Šiandien kalbėsime apie vieną iš ekonominių rodiklių, kurie mus labiausiai veikia kasdien: palūkanų normas. Kai yra paskola, yra palūkanų norma, nesvarbu, ar finansų įstaiga suteikia mums paskolą, ar mes patys įnešame pinigus į einamąją sąskaitą. Iš tiesų, kai įnešame pinigus į savo banko sąskaitą, mes „skoliname“ pinigus bankui, o tas bankas mainais periodiškai įneš pinigus.
Taigi palūkanų normas galima apibrėžti kaip pinigų kainos matą. Paprastai jie pateikiami procentais ir atspindi tai, ką rinka ar skolintojas nori gauti, palikdami tam tikrą laiką tam tikrą pinigų sumą. Norint palyginti skirtingas palūkanų normas, paprastai naudojama APR arba metinė ekvivalentinė norma, apie kurią jau kalbėjome ankstesniame įraše.
Todėl šiandien mes jums nesakysime, kas yra metinė norma, ir nesigilinsime, kokios yra palūkanų normos, bet daugiausia dėmesio skirsime dabartinės palūkanų normos analizei. Ar tu pasiruošęs? Na, eikime prie jo!
Kokia dabartinė palūkanų norma Ispanijoje?
Kiekvienos šalies palūkanų normą galima apibrėžti kaip palūkanų normą, kurią kiekvienos valstybės centrinis bankas nustato kitiems bankams ir tarpbankinėms paskoloms. Krizės metais palūkanų normos ėmė mažėti, o tai sumažina skolinimosi kainą ir todėl skatina vartojimą. Taigi šiuo metu Europos centrinis bankas palaiko nulinę palūkanų normą, ir manoma, kad kitų metų pabaigoje jos nepradės kilti.
Tai, a priori gali atrodyti, kad tai mūsų neveikia, yra tai, kas pažymi, kad šiuo metu banko sąskaitų palūkanų normos yra tokios žemos. Taigi šiuo metu labai sunku rasti banko indėlius ar taupomąsias sąskaitas, kurios mums duoda didelę pinigų grąžą, o iš tikrųjų vidutinė terminuotų indėlių grąžos norma yra žemiausia (0,05%). Taigi, kol Europos centrinis bankas paliks nulines palūkanų normas, ši padėtis nepasikeis. Bet kodėl tai priklauso nuo ECB?
Palūkanų normos ir ECB
Europos centrinis bankas yra visų eurą įsivedusių Europos Sąjungos šalių centrinis bankas ir yra atsakingas už kainų stabilumo palaikymą, kad būtų išsaugota euro vertė. Periodiškai Europos centrinis bankas yra atsakingas už orientacinių palūkanų normų, kurios yra visų finansinių sutarčių, įskaitant hipoteką ar vartojimo paskolas, nustatymą. Tokiu būdu būtent ECB nustato, kiek bankams kainuoja gauti paskolas iš kitų bankų.
Taigi, jei palūkanų normos bus žemos, vartojimo kredito kaina bus mažesnė, tačiau taip pat ne tokia pelninga bankams, todėl paskolų suteikimo reikalavimai tampa daug griežtesni, todėl daugelis žmonių negalės naudotis finansavimo paslaugomis. Lygiai taip pat, kadangi Europos centrinio banko palūkanų normos yra žemos, šiuo metu bankų pelno marža sumažėjo, todėl sumažėjo ir banko sąskaitų pelningumas.
Palūkanų normos prognozavimas: kas mūsų laukia?
Kaip jau minėjome anksčiau, palūkanų normos 2019 m. Nedaug judės ir tikimasi, kad jos kils tik kitų metų pabaigoje, nors vėlavimų gali būti ir daugiau. Tokia situacija gali paskatinti bankus priimti sprendimą net taikyti neigiamas palūkanas kai kuriems savo produktams. Jei nežinote, kokios yra neigiamos palūkanų normos, nesijaudinkite, nes tai yra lengviau nei atrodo.
Kaip paaiškinome, palūkanų norma žymi, kiek pinigų turėsime grąžinti pasiskolinę. Jei metinė palūkanų norma yra 1%, tai reiškia, kad tais metais mes turėsime grąžinti 1% daugiau nei tai, ką jie mums paskolino. Tačiau jei palūkanų norma bus neigiama, tada turėsime grąžinti mažiau pinigų nei gavome.
Vienintelė priežastis, dėl kurios nustatomos neigiamos palūkanų normos, yra pinigų poreikis cirkuliuoti, atgaivinti ekonomiką ir skatinti vartojimą. Tačiau šios rūšies palūkanos paprastai nėra labai rekomenduojamos, nes dėl jų pinigai praranda vertę arba netgi bankai nustoja skolinti pinigus.
Kaip neigiamos palūkanų normos paveiks mus?
Viena iš galimų neigiamų palūkanų normų pasekmių yra ta, kad bankai ims iš mūsų imti pinigus už taupymą. Tai gali būti keista, nes šiuo metu finansų įstaigos stengiasi pasiūlyti kuo didesnį pelningumą sudarydamos savo taupomąsias sąskaitas, tačiau faktas yra tas, kad Europos centrinis bankas jau taiko 0,4% subjektams, norintiems ten įnešti savo santaupas. sąlygos ir toliau blogėja, neatmetama, kad ir kiti bankai pradeda daryti tą patį.
Taigi, jei bus taikomos neigiamos palūkanos, už taupymą bus baudžiama, tačiau pirmenybė bus teikiama vartojimui ir kreditui, o tai leis po truputį atgaivinti ekonomiką. Todėl turėsime žinoti, kas bus toliau su palūkanų normomis, nes, kaip matėte, tai tiesiogiai veikia mus kasdieniame gyvenime.