Yra daugybė priežasčių, kodėl jūsų verslui gali prireikti finansavimo: jums, kaip pradedančiam verslui, gali nepakakti padengti visas išlaidas, susijusias su pakilimu; kaip esamą verslą, galbūt norėsite plėstis, investuodami į daugiau atsargų, didesnį personalą ar didesnę erdvę. Jums gali tekti pirkti įrangą arba tiesiog jums gali prireikti šiek tiek pinigų, kurie padės jums išspręsti laikiną pinigų srautų krizę.
Tai visos pagrįstos priežastys, ir visoms yra finansavimo galimybių. Juos tyrinėjant svarbu suprasti visus terminus ir tai, kaip jie gali turėti įtakos jūsų verslui ateityje.
Viena paskolų rūšis, su kuria reikia būti ypač atsargiems, yra kategorija, vadinama pinigų srautų paskolomis. Prieš imdami paskolą, norite įsitikinti, kad visiškai suprantate pinigų srautų paskolos įtaką jūsų verslui.
Kas yra pinigų srautų paskola?
Tam tikrais būdais lengviau suprasti šią paskolos rūšį, paaiškinant, kas tai nėra, tai yra tradicinė banko paskola. Paprastai bankai priima sprendimus dėl skolinimo remdamiesi veiksnių, įskaitant jūsų kredito istoriją, kiek investavote į verslą, siūlomu užstatu, verslo pelnu ir pinigų srautais, deriniu. Jie naudoja juos nustatydami jūsų galimybes sumokėti atgal, kitaip tariant, kokia yra jų rizika. Tai gali būti gana daug laiko reikalaujantis procesas, užpildytas dokumentais, ir vis dėlto daugelis mažų įmonių atsisako.
Tai atvėrė galimybę naujai skolintojų kategorijai, kuri naudoja daug siauresnį veiksnių spektrą, kad nustatytų jūsų skolinimosi kvalifikaciją, daugiausia dėmesio skirdama tik savo pinigų srautams, o ne savo verslo turtui.
Kaip veikia pinigų srautų paskolos?
Naudodamiesi pinigų srautų finansavimu, jūs iš esmės skolinatės iš pinigų, kuriuos tikitės gauti ateityje, o skolintojas priims sprendimą, ar jus patvirtinti, ar ne, remdamasis tomis projekcijomis ir jūsų ankstesniais rezultatais. Skolintojai naudoja kompiuterinius algoritmus, kurie atsižvelgia į įvairiausius duomenis, tokius kaip sandorių dažnis ir apimtis, sezoniniai pardavimai, išlaidos, grąžinamos klientų pajamos ir netgi „Yelp“ apžvalgos.
Pliusas yra tas, kad jei jūsų verslas turi pardavimų, kad padengtų tai, galite gauti pinigų srautų paskolą, net jei jūsų kreditas yra mažesnis nei žvaigždžių. Paraiškos pateikimo procesas yra gana paprastas, ir jūs turėsite sprendimą palyginti greitai, paprastai per 24–72 valandas. Priklausomai nuo skolintojo, galite skolintis nuo 5000 iki 250 000 USD.
Naudodamas kai kurias paskolas, paskolos davėjui bus grąžinta procentinė dalis jūsų pardavimo, nes jūs jas atliksite, kol paskola bus sumokėta. Su kitais mokėsite fiksuotą sumą iš anksto nustatytu laikotarpiu, todėl jūsų mokėjimai visada bus vienodi.
Kokie yra pinigų srautų paskolų neigiami aspektai?
Pinigų srautų paskolos kaina: Kadangi pinigų srautų skolintojai netikrina skolininkų taip pat, kaip ir tradiciniai skolintojai, jų teikiamos paskolos paprastai yra rizikingesnės investicijos. Norėdami tai kompensuoti, jie ima didesnes palūkanas ir kitus mokesčius.
„Bloomberg Businessweek“ nustatė, kad vidutinė metinė pinigų srautų paskolų iš pinigų srautų skolintojo „OnDeck“ procentinė norma buvo 54 proc., žymiai didesnė nei 7–9%, kurią moka bankai, ir 10–20%, kuriuos moka geros reputacijos mikrokreditoriai. Dvidešimt viena „OnDeck“ paskola turėjo MNP daugiau nei 100% didžiausias – 134 proc.
Nepadeda anksčiau sumokėti šių paskolų, jei sugebėsite tai padaryti; daugelis jų to neleidžia arba skiria dideles išankstinio apmokėjimo baudas.
Pinigų srautų paskolos mokesčiai:
Ne tik didelės grynųjų pinigų srautų paskolų palūkanos, bet ir daugumai jų taikomi dideli mokesčiai. Dauguma pinigų srautų skolintojų ima pradinį mokestį, kuris sudaro maždaug 2,5% sumos, kurią skolinatės, kad apdorotumėte paskolą. Paprastai taip pat bus taikomi dideli mokesčiai už pavėluotus mokėjimus arba jei jūsų sąskaitoje nepakanka lėšų suplanuotam mokėjimui padengti.
Pareigos ir asmeninės garantijos.
Pinigų srautų paskolos kartais parduodamos kaip „neužtikrintos verslo paskolos“? o tai reiškia, kad jums nereikia užstato, kurį bankas turėtų patvirtinti. Tačiau tai nėra visiškai tikslu. Pinigų srautų skolintojams reikalingas saugumas, kad sumažėtų rizika prarasti savo investicijas, jei nesilaikote įsipareigojimų, tačiau užuot įsigiję: specifinis jūsų turtą, jie uždarys bendrą užstatą visam jūsų verslui. Taip pat turėsite pasirašyti asmeninę paskolos garantiją, ty jei jūsų įmonė negali jos grąžinti, būsite asmeniškai atsakingas už tai.
Pinigų srautų paskolos automatiniai mokėjimai:
Vienas iš būdų, kaip pinigų srautų skolintojai padengia padidėjusią šių paskolų riziką, yra mokėjimų paėmimas tiesiai iš jūsų banko sąskaitos, kad įsitikintumėte, jog jie bus grąžinti. Priklausomai nuo įmonės ir jūsų paskolos sąlygų, mokėjimas gali būti imamas kiekvieną dieną arba kelis kartus per savaitę.
Kai kurie eis fiksuoto mokėjimo keliu, kiekvieną kartą pašalindami sutartą sumą, o kiti ims procentinę dalį dienos kredito ir debeto kortelių pardavimo, kol paskola bus sumokėta.
Kodėl tai pavojinga? Pirmuoju atveju, kai fiksuoti mokėjimai atliekami kasdien, pagalvokite, koks yra jūsų įmonės pinigų srautas. Kiekvieną dieną jis skiriasi. Galbūt galėsite planuoti mėnesines išlaidas, pavyzdžiui, paskolos mokėjimą, tačiau ar jūsų finansai kasdien nesiekia cento? Kas atsitiks, jei tą dieną trūksta ir negalite įvykdyti mokėjimo? Kokie papildomi mokesčiai jums dabar bus taikomi už nepakankamą lėšų kiekį?
Antrasis atvejis, atsižvelgiant į jūsų pardavimo procentą, gali atrodyti geresnis pasirinkimas, tačiau ir tai yra problematiška. Daugelis mažų įmonių dirba mažomis pelno maržomis. Priklausomai nuo to, kiek skolintojas nuima viršutinę dalį, jums gali likti brangus nedaug, kad įvykdytumėte kitus savo įsipareigojimus, tuo labiau, kad viskas liktų. Ką tai reiškia jūsų verslui? Nėra pinigų reklamai, nėra ko atidėti plėtrai ir tikrai nėra ko sutaupyti būsimam pinigų srautų trūkumui.
Poveikis yra užburtas ratas. Galite skolintis daugiau pinigų, kad galėtumėte grąžinti jau pasiskolintus pinigus. Jei pasiseks, galėsite išsilaikyti ant vandens, tačiau verslui nėra neįprasta subyrėti po sniego gniūžtėmis.
Pinigų srautų paskolos automatinis atnaujinimas:
Siekdami išlaikyti jūsų paskolos ciklą, kai kurie kreditoriai automatiškai atnaujins paskolą, jei ji vėluos. Be to, tai suteiktų daugiau laiko atsiskaityti, tačiau trūkumas yra tas, kad dabar jūs esate apkrautas papildomais mokesčiais, palūkanomis ir ilgesniu mokėjimo terminu, todėl daug sunkiau pasivyti ir išbristi iš skolų. Tai dar viena nepaprastai svarbi priežastis prieš ką nors pasirašant atidžiai perskaityti paskolos sutartį.
Skaidrumo trūkumas.
Daugelis internetinių skolintojų iš tikrųjų nėra skolintojai, bet iš tikrųjų yra brokeriai. Minusas yra dar mažesnė atskaitomybė kartu su dar didesniais mokesčiais. Pasak „Businessweek“, „OnDeck moka komisiją brokeriams, kurie pritraukia skolininkus į savo platformą. Tai paprastai neatskleidžiama skolininkams; brokeriai sako, kad „OnDeck“ patvirtina skolininką už vieną palūkanų normą, tada leidžia brokeriui taikyti kitą, didesnę palūkanų normą ir išlaikyti skirtumą. „OnDeck“ riboja, kiek jos partneriai gali imti iki 12%. Už 50 000 USD paskolą tai yra 6 000 USD. “?? Kitaip tariant, 6000 USD viršijant tai, ką galėjai gauti sau.
Žinoma, turint tarpininką tarpininku, gerokai padidėja paskolos kaina. „Businessweek“ nurodo dukterinės „CAN Capital“ įmonės susitarimą, kuris parodo, kad skolintojas tikisi, kad bus grąžintos 14% palūkanos už šešių mėnesių paskolą, ir „… jos labiausiai pageidaujami brokeriai gali prisitaikyti prie papildomų 17%, todėl visos paskolos gavėjo išlaidos Paskolos 31 proc. Pagal 50 000 USD paskolą tomis sąlygomis smulkaus verslo savininkas grąžintų 65 500 USD. “??
Grynųjų pinigų avansai kaip pinigų srautų paskolos
Avansai grynaisiais yra kita pinigų srautų paskolų forma. Jie priima sprendimus dėl paskolos panašiai, daugiausia analizuodami jūsų pinigų srautus. Priešingai nei tiesioginė paskola, jūs parduodate dalį savo būsimų pardavimų mainais į tai, kad gautumėte pinigus iš anksto. Pinigai grąžinami atsiimant kiekvieno jūsų atlikto pardavimo procentą.
Techniškai avansai grynaisiais pinigais teisiškai nepriskiriami paskoloms ir dėl to jiems netaikomi lupikavimo įstatymai, kurie riboja, kiek jie gali imti.
„Kabbage“ yra skolintojas, veikiantis pagal grynųjų pinigų avanso modelį. Pasak jos interneto svetainės, mokesčiai svyruoja nuo 1% iki 13,5% jūsų paskolos sumos už pirmąsias 60 dienų ir dar 1% už likusius 4 mėnesių paskolos 6 mėnesius. Žinoma, kaip sužinojome anksčiau, mėnesiniai mokesčiai susumuoja. Pvz., 7% mokestis net už vieną mėnesį prilygsta 84% MN, kuris, kai atliekate matematiką, visiškai skiriasi nuo to, kurį iš pradžių galėtumėte manyti, kad mokate.
Tinklaraštininkas iš „Fat Daddy’s Sports“, kolekcionuojamos beisbolo kortų svetainės, išsamiai apibūdino savo sunkumus kovojant su mokesčiais ir mokėjimais, susijusiais su jo „Kabbage“ paskola. Kartu su tinklaraščio komentarais tai gana perspėjanti pasaka apie tai, ką toks susitarimas gali reikšti jūsų įmonei.
Kokia yra pinigų srautų paskolų alternatyva?
Neabejotina, kad smulkiems verslininkams gali būti sunku elgtis, kai kreipiamasi į bankus dėl paskolų. Štai dėl ko atsirado alternatyvi skolinimo pramonė, atvėrusi kelią tokiems produktams kaip paskolos grynaisiais pinigais, paskolos iki atlyginimo ir prekybininkų grynųjų pinigų avansai.
Vis dėlto yra geresnių alternatyvų. Jei turite verslo santykių su banku, tada būtinai pradėkite nuo to. Jei neatitinkate kvalifikacijos, vietinė kredito unija gali būti tinkama. Kredito unijos yra ne pelno organizacijos, skirtos aptarnauti savo narius. Už neužtikrintas paskolas daugelis kredito unijų pasiūlys iki 50 000 USD.
Kitas variantas yra pelno nesiekiantis skolintojas, pavyzdžiui, „Accion Opportunity Fund“. Kredito davėjai, kurie taip pat kartais vadinami „Bendrijos plėtros finansinėmis institucijomis (CDFI)“, specializuojasi skolinant smulkiajam verslui, ir paprastai gairės nėra nė kiek ne tokios griežtos, kaip tradicinių bankų. Kadangi mikropaskolos paprastai teikiamos tiems, kurie neturi didelės verslo istorijos ar užstato, palūkanų normos yra šiek tiek didesnės nei iš tradicinių bankų, tačiau yra žymiai mažesnės nei naudojant paskolą grynaisiais pinigais, o jums, kaip skolininkui, suteikiama daug daugiau skaidrumo ir teisinės apsaugos.