Paskolos būstui įsigyti ir rizikos vertinimas

Rizikos ir atlygio pasverimas, kai grąžinate savo didžiausią turtą.

Kas yra namų nuosavybė?

Nuosavas kapitalas yra tikroji turto rinkos vertė, atėmus likusį hipotekos likutį. Jei jūsų namo vertė yra 250 000 USD ir jums liko sumokėti 100 000 USD, turite 150 000 USD nuosavo kapitalo.

Nuosavas kapitalas laikui bėgant didėja dėl dviejų priežasčių:

1. Apskritai, skirtingai nei automobiliai, laikui bėgant namų vertė didėja. Nors turto vertės svyruoja, ilgainiui tendencija paprastai yra teigiama.
2. Mokant hipoteką, tenka mažesnė atsakomybė už turto vertės kompensavimą.

Būsto paskolos apibrėžimas

Namo nuosavybės paskola yra finansavimo galimybė, kai skolinatės atsižvelgdami į jūsų namuose sukauptą vertę. Daugeliu atvejų galite pasiskolinti tik iki maždaug 85% namo vertės. Imate naują hipoteką, kuri atsiperka seną, o tada išmokate skirtumą.

Naudojant aukščiau pateiktą pavyzdį:

1. Jei namo vertė 250 000 USD, tai 85% šios vertės būtų 212 500 USD.
2. Atėmus likusį 100 000 USD hipotekos likutį, galite finansuoti iki 62 500 USD naudodami būsto paskolą.

Turėkite omenyje, kad paprastai turite mokėti uždarymo išlaidas, jei imate būsto paskolą. Uždarymo išlaidos paprastai svyruoja nuo 2 iki 5 procentų paskolos sumos. Nuosavo kapitalo paskolos palūkanų norma priklauso nuo jūsų kredito balo. Tai reiškia, kad turėtumėte gerą kredito balą, kad galėtumėte veiksmingai kreiptis dėl būsto paskolos.

Paskolos būsto nuosavybei dažnai vadinamos „antrosiomis paskolomis“, nes iš tikrųjų viename būste turite paimti 2 paskolas.

5 bendri namų nuosavybės naudojimo būdai

Pasirinkimas naudotis savo namų nuosavybe nėra sprendimas, kurį galite priimti lengvai. Nuosavybę turite naudoti, tačiau nepamirškite, kad pridedant papildomą finansavimą savo namams padidėja rizika. Jei nesilaikote paskolos būsto paskolai ar HELOC, jums gali grėsti draudimas.

Tai reiškia, kad šio tipo finansavimą turėtumėte naudoti tik tuo atveju, jei turite tam aiškią, strategiškai pagrįstą priežastį. Taip pat turėtumėte nustatyti, ar imant paskolą ar HELOC padidinsite riziką ir kiek.

Naudokite # 1: renovacijos ir pertvarkymo projektai

Namų atnaujinimas ir pertvarkymas yra vienas iš dažniausiai naudojamų tokio tipo finansavimo būdų. Savo kapitalą naudojate namų tobulinimui finansuoti. Tai padidina turto vertę, todėl tai šiek tiek panašu į nuosavo kapitalo išleidimą, norint gauti daugiau nuosavybės.

Visada pasikonsultuokite su ekspertu prieš priimdami sprendimą naudotis savo kapitalu. Jei norite pasinaudoti šia galimybe, rekomenduojame greitai ir konfidencialiai pasikonsultuoti su būsto patarėju, kad pasvertumėte savo galimybes. Skambinkite 1-800-435-2261 ir paprašykite HUD patvirtintos nemokamos konsultacijos.

Naudokite # 2: investuokite gautus pinigus

Tai gali pasirodyti keista, tačiau galite panaudoti būsto paskolas, kad strategiškai investuotumėte savo pinigus. Jei grąžos norma yra didesnė už paskolos palūkanų normą, tai gali būti protingas pasirinkimas. Tai veikia tik tada, kai hipotekos palūkanos yra žemos, o investicijų rinka yra stipri.

Taip pat verta paminėti, kad „skolinkis investuoti“ koncepcija nereikalauja, kad pasikliautum nuosavybe. Tam pačiam dalykui galite pasiimti asmeninę paskolą be užstato.

Naudokite Nr. 3: padenkite švietimo išlaidas

Studentų paskolų skola gali būti didžiulė našta. Tai viena iš vienintelių skolų rūšių, kurių bankroto metu negalite lengvai įvykdyti. Vyriausybė gali susigrąžinti jūsų atlyginimus ir grąžinti mokesčius arba apmokestinti jūsų banko sąskaitą. Jei jūsų pajamos yra ribotos, mėnesinės įmokos gali išnaudoti jūsų biudžetą.

Štai kodėl kai kurie žmonės naudojasi kapitalu švietimo išlaidoms padengti. Galite imti nuosavybės paskolą dar prieš mokyklą, kad tiesiogiai sumokėtumėte už mokslą ir kitas išlaidas. Taip pat nuosavą kapitalą galite panaudoti studentų paskoloms apmokėti. Tiesiog būkite atsargūs, kad tai nekeltų pavojaus hipotekos stabilumui.

Naudokite # 4: papildykite skubios pagalbos fondą

Jei turite didelių išlaidų, kurių negalite padengti santaupomis, galite panaudoti būsto paskolą arba HELOC, kad gautumėte reikalingus pinigus. Tai yra geresnė alternatyva nei imti paskolą iki atlyginimo, kurios finansiniai mokesčiai gali viršyti 300 proc. Tačiau geriau, jei taupymo priemonės būtų jūsų skubios pagalbos fondas. Grynųjų pinigų atidėjimas reiškia, kad norint padengti rimtas išlaidas nereikia papildomo finansavimo.

Naudokite # 5: sumokėkite kredito kortelės skolą

Paskutinė priežastis, kodėl žmonės dažniausiai ima būsto paskolas, yra skolos kredito kortelei grąžinti. Jei turite daug kreditinių kortelių skolų, kurias reikia sumokėti, paskolos būstui gali atrodyti perspektyvus sprendimas. Tačiau dažniausiai atlygis neverta rizikuoti šioje situacijoje.

Kreditinių kortelių palūkanos yra ypač aukštos – daugumos kortelių palūkanų normos yra paaugliai ar dvidešimtmečiai. Priešingai, būsto paskolos arba HELOC paskolos norma paprastai būtų daug mažesnė. Problema ta, kad imate saugią paskolą, kad sumokėtumėte neužtikrintą skolą. Tai žymiai padidina jūsų riziką.

Kredito kortelės paprastai yra neužtikrintos skolos. Tai reiškia, kad jūsų skola nėra užstato. Tiek, kiek kolekcionierius gali jums grasinti, be civilinio teismo sprendimo jie negali paimti jūsų turto. Kitaip tariant, jie turi jus paduoti į teismą.

Bet jei jūs naudojate nuosavybės paskolą savo kredito kortelėms apmokėti, dabar skola yra saugi. Jei negalėsite grąžinti paskolos, jums gali grėsti draudimas. Imdamas paskolą padidinote riziką tokiu būdu, kurio paprastai neverta grąžinti.

Namo kapitalo paskola vs HELOC

Namo nuosavybės paskola yra fiksuotos palūkanos paskola, leidžianti skolintis pagal nuosavą kapitalą, sukurtą jūsų namuose. Gaunate vienkartinę grynųjų pinigų sumą, kurią grąžinate dalimis. Norėdami paimti naują paskolą, paprastai turite sumokėti dar vieną uždarymo išlaidų ratą.

Priešingai, HELOC yra namų kapitalo kredito linija. Užuot paėmę visą sumą iš karto, turite atvirą kredito liniją, kurią galite pasiskolinti per išėmimo laikotarpį. Vis dar yra nustatyta riba, kiek galite atsiimti, tačiau jūs prireikus išimate lėšas bet kuriuo metu prieš pasibaigiant atsiėmimo laikotarpiui.

Apskritai dauguma HELOC yra koreguojamų palūkanų finansavimo priemonės. Paprastai jūs mokate palūkanas tik už 10 metų, tada grąžinate pagrindinę sumą (kurią atsiėmėte) po 10 metų. Tai reiškia, kad mokėjimai yra „balionas“, pažymėtas 10 metų.

Namo nuosavo kapitalo paskola ir HELOC: palyginimas

	Namo kapitalo paskola	HELOC
Fondo išmokėjimo metodas	Vienkartinė suma	Jei reikia, atsiimkite kredito limitą
Palūkanų norma	Fiksuotas	Reguliuojamas
Mėnesiniai mokėjimai	Fiksuotos įmokos, apimančios pagrindinę sumą ir palūkanas	Tik 10 metų palūkanos, tada mokėjimų balionas
Uždarymo išlaidos?	Taip	Ne
Palūkanų mokėjimų atskaitymo mokestis?	Taip	Taip
Padidėjusi rinkos ribojimo rizika?	Taip	Taip

Vienas didžiausių HELOC privalumų yra galimybė skolintis tik jums reikalingas lėšas. Gavę būsto paskolą, gausite visus pinigus vienu metu. Namų kapitalo kredito linija leidžia atsiimti tik tai, ko jums reikia. Tai gali būti naudingiau, ypač atsižvelgiant į tai, kam norite naudoti lėšas.

Pavyzdžiui, tarkime, kad norite panaudoti savo namų kapitalą renovacijos projektui finansuoti. Imdamas paskolą galų gale nenaudosite visų paimtų lėšų. Arba dar blogiau, galite peržengti biudžetą ir neturėti pakankamai pinigų. Naudodamiesi HELOC, projekto metu galite išsigryninti pinigų. Taip išvengsite perviršio ir mažesnio biudžeto.

Palyginus būsto paskolos kainą su HELOC

Iš anksto HELOC kainuoja mažiau, nes jums nereikia jaudintis uždarant išlaidas. Paskolos būstui uždaryti išlaidos paprastai svyruoja nuo 3–5% finansuojamos sumos. Taigi būsto paskolos sukūrimas paprastai kainuoja daugiau.

HELOC taip pat gali prasidėti mažesne palūkanų norma, nes normą galima reguliuoti. Tačiau jūs turite jaudintis dėl ekonomikos svyravimų. Jei Federalinis rezervas padidina lyginamąsias palūkanų normas, beveik visada padidėja ir jūsų HELOC norma. Naudodamiesi būsto paskola, jūs užfiksuojate palūkanų normą tuo metu, kai imate paskolą. Jums nereikia jaudintis dėl rinkos svyravimų.

Tai reiškia, kad bendrą HELOC kainą sunku iš anksto įvertinti. Jei kainos lieka žemos, HELOC kaina gali būti mažesnė. Bet tik tuo atveju, jei normos išliks žemos. Naudodamiesi būsto paskolomis galite bent jau žinoti, kokios bus visos išlaidos.

Baliono mokėjimai gali tapti našta

Kitas būsto paskolos pranašumas yra tas, kad niekada nereikia galvoti, kokie bus jūsų mokėjimai kitais metais. Nuo pat pradžių mokate pagrindinę sumą ir palūkanas. Mokėjimai lieka fiksuoti nuo pirmojo iki paskutinio.

Kita vertus, namų kapitalo kredito linijos yra palūkanos tik 10 metų. Tai sumažina jūsų pradinius mokėjimus, tačiau tai reiškia, kad jūs pastebimai padidėjote 10 metų grąžindami pinigus. Pasibaigus sutarties atsisakymo laikotarpiui ir pradėjus grąžinimo terminą, mėnesio suma gali sumažinti jūsų biudžetą.

Ir atminkite, kad HELOC palūkanų normos prisitaiko prie rinkos. Jei jūsų 10 metų mokėjimas balionu įsigalioja tais metais, kai tarifai didėja, HELOC gali greitai nebekontroliuoti. Tai lemia įsipareigojimų nevykdymo ir vėlesnių išpirkimo veiksmų riziką.

Anksčiau grąžindama HELOC pagrindinę sumą

Svarbu tai pažymėti galite pasirinkti grąžinti pagrindinę sumą atsisakymo laikotarpiu. Tai sumažins kito mėnesio palūkanų sąnaudas ir padidins turimą kredito liniją perėmimo laikotarpį. Tai taip pat gali sumažinti sumą, kurią turite grąžinti vieną kartą pasibaigus sutarties atsisakymo laikotarpiui.

Kai tai įvyksta, paskolos mokėjimas paprastai tampa amortizuojamas per likusį paskolos terminą. Tai reiškia, kad minimali mėnesinė paskolos įmoka nebėra tik palūkanos. Mokėjimas yra toks, kad mėnesio įmokos per likusį paskolos terminą būtų pakankamai didelės, kad padengtų ir palūkanų išlaidas, ir paskolą.

Jei turite HELOC su 20 metų terminu ir 10 metų traukimu, po 10 metų paskola savaime amortizuojasi per likusį 10 metų grąžinimo laikotarpį ir jūs nebegalite pasinaudoti kredito linija.

Visada turėkite omenyje rinkos ribojimo riziką

Nesvarbu, ar imate būsto paskolą, ar HELOC, svarbu suprasti, kad padidėja rinkos uždarymo rizika. Jūsų namai yra užstatas, naudojamas užtikrinant gautą finansavimą. Taigi, jei atsiliekate nuo mokėjimų, paskolos davėjas turi savo teises pradėti priverstinio išieškojimo veiksmus. Tai pasakytina ir apie būsto paskolą, ir apie būsto kredito liniją.

Tai priklauso nuo to, kuris variantas turi didesnę rizikos ribojimą. Būsto paskolos finansinė našta apskritai yra didesnė. Mėnesiniai mokėjimai, padengiantys palūkanas ir pagrindinę sumą, gali apsunkinti jūsų biudžetą. Tačiau kai įprasite atlikti mokėjimus, jūsų biudžetas turėtų subalansuoti. Problemos neturėtų kilti, nebent jūs prarastumėte darbą ar įvyktų didelis gyvenimo įvykis.

Esant nuosavybės kredito linijai, išankstinė našta gali būti mažesnė. Daugumai žmonių nekyla jokių problemų dėl HELOC, kai tai tik pomėgiai ….