Jūsų kreditinių kortelių kelionė oficialiai vyksta.
Stebėkite gautuosius – netrukus išsiųsime jūsų pirmąjį pranešimą.
Paskolos iki atlyginimo yra vienos iš brangiausių teisinių kredito formų. Per pastaruosius kelerius metus paskolų davėjai darbo užmokesčio dieną pelningai reklamuoja naują paslaugą – išankstinio apmokėjimo debeto korteles – dėl kurios paskolos gali būti dar sudėtingesnės.
„Viskas, kas priskirtina paskolų su atlyginimu įmonei, yra nepatogūs veiksmai“, – sako Kevinas Weeksas, Vašingtone įsikūrusios ne pelno organizacijos Amerikos finansinių konsultacijų asociacijos prezidentas.
Iš anksto apmokėtos mokėjimo dienos paskolos nėra panašios į išankstinio mokėjimo dovanų korteles, kurias pasiimate CVS ar „Target“, taip pat kaip ir įprastos nacionalinių bankų perkraunamos iš anksto apmokėtos kortelės. Šios kortelės leidžia atlyginimo dienos paskolos davėjams įsisavinti lėšas iš paskolos gavėjų sąskaitų paskolos mokėjimo datomis, ir jiems taikomi dideli mokesčiai.
Naudodamiesi įprasta paskola paskolos dieną, paskolos gavėjai iš anksto užsitikrina paskolą, parašydami čekį, kurio data yra kita jų mokėjimo diena, arba suteikdami leidimą jam lygiavertį internetą. Tačiau milijonai amerikiečių neturi sąskaitų banke ir būtent čia atsiranda išankstinio mokėjimo paskolų davėjų dienos.
Vartotojai gali kreiptis į atlyginimo dienos skolintoją – „Cash America“, „Check ‘n Go“, „Advance America“ arba „Check City“, norėdami įvardyti keletą – ir kreiptis dėl vienos iš šių kortelių, tokių kaip „NetSpend Prepaid MasterCard“, „Purpose Card“, „Insight Visa Prepaid Card“ arba JAV pinigų kortelė. Kai jie tai padarys, jie sutinka, kad jų darbo užmokestis būtų įkeltas į išankstinio mokėjimo kortelę, tačiau taip pat leidžia atlyginimo dienos skolintojui nurašyti iš anksto apmokėtą sąskaitą paskolos grąžinimui ir įvairiems mokesčiams.
|
Viskas, kas yra priskirtina paskolos, suteikiančios darbo užmokesčio dienos įmonei, kelia problemų. |
| – Kevinas Weeksas Amerikos finansinių konsultacijų asociacija |
Tai gali būti painu, nes daugelis šių žmonių jau naudoja įprastas išankstinio apmokėjimo debeto korteles kaip atsiskaitymo sąskaitos pakaitalą. Jie turi savo korteles pakrauti į kortelę ir tada ją naudoja atsiskaityti už prekes ir paslaugas panašiai kaip kreditinė ar debetinė kortelė – išskyrus tai, kad kai kortelėje esantys pinigai bus išnaudoti, jų nebus galima naudoti tol, kol vartotojas jų neperkrauna. turint daugiau lėšų.
Nors atlyginimo dienos skolintojų kortelės gali atrodyti ir atrodyti taip pat, kaip pagrindinės išankstinio mokėjimo kortelės, jos nėra, sako Vašingtone įsikūrusios nacionalinės vartotojų teisės centro (NCLC) asociacijos direktorė Lauren Saunders. Saundersas parašė 2015 m. Liepos mėn. Tyrimą „Payday Lender Prepaid Cards“. Ji nustatė iki 14,95 USD mokesčius už atsisakytus elektroninius mokėjimus ir iki 25 USD už pasikartojančių mokėjimų sustabdymą. Viena apklausos kortelė už 4,95 USD pasisekė paskolos grąžinimas.
“Iš anksto apmokėtos kortelės, leidžiančios paskolos iki atlyginimo ir sukuriančios tų paskolų sukeliamus mokesčius, išnaudoja pažeidžiamus vartotojus ir pažada išankstinio mokėjimo korteles kaip saugų būdą kontroliuoti išlaidas”, – teigiama studijoje.
Net ir už tokias pagrindines paslaugas kaip kortelių pakeitimas yra mokami mokesčiai, viršijantys įprastas išankstinio mokėjimo korteles.
Mokesčiai kaupiasi greitai. Pavyzdžiui, „NetSpend“ išankstinio mokėjimo korteles galima įsigyti per keturis iš penkių geriausių paskolų davėjų, kurie kartais pažymimi kitu pavadinimu. Kortelės 27 puslapių kliento sutartyje žodžiai „mokestis“ ir „mokesčiai“ minimi 127 kartus.
Overdrafto mokesčiai
Nors įprastos išankstinio mokėjimo kortelės neleidžia viršyti sąskaitos ir todėl neturi overdrafto mokesčių, daugelis paskolos davėjų kortelių tai daro. Overdrafto mokesčiai leidžia vartotojams įsigyti apsaugą nuo overdrafto, taip pat leidžia neigiamai išleisti. Kitaip tariant, kortelė leistų įsigyti 100 USD, net jei kortelėje yra tik 20 USD. Kai tai atsitiks, vartotojui gresia maždaug 15 USD perviršio mokestis, rodo NCLC tyrimai.
Vartotojai perbraižo: 2014 m. „NetSpend“ uždirbo 50 mln. USD sąskaitos pereikvojimo mokesčių. Ir nors tai suteikia nemokamą 10 USD viršijimo pagalvėlę, 88 proc. „NetSpend“ overdrafto vartotojų moka mokesčius, rodo NCLC tyrimai.
| PAYDAY Kredito davėjo išankstinio apmokėjimo kortelės mokesčio palyginimas | ||
|---|---|---|
| Kaip palyginami mokesčiai iš paskolos davėjo iš anksto apmokėtos kortelės su mokesčiais iš įprastų išankstinio mokėjimo kortelių? Štai keletas populiarių išankstinio mokėjimo kortelių: „Chase’s Liquid“ ir „NetSpend Visa“ išankstinio mokėjimo kortelių mokesčių palyginimas. | ||
| Rinkliava | Chase Liquid | „NetSpend Visa“ |
| Atidarymo mokestis | 0 USD | Iki 9,95 USD su mokesčiais, priklausančiais nuo mažmeninės prekybos vietos operatoriaus |
| Mėnesinis paslaugos mokestis | 4,95 USD; 0 USD, jei kortelė susieta su tinkama „Chase“ einamąja sąskaita | 0–9,95 USD, priklausomai nuo kortelės plano |
| Sandorio mokestis | 0 USD | 0–2 USD, atsižvelgiant į planą |
| Grynųjų pinigų išgryninimo mokestis | 0 USD | 2,50 USD |
| Bankomato pašalinimo mokestis | 0 USD „Chase“ bankomate; 2 USD ne „Chase“ bankomate, taip pat bankomato savininko mokesčiai (iki 2015 m. Lapkričio 9 d., Tada 2,50 USD plius bankomato savininko mokesčiai) | 2,50 USD, pridėjus bankomatų savininkų mokesčius |
| Bankomato atsisakymo mokestis | 0 USD | 1 USD |
| Kortelės pakeitimo mokestis | 0 USD | 9,95 USD |
| Overdrafto mokestis | Siūlomas overdraftas nėra | 15 USD už neprivalomą paslaugą; daugiausia 3 mokesčiai per kalendorinį mėnesį |
| Šaltinis: CreditCards.com tyrimas, 2015 m. Spalio mėn | ||
Šie mokesčiai veiksmingai padidina paskolų davėjų iš anksto apmokėtų kortelių išlaidas dar labiau. Paskolos iki atlyginimo dienos gali svyruoti nuo 390 iki beveik 800 procentų, rodo NCLC. Paskoloms reikia sumokėti iš eilės – pagrindinė suma ir palūkanos turi būti sumokėtos visą nustatytą dieną.
Taigi, norint sumokėti 300 USD paskolą, po dviejų savaičių reikės sumokėti 345 USD. Metine prasme tai jau yra 300 procentų palūkanų norma. Pasak „Saunders“, overdrafto mokesčiai, jei kortelės turėtojas išleistų daugiau, nei yra kortelėje, galėtų padidinti šį 300 procentų tarifą iki 500 procentų.
„Pagrindinis skirtumas tarp [mainstream cards] ir paskolų davėjų kortelės: atlyginimo dienos skolintojas gali pasinaudoti teise patraukti jūsų atlyginimą, kai jis ateis “, – sako Saundersas. Kortelių turėtojai, kuriems ypač trūksta grynųjų, taip pat leidžia atlikti atskaitymus ateityje, o tai reiškia, kad vartotojai gali įstrigti nesibaigiančiame paskolų ėmimo ir palūkanų normų bei mokesčių mokėjimo cikle.
Savo ruožtu „NetSpend“ teigia, kad vartotojai renkasi overdrafto mokesčius. 2015 m. Kovo mėn. Vartotojų finansinės apsaugos biurui pateiktose pastabose Charlesas Harrisas, Teksase įsikūrusios bendrovės Ostinas prezidentas, rašė, kad tolesnis overdrafto paslaugų reguliavimas „neigiamai paveiktų vartotojus, apribodamas jų galimybes gauti lėšų tada, kai jų labiausiai reikia. “
Didelis verslas
Pačios paskolos iki atlyginimo tikrai neišnyks – bent jau daugumoje valstybių. Pasak Amerikos vartotojų federacijos, 32 valstybės priėmė teisės aktus, leidžiančius suteikti paskolas su trijų skaitmenų palūkanomis.
Tiesą sakant, Saundersą neramina tai, kad paskolų davėjai, dirbdami atlyginimo dieną, kuria naujas paskolų formas, įskaitant dalines paskolas ir kredito linijas. „Kredito linijos, sudarančios atlyginimų dieną, turės ypač didelių išlaidų“, – sako Saundersas.
Įdėkite juos į išankstinio mokėjimo kortelę, o skolininkų rizika tampa dar didesnė. Iš anksto apmokėtos kortelės nėra reglamentuojamos – joms netaikomas 2009 m. Kredito kortelių įstatymas, reglamentuojantis kreditinių kortelių palūkanų normas ir mokesčius. Taip pat jiems netaikomas 1978 m. Elektroninių lėšų pervedimo įstatymas, numatantis debeto kortelių vartotojų apsaugą.
Tačiau išankstinio mokėjimo kortelės yra didelis verslas. 2009 m. Ir 2013 m. Visų išankstinio mokėjimo kortelių operacijų skaičius išaugo 150 proc. Ir šoktelėjo nuo 1,3 mlrd. 2009 m. Iki 3,3 mlrd. 2013 m.
Jie, žinoma, nėra visi blogi. Pagrindiniai išankstinio apmokėjimo „Visa“, „Chase“ ir kiti produktai gali būti vertinga paslauga vartotojams, kurie juos naudoja biudžeto sudarymui ar vietoj įprastos banko sąskaitos. Tačiau net ir įprasti išankstiniai mokėjimai sulaukė kritikos dėl nepakankamo skaidrumo dėl jų mokesčių.
2014 m. Vašingtone įsikūrusi vyriausybinė agentūra „Consumer Financial Protection Bureau“ pradėjo nagrinėti visų rūšių išankstinio mokėjimo kortelių reguliavimą. Kodėl? Biuras, remdamasis FDIC statistika, teigia, kad išankstinio mokėjimo kortelių vartotojai yra „neproporcingai“ vartotojai, turintys pagrindinę banko sąskaitą arba neturintys jos visiškai. Šie vartotojai „yra vieni iš ekonomiškai pažeidžiamiausių iš mūsų“, – 2014 m. Lapkričio mėn. Paskelbtuose komentaruose teigė biuro direktorius Richardas Cordray’as.
Biuras mano, kad mokesčiai yra suspausti smulkiu šriftu arba palaidoti kur nors svetainėje, o jo pasiūlyme reikalaujama, kad emitentai prieš pirkdami kortelę vartotojams pateiktų aiškią ir suprantamą informaciją.
Tačiau mokesčiai už išankstinio mokėjimo paskolų mokėjimo dieną gali būti dar neskaidresni. Tyrinėdamas, šis žurnalistas paklausė apie iš anksto apmokėtą kortelę Čikagos darbo dienos skolintojui. Agentas teigė, kad paraiška turėjo būti užpildyta parduotuvėje – jis buvo už neperšaunamo stiklo – ir perdavė lapelį su kortelės savininko sutartimi. Puikus spaudinys apėmė 11 puslapių dydžio standartinius verslo vokus, tinkamo tipo. Buvo nurodyti kai kurie mokesčiai, įskaitant 1 USD už pokalbį su tiesioginiu agentu ir 3,95 USD už sąskaitos neveikimą; kitais atvejais susitarime teigiama, kad mokesčiai gali būti įvertinti, tačiau suma ir aplinkybės nebuvo aiškios.
Esmė: Net vartotojas, kuris ketvirčius purto sofos pagalves, turėtų bėgti, o ne vaikščioti, toli nuo paskolų davėjų iš anksto apmokėtų kortelių.
Žiūrėti susijusius: „Payday“ paskolos alternatyvos yra svarbesnės nei bet kada, internetinės paskolos paraiškos teikimo pavojai, 6 dalykai, kuriuos reikia žinoti apie pakartotinai įkraunamas išankstinio mokėjimo korteles
Redakcijos atsisakymas
Šio puslapio redakcinis turinys yra pagrįstas tik objektyviu mūsų rašytojų įvertinimu ir nėra skatinamas reklaminių dolerių. Kredito kortelių išdavėjai to nepateikė ar užsakė. Tačiau mes galime gauti kompensaciją, kai paspausite nuorodas į produktus iš mūsų partnerių.