariai mokate pinigus, kad sumažintumėte skolą. Turėdami daugumą skolinimo produktų, jūs kiekvieną mėnesį grąžinsite paskolos ar atnaujinamojo kredito produktą; net jei turite pradinį nemokėjimo laikotarpį, jūs galiausiai pradėsite grąžinti paskolą, paprastai kas mėnesį.
Svarbu pažymėti, kad balandis ir faktinės palūkanos ne visada yra tas pats dalykas ir bandymas naudoti balandį palyginti trumpalaikes paskolas iš tikrųjų gali sukelti painiavą. Nors balandis vis dar yra svarbus veiksnys, neturėtumėte savo sprendimo skolintis remtis tik metine procentine norma. Taip pat turėtumėte apsvarstyti, kiek ir kiek laiko skolinsitės, nes mėnesiui pasiskolinus 100 svarų, viršijančiam 1000% balandį, kainuos daug mažiau nei skolinantis 1000 svarų, kai metinė metinė norma yra 20 proc. Kreipkitės tik dėl tos sumos, kurios iš tikrųjų turite pasiskolinti, kad nemokėtumėte nereikalingų palūkanų ir mokesčių.
APR apibrėžimas
Metinė procentinė norma yra palūkanų norma, mokama už jūsų skolinimąsi per vienerius metus.
Kai būsite skolintojo svetainėje ar parduotuvėje, galite pamatyti tipinę balandį arba įprastą balandį ir yra tik nedidelis skirtumas:
-
Reprezentatyvioji balandis: palūkanų norma, kurią bent 51% skolininkų ima tas konkretus skolintojas.
-
Tipinė balandis: palūkanų norma, kurią bent du trečdaliai skolininkų taiko būtent tas skolintojas.
Ką tai reiškia jums, kaip vartotojui, yra tai, kad nors daugumai to skolintojo klientų yra taikoma tam tikra palūkanų norma, negarantuojama, kad būsite apmokestinti ta pačia suma. Kreipdamiesi dėl paskolos ar kredito produkto, visada turėtumėte atidžiai patikrinti paskolos sutartį.
Balandžio mėn. Mitų griovimas
- Metinė procentinė norma nėra vienintelis būdas palyginti paskolą
- Balandis nėra lygus grąžintinai sumai, net jei skolinatės tiksliai vieneriems metams
- Didesnė nei 1000% MNN nereiškia, kad grąžinate daugiau kaip 1000 svarų už skolinimąsi
Balandžio mėn. Pavyzdžiai
Kad šiek tiek aiškiau būtų metinė procentinė norma, atlikome keletą skaičiavimų, kad galėtumėte tiksliai pamatyti, kiek kainuotų skolinimasis, ir pamatyti, kaip balandis veikia jūsų grąžinimus, atsižvelgiant į skolinimosi laiką.
1a pavyzdys:
Vienai dienai skolinatės 100 svarų (1668 proc.)
Bendra grąžintina suma yra: 100,79 svarai
1b pavyzdys:
Vieniems metams skolinatės 100 svarų už 1668 proc.
(neatlikus jokių tarpinių grąžinimų)
Bendra grąžinta suma yra 1768 svarai
2a pavyzdys:
Vieniems metams skolinatės 1500 svarų sterlingų už 20 proc.
(reguliariai mokant kas mėnesį)
Bendra jūsų grąžinama suma yra 1649,25 svarai
2b pavyzdys:
Jūs skolinatės 1500 svarų sterlingų 5 metams už 20 proc.
Bendra grąžinama suma yra 2200,35 svarai
Balandis ir trumpalaikės paskolos
Trumpalaikėms paskoloms retai galėsite skolintis ištisus metus, todėl metinė palūkanų norma iš tikrųjų nėra tokia naudinga ar aktuali. Geriausias būdas palyginti paskolas pagal faktinę sumą, kurią ji jums kainuoja svarais ir pensais – ir visose paskolos sutartyse turėtų būti nurodyta visa mokėtina suma prieš pasirašant sutartį. Tiesą sakant, dauguma turėtų jums pateikti citatą savo svetainėje, kai paleidžiate programą. Jei taip nėra, turėtumėte susisiekti su savo kreditoriumi arba netgi patikrinti FCA registrą ir įsitikinti, kad jis yra įgaliotas ir kontroliuojamas skolintojas.
Jei turite atnaujinamą kredito produktą, grąžinimai bus šiek tiek kitokie. Turėsite MNP palūkanų normą, o tokiems produktams kaip kreditinės kortelės tai yra geras būdas jas palyginti, tačiau taip pat svarbu patikrinti, kaip apskaičiuojami minimalūs mokėjimai. Jei negalite sau leisti grąžinti viso balanso per mėnesį, minimali įmoka yra suma, kurią turite grąžinti, kad laikytumėtės kredito sutarties sąlygų ir nemokėtumėte jokių įsipareigojimų nevykdymo mokesčių.
Balandis cashasap.co.uk
Tinklalapyje cashasap.co.uk, kaip ir visi įgalioti skolintojai, mes nurodome MNP savo paraiškos puslapiuose. Pavyzdžiui, galite pamatyti mūsų pagrindiniame puslapyje, kad mes nurodome 1297% atstovaujamojo balandį. Tačiau tai nereiškia, kad turėtumėte grąžinti tūkstančius už skolinimąsi 100 svarų. Kaip trumpalaikis tiesioginis skolintojas, mes neskoliname ilgiau nei 3 mėnesius, o jei jūs pasiskolintumėte iš mūsų 100 svarų 3 mėnesiams, tai iš viso jums kainuotų 149,26 svaro, o tai gali būti daug mažiau nei jūs įsivaizduokite, jei dar niekada nesinaudojote paslauga. Panašiai ir su mūsų paskolomis iki atlyginimo, jei pasiskolinote 100 svarų 1 dienai, tai jums kainuos tik 79 procentus.
Taip yra todėl, kad metinė palūkanų norma ir faktinės palūkanos nebūtinai yra tas pats dalykas, o kalbant apie trumpalaikes paskolas, metinė palūkanų norma, dažnai vadinama pa, gali būti įžvalgesnė figūra, su kuria galima palyginti trumpalaikes paskolas.
79p, kurią jums kainuotų skolintis 100 svarų 1 dienai, yra pagrįsta mūsų 290% metine palūkanų norma. Lengviausias būdas sužinoti, kaip bus apskaičiuojamos dienos palūkanos, padalijant nurodytą pa palūkanų normą iš metų dienų skaičiaus (tai visada bus 365, neatsižvelgiant į tai, ar tai keliamieji metai). Pavyzdžiui, 290/365 = 0,79%. Tai reiškia, kad tai jums kainuos 0,79% sumos, kurią skolinatės kiekvieną dieną.
Tada galite padauginti sumą iš dienų, kurias ketinate skolintis, kad sužinotumėte, kiek bus bendros palūkanos, nors paskolų skaičiuoklės skolintojų svetainėse atliks šį skaičiavimą už jus.
Trumpalaikių paskolų viršutinės ribos
Bet kokiu atveju bendras trumpalaikių paskolų grąžinimas yra dvigubai didesnis už pasiskolintą sumą, todėl net jei praleidote visus sutartus grąžinimus, už 100 svarų skolinimąsi niekada nereikės mokėti daugiau nei 200 svarų. Nors svarbu pažymėti, kad maksimalios grąžinimo ribos pasiekimas nėra geras pasiekimas.
Jei jums trūksta grąžinimo, nedelsdami susisiekite su kreditoriumi ir sužinokite, kokios yra jūsų grąžinimo galimybės. Jūsų skolintojas turėtų norėti padėti jums grąžinti pinigus taip, kad galėtumėte sau leisti, kad jie bendradarbiautų su jumis, kad parengtų teisingą ir pagrįstą grąžinimo planą. Arba galite susisiekti su nemokama ir nešališka skolų konsultavimo tarnyba, pvz., „StepChange“, kuri gali pritaikyti patarimus pagal jūsų konkrečias aplinkybes.