Ar žinote savo kredito balą? Daugelis jūsų potencialių skolintojų (ir net savininkų) tai daro! Jei vengėte tikrinti savo rezultatą, nes manote, kad tai „blogai“, sužinokime tiesą.
Trumpas pradinis pranešimas apie kredito balų intervalus
Kredito vertinimo agentūros paprastai laikėsi blogo ir puikaus sistemos “, – sako„ Fit Small Business “analitikas ir personalo rašytojas Ianas Atkinsas.
„Ši skalė gali būti naudinga“, – sako Atkinsas. „Tačiau skolintojai dažniausiai naudoja kitokio tipo trumpinius, kurie atsižvelgia ne tik į kredito istoriją, bet ir į kitus veiksnius, tokius kaip pajamos ir grynoji vertė“.
„Pagrindiniai ir geriausi (arba geri ir puikūs) skolininkai yra tie, kurie, kaip manoma, turi labai mažą įsipareigojimų nevykdymo riziką“, – sako Atkinsas. „Tai reiškia mažą skolos ir pajamų santykį, mažą skolos ir kredito santykį, puikią mokėjimų istoriją, ilgą kredito istoriją ir gerą kredito rūšių derinį. Šie skolininkai gauna geresnes kainas, geresnes sąlygas, geresnius atlygius ir paskatas bei mažesnius mokesčius už viską, pradedant kreditinėmis kortelėmis ir baigiant hipoteka. Kitaip tariant, apsimoka būti svarbiausiu “.
Kita vertus, turint blogą ar prastą kreditą – iš esmės balas yra mažesnis nei 630, ir nusileidimas šiame antrinių paskolų diapazone visiškai neapsimoka. Tiesą sakant, viskas yra priešingai. Turėdamas balą šiame diapazone tai reiškia tu bus tas, kuris mokės daugiau – per aukštesnes palūkanas ir didesnes pradines įmokas.
Kokias paskolas galite gauti?
Turint mažiau nei 630 balų, tradicinio skolintojo paskolos yra beveik neatitinkančios stalo. Bankai laikys jus per didele rizika, kad galėtumėte skolinti normomis, kurias jie gali pasiūlyti. Jums gali geriau pasisekti su kredito unija, bet net ir tada jūs tikriausiai pasirodysite tuščiomis rankomis.
Tikėtina, kad ir jūs neturėsite teisės į hipoteką, nors 600 balų ar didesnė balų vertė gali būti tinkama hipotekai. Šių hipotekų normos yra daug didesnės nei įprastų hipotekų, o kai kurių jų normos yra „reguliuojamos“. Daugiau apie tuos vėliau.
Viena tradicinės paskolos rūšis, kurią galite gauti net turėdami mažiau nei 600 balų, yra subprime paskolos. Istorija čia beveik tokia pati kaip ir antrinių paskolų hipoteka. Jūs mokėsite daug didesnes palūkanas, o jūsų paskolai užtikrinti greičiausiai jūsų paprašys sumokėti didesnę pradinę įmoką.
Kalbant apie kreditines korteles, pamatysite, kad sumažėjo paštu gautų pasiūlymų skaičius, jei jūsų balas nukris į šį diapazoną. Pasiūlymai, kuriuos gausite, bus su daug mažesniais kredito limitais, aukštomis palūkanų normomis ir netgi gali būti skirti „apsaugotoms“ kortelėms, kurioms reikalingas užstatas.
Iš esmės, jei turite blogą kreditą ir turite skolintis pinigų, jūsų galimybės bus ribotos, o palūkanos bus aukštos. Jei jūsų balas yra mažesnis nei 600, beveik visos paskolos, kurias gausite, yra „blogas kreditas“ ir (arba) „be kredito patikrinimo“ paskolos.
Kas yra blogas kreditas ir nėra kredito patikrinimo paskolų?
Kalbant apie blogą kreditą ir be paskolų tikrinimo paskolų, norėsite būti atsargūs. Nors yra daug teisėtų skolintojų, kurie skolina žmonėms blogą kreditą, yra ir daug plėšrių skolintojų, kurie tiesiog nori pasinaudoti žmonėmis, kurie neturi daug galimybių.
Nepaisant to, šių paskolų pagrindinės sumos galėtų būti mažesnės nei tradicinių paskolų, o palūkanų normos taip pat galėtų būti daug didesnės.
To priežastis paprasta: kuo žemesnis asmens kredito balas, tuo didesnę riziką jis kelia skolintojui. Balas, mažesnis nei 630, rodo, kad jūs anksčiau nesumokėjote mokėjimų, prisiimate per daug skolų ir galbūt net nevykdote paskolų.
Prastų kreditų skolintojai turi taikyti didesnes palūkanas, kad apsisaugotų nuo didesnės palūkanų normos, kuria skolininkai nevykdys paskolų. Jei paskolos davėjas to nedarytų, jie išeitų iš verslo.
Dvi labiausiai paplitusios blogų kreditų rūšys yra paskolos iki atlyginimo ir nuosavybės paskolos. Abi yra trumpalaikės paskolos, kurių vidutinės palūkanų normos yra apie 300%. (Dėl visų blogų kreditų paskolų trūkumų, apsilankykite „OppU“ blogų kreditų vadove.)
Paskolos iki atlyginimo yra mažų dolerių paskolos, kurių vidutinė trukmė yra tik apie 14 dienų, ir jos dažnai „užtikrinamos“ patikrinus po datos, kad paskolos gavėjas išduoda skolintojui skolingą sumą. Mokėjimo dieną paskolos davėjas padengia čekį ir paskola grąžinama.
Paskolų iki atlyginimo patrauklumas yra tas, kad skolininkai gali greitai grąžinti paskolas, tačiau dėl šių trumpų mokėjimo terminų paskolą taip pat gali būti sunkiau grąžinti. Kadangi paskolos gavėjai turi grąžinti visą paskolą, užuot mokėję ją po truputį, kaip tai darytų išsimokėtinai, trumpas laikotarpis gali palikti be reikalingų pinigų.
Tokiomis situacijomis atlyginimo dienos skolintojas pasiūlys grąžinti paskolą, o tai reiškia, kad paskolos gavėjas moka tik už paskolą palūkanas ir gauna naują grąžinimo terminą … kartu su papildomu palūkanų mokėjimu. Kredito grąžinimas kelis kartus gali smarkiai padidinti skolinimosi išlaidas, tuo pačiu nepalikdamas skolininko grąžinti pagrindinę sumą, nei buvo pirmą kartą ją paėmus!
Turėdamas paskolas, paskolos gavėjas įkeičia savo automobilį, sunkvežimį ar motociklą. Tai leidžia kam nors pasiskolinti didesnę pinigų sumą, tačiau tai taip pat reiškia, kad jie praras savo transporto priemonę, jei negalės grąžinti paskolos. Vidutinis nuosavybės teisės paskolos terminas yra vienas mėnuo, o vidutinė palūkanų norma yra 25%. Esant aukštoms normoms ir trumpoms sąlygoms, paskolos perkėlimas gali būti didelė problema ir nuosavybės paskolos klientams.
Taip pat yra daug skolintojų, kurie siūlo išsimokėtinai paskolų turintiems žmonėms. Šių paskolų grąžinimo terminai yra ilgesni nei paskolų iki atlyginimo ar nuosavybės teisių, paprastai tai yra nuo trijų iki šešių mėnesių. Paskolos išsimokėtinai grąžinamos vienodomis, įprastomis dalimis, todėl paskolos mokėjimas gali būti lengviau valdomas.
Sąvoka „be kredito patikros“ apibūdina paskolas, kai paskolos davėjas neatlieka kredito patikrinimo per paraišką. „Kietųjų kreditų patikrinimas“ gali laikinai sumažinti asmens balą, todėl kreditų patikros paskolos nėra patrauklios žmonėms, kurie jau turi blogą kreditą.
Kai kurie blogų kreditų davėjai paraiškų teikimo metu iš tikrųjų atlieka „lengvatinių kreditų patikrinimą“, kuris pateikia mažiau informacijos nei patikimas patikrinimas, tačiau leidžia paskolos davėjui gauti pagrindinę paskolos gavėjo galimybės grąžinti paskolą apžvalgą.
Apskritai skolintojas, kuris atlieka „lengvatinį kreditų patikrinimą“, tikriausiai yra geriau nei tas, kuris visiškai netikrina kredito. Tai rodo, kad paskolos davėjas svarsto jūsų galimybes grąžinti paskolą pirmasis kartas užuot tikėjęsis, kad jį vartysite dar ir dar kartą.
Kokias palūkanas galite gauti?
Pagal „MyFico“ paskolų taupymo skaičiuoklę, asmuo, turintis 620 balų, pasiėmęs 300 000 USD 30 metų fiksuoto dydžio hipoteką, gautų 5,51% palūkanų normą ir sumokėtų daugiau nei 103 000 USD daugiau palūkanų nei asmuo, kurio rezultatas yra 760.
Tačiau kai kurių antrinių paskolų paskolų palūkanų normos yra didesnės. 2014 m. „CNN Money“ pranešė, kad siūlomos kai kurios antrinių paskolų paskolos, kurių palūkanų normos yra nuo 8 iki 10%. Šioms hipotekoms taip pat reikėjo didesnio pradinio įnašo, nuo 25 iki 35% visos namo vertės.
Dalykas, į kurį tikrai reikia atkreipti dėmesį į antrinių paskolų hipoteką, yra „reguliuojami“ tarifai. Dažnai šios hipotekos prasideda nuo mažos „anonso normos“, dėl kurios hipoteka gali atrodyti daug prieinamesnė nei yra iš tikrųjų. Pasibaigus anonso tarifui, šie reguliuojami tarifai padidės, atsižvelgiant į jūsų mėnesinius mokėjimus. Tai gali paskatinti daugelį skolininkų nevykdyti įsipareigojimų. (Koreguojamos palūkanų normos buvo didžiulis 2008 m. Krizės veiksnys.)
„MyFico“ paskolų taupymo skaičiuoklė taip pat apskaičiavo, kad 550 kreditų balą turintis asmuo už 30 000 60 mėnesių automatinę paskolą mokėtų 15,159% palūkanų normą. Jie galų gale mokėtų daugiau nei 10 000 USD palūkanas daugiau nei asmuo, kurio rezultatas yra 720 ir palūkanų norma yra 3,519%.
Kalbant apie neužtikrintas asmenines paskolas, žmonės, turintys blogą kreditą, paprastai ieškos daugiau nei 36% balandžio paskolos davėjo. Tai reiškia, kad metinė palūkanų norma, kurią mokate už paskolą, bus didesnė nei 36% arba 3% per mėnesį. Nors yra daugiau nei 36%, kurie suteiks jums sąžiningas sąlygas, priimtinas kainas ir gerą klientų aptarnavimą, šioje erdvėje taip pat bus skolintojų, kurie nori jumis pasinaudoti – todėl būkite atsargūs!
Paskolų iki atlyginimo ir nuosavybės dienos palūkanų normos skirsis nuo skolintojo iki skolintojo ir (dar svarbiau) nuo valstybinių finansinių išteklių vadovų. Nors tarifai skirsis, jie vis tiek bus neįtikėtinai aukšti.
14 dienų paskolos iki atlyginimo, kurio palūkanų norma yra 15 USD už 100 USD, pasiskolinta beveik 400%! Tuo tarpu nuosavybės teise suteikiamos paskolos, kurios palūkanų norma būtų 25% per mėnesį, balandis būtų 300%.
Paskolos iki atlyginimo yra brangiausi ir rizikingiausi būdai žmonėms, turintiems blogą kreditą, pasiskolinti pinigų. Atlikite tyrimus pirkdami blogą kreditą ir paskolą be kredito patikrinimo, kad įsitikintumėte, jog skolintojas, su kuriuo dirbate, suteiks jums geriausias įmanomas palūkanas ir pagrįstiausias sąlygas.
Ką galiu padaryti, kad padidinčiau savo kredito balą?
„Norėčiau būti optimistiškai nusiteikęs dėl perkamosios galios asmens, kurio balai nesiekia 550“, – sako Roslyn Lash AFC®, „Youth Smart Financial Education Services“ įkūrėja. Tačiau ji priduria, kad „jų gyvenimas kredito prasme bus prastas“.
Štai keturi veiksmai, kuriuos Roslyn rekomenduoja žmonėms, turintiems prastą balą, atlikti savo kreditą:
- Paruoškite biudžetą. Tai yra pirmas žingsnis, nes jis parodys, kiek pinigų turite likę sumažinę nebūtiniausius dalykus. Šie papildomi pinigai gali būti panaudoti sąskaitoms apmokėti.
- Laiku sumokėkite visas sąskaitas. Sudarykite grafiką, kada mokėtinos sąskaitos, ir naudokite el. Sąskaitas bei automatinį mokėjimą, kad įsitikintumėte, jog mokate teisingą sumą. kai jis turėtų.
- Pašalinkite skolas! Peržiūrėkite „PowerPay.org“ pateiktą skolų panaikinimo planą ir pažvelkite į tokias strategijas kaip „Debt Snowball“ ir „Debt Avalanche“. Kad ir ką nuspręstumėte daryti, turite sudaryti planą ir jo laikytis
- Jei jums reikia pagalbos, kreipkitės į finansinį instruktavimą.
Jei turite papildomų klausimų apie kredito balus, asmeninius finansus ar paskolos su blogais kreditais gavimą, pereikite prie mūsų išteklių puslapio ir apsižvalgykite.
Straipsnio autoriai
Ianas Atkinsas (@FitSmallBiz) yra „Fit Small Business“ analitikas ir personalo rašytojas. Jis apima smulkaus verslo finansavimą, daugiausia dėmesio skiriant tradicinėms ir alternatyvioms smulkaus verslo paskoloms. Ianas daugiau nei 9 metus dirba asmeninio ir smulkaus verslo finansų srityje.
Roslyn Lash, (@RosLash) yra akredituotas finansų patarėjas ir „Smart Smart Financial Education Services“ įkūrėjas. Ji specializuojasi jaunimo finansinio švietimo, suaugusiųjų instruktavimo srityse ir praktiškai dirba su suaugusiaisiais, padėdama jiems geriau valdyti savo asmeninius finansus, ty biudžetą, skolas ir kreditų taisymą. Jos patarimai buvo pristatyti nacionaliniuose leidiniuose, tokiuose kaip „USA Today“, „TIME“, „Huffington Post“, „NASDAQ“, „Los Angeles Times“ ir daugybėje kitų žiniasklaidos priemonių.