Finansų rinka siūlo platų įvairių produktų asortimentą, kiekvienas turi savo ypatumus. Todėl, kai norime palyginti dviejų to paties pobūdžio paskolų, bet su skirtingomis sąlygomis, siūlomą pelningumą, turime turėti orientacinio rodiklio tipą, kuris būtų naudojamas kaip nuoroda norint sužinoti, kuris iš jų yra pelningesnis. Tam mes turime metinę ekvivalentinę normą arba metinę efektyvią normą, paprastai vadinamą akronimu kaip balandis.
MNP yra terminas, vartojamas finansinėje aplinkoje nurodant konkrečią palūkanų normą, kuri parodys finansinio produkto kainą ar efektyvumą per nustatytą operacijos laikotarpį. Skirtingai nuo kitų rūšių palūkanų, tokių kaip TIN, ji renka išlaidas ir komisinius. Kitaip tariant, APR bus nurodyta visa kompensacija, kurią pinigų savininkas gauna už laikiną jų paskyrimą.
1990 m. Ispanijos bankas parengė apyrašą, kuriuo finansų įstaigos privalėjo skelbti MPN savo pasiūlymuose dėl tokio tipo produktų, kad vartotojai galėtų juos palyginti neieškodami informacijos. Tokiu būdu mes galime lengvai sužinoti palūkanų normas, operacijos terminą ir susijusius komisinius. Taigi MNP padeda mums nustatyti, kiek realios grąžos turėtume iš indėlio, jei jis dirbtų metus, taip pat kiek mokėtume palūkanas už paskolą, jei terminas būtų vieneri metai.
Kas yra paskolos balandis?
Kaip matėme ankstesnėse eilutėse, metinė ekvivalentinė norma arba efektyvioji metinė palūkanų norma yra indeksas, naudojamas finansinėje aplinkoje norint sužinoti asmeninių ir hipotekinių paskolų kainą, taip pat suprasti taupymo produktų našumą. .
Paprasčiau tariant, metinė ekvivalentinė norma yra tai, ką iš viso mokėsime už pasiskolintą pinigų sumą, nes ši sąvoka apima palūkanų normą, komisinius ir operacijos terminą. Balandis yra suma, kurią mokame paskolos davėjui už pinigų skolinimą, pridėjus išlaidas, kurias apima ši operacija, atsižvelgiant į laiką, kurio prireiks grąžinti minėtą paskolą.
Jei sudarysime sutartį su kokiu nors finansiniu produktu, kuriam taikoma balandis, jūsų nurodoma procentinė dalis tiesiogiai paveiks mūsų kišenes, nes būtent tai mokėsime būtent už papildomas išlaidas. Taigi, kuo mažesnė APR, tuo mažesnės papildomos išlaidos paskolos atveju.
Konkrečiai, ši norma nustatoma pagal šiuos elementus:
- Taikoma nominali palūkanų norma.
- Kiek kartų mokamos palūkanos per metus.
- Komisiniai ir kitos išlaidos, kurias skolininkas turi sumokėti finansų įstaigai kaip atlygį už gautą kreditą ar su juo susijusias paslaugas.
- Mokesčiai.
Tačiau neturime pamiršti, kad yra keletas išlaidų, su kuriomis susiduria vartotojas, neįtraukiamos į APR apskaičiavimą:
- Tretiesiems asmenims mokėtinos išlaidos, pavyzdžiui, notaro išlaidos.
- Išlaidos draudimo sutarčių sudarymui arba neprivalomų paskolos suteikimo garantijų pateikimui. Kita vertus, ji apims draudimo įmokas, kurios yra skirtos garantuoti ūkio subjektui kredito grąžinimą mirties, negalios ar nedarbo atveju, su sąlyga, kad ūkio subjektas paskiria minėtą draudimą kreditui suteikti.
Kaip galiu apskaičiuoti paskolos balandį?
Metinė ekvivalentinė norma arba metinė efektyvioji norma yra matematinės formulės, kurioje atsižvelgiama į nominalią palūkanų normą (TIN), operacijos terminą ir susijusius komisinius, rezultatas.
Šioje lygtyje r yra nominali palūkanų norma ir f – įmokų mokėjimo dažnumas. Balandžio mėn. Formulėje siūloma fiksuota metinė procentinė dalis, atspindinti produkto pelningumą. MN apskaičiavimo svarba yra ta, kad tai leidžia mums apskaičiuoti metines palūkanas, į kiekvieną naują palūkanų skaičiavimą integruojant palūkanas, kurios gaunamos kas mėnesį, ketvirtį, pusmetį ir pan. Tai vadinama sudėtinėmis palūkanomis.
Tokiu būdu, net jei dviem banko produktams yra skirtingos palūkanų mokėjimo sąlygos ir skirtingos nominalios palūkanų normos, galime apskaičiuoti jų atitinkamas MN ir sužinoti jų santykinį pelningumą per vienerius metus. Taigi galime palyginti jų pelningumą ir nuspręsti dėl vieno ar kito produkto.
Ispanijos banko banko klientų portalo svetainėje galite apskaičiuoti paskolos MNP naudodamiesi šiais duomenimis: naudodamiesi šiais duomenimis, naudokitės paskolos (hipotekos ar asmeninės) GPL apskaičiavimo modeliuokliu.
- Paskolos suma.
- Nominali palūkanų norma.
- Grąžinimo terminas.
- Komisiniai.
- Mokėjimo apsaugos draudimo įmoka tuo atveju, jei jos sutartis yra privaloma.
Skirtumai tarp APR ir TIN
Paprastai bet kuriame finansiniame produkte, nesvarbu, ar tai būtų paskola, hipoteka, indėlis ar taupomoji sąskaita, atsiras ir TIN, ir balandis. Tačiau į ką reikėtų atkreipti dėmesį, jei norime palyginti dvi tokio paties pobūdžio finansines paslaugas? Kaip sužinoti, kuri kredito bendrovė man siūlo geriausias sąlygas?
TIN yra paskolos davėjo nustatyta nominali palūkanų norma paskolintai sumai. Šis procentas parodys, ką įmonė gaus už tų pinigų skolinimą mums asmeninių paskolų atveju. Indėlių ar taupomųjų sąskaitų atveju jame bus nurodoma procentinė dalis, kurią klientas gaus palūkanomis už įmonėje įneštą kapitalą. Tačiau TIN nenumato kitų su operacija susijusių išlaidų, pavyzdžiui, komisinių. Taigi tai nėra standartizuota palūkanų norma, kuri nėra orientacinė priemonė lyginant du panašių savybių finansinius produktus.
MNP arba metinė ekvivalentinė norma be nominaliosios palūkanų normos apima išlaidas ir komisinius, susijusius su minėta operacija, taip pat jai nustatytas sąlygas. Tokiu būdu, lygindami, turime atsižvelgti į MN, o ne į TIN, nes MNĮ apima visas su paskola susijusias išlaidas, tokias kaip galimas komisinis atidarymas arba įsipareigojimas sudaryti sutartį dėl papildomo produkto.