Jei jums atrodo, kad tik dabar mūsų ekonomika yra perpildyta greitųjų kreditų pasiūlymais ir paskolos pasiekė aukščiausią lygį 2018 m., Tada turime pasakyti, kaip nėra. Paskolos civilizacijoje egzistuoja tūkstančius metų ir buvo naudojamos įvairiais būdais. Nors skolinimo internetu istorija yra trumpa (nes tai yra pati internetinė istorija), tradicinės skolinimo šaknys gali būti siejamos su civilizacijos pradžia, kurią atskleidė 3000 metų senumo rašytinės Mesopotamijos paskolos sutartys, atspindinčios kredito raidą. sistemoje ir apima susidomėjimo sąvoką. Nors daugelis žmonių mėgsta išvardinti šešėlines paskolų puses ir norėtų uždrausti skolinimą, didžioji dalis civilizacijos vystymosi ir greito augimo nebūtų buvę įmanoma be kredito. Pavyzdžiui, istoriniai duomenys rodo, kaip paskolos padėjo Ispanijai ieškoti Naujojo pasaulio, kuris sukėlė Amerikos kolonizaciją ir paskatino pramoninę revoliuciją. Skolinimas yra produktyvus įrankis, kurį gali naudoti visuomenė ir kuris paskatino keletą žinomiausių pasaulio projektų.
Šiandien skolinimas internetu yra pačiame įkarštyje ir tik didėja savo apimtimi ir funkcijų įvairove. Tačiau norint suprasti skolinimo internetu kryptį, pirmiausia reikia suprasti skolinimo kilmės sudėtingumą iki internetinio amžiaus.
Skolinimo ištakos
Buvusi oficiali neoficiali paskola egzistavo tarp šeimos ir draugų, ji vis dar egzistuoja ir veikia gerai. Paskola veikė ratuose, kuriuose kiekvienas grupės narys mokėjo tą patį mėnesinį mokėjimą. Paskola pasikeitė su kitu grupės nariu kiekvieną mėnesį. Pirmąjį mėnesį vienas narys gavo 1000 grynųjų, o vėliau kiekvieną mėnesį paskolą gavo kitas grupės narys, kol visi kreditų rato nariai turėjo galimybę panaudoti pinigus savo reikmėms ir kiekvienas grąžino savo dalį.
Skolinimas Senovės Romoje
Oficiali paskola, kaip mes ją žinome šiandien, siekia senovės Romos laikus. Senovės Romos laikais bankines funkcijas vykdė asmenys ar lombardai. Šie skolintojai siūlė įprastas paskolas, panašias į šiandienines vartojimo paskolas. Standartiniais atvejais ūkininkai pasiskolindavo dideles pinigų sumas pasėliams pasėti. Ūkininkai paskolą grąžino derliaus nuėmimo metu arba po jo ir paprašė naujos paskolos kito sezono sėjai. Senovės Romos laikais skolintojai jau naudodavosi užtikrintomis paskolomis, o įvairios vertybės buvo laikomos kaip užstatas, siekiant sumažinti paskolos grąžinimo riziką. Nors palūkanų normos ir terminai šiandien yra stabilesni nei senovės Romoje, šios rūšies paskolų struktūra išliko nepakitusi.
* REKLAMA
Skolinimas viduramžiais
Per šį laiką religiniai lyderiai bet kokią paskolos formą, kurios palūkanų norma viršija 1% per mėnesį, nustatė kaip lupikavimą. Viduramžiais krikščionims buvo draudžiama skolinti pinigus bet kokia palūkanų norma, tačiau žydai galėjo skolinti tik ne žydų skolininkams. Per tą laiką skolintojai savo verslą daugiausia vykdė iš suoliukų, vadinamų „bankais“, taigi ir vardų bankas. Kai paskolos davėjas išėjo į pensiją, jis sutriuškino suolą ir operacija vadinosi „Banca rupta“, taigi ir bankroto terminas. Iki XVIII amžiaus, nors skolintojai vis dar naudodavo paskolų užstatą, pagrindinė paskolos rūšis buvo negrąžintos paskolos, ty turtingieji skolindavo neturintiems lėšų, o skola buvo grąžinta sunkiai dirbant turtingųjų labui.
Skolinimas 1800 m
1800-ųjų pradžioje prasidėjo nauja kredito era, kuri buvo teisingesnė ir labiau prieinama vidutines ir mažas pajamas gaunantiems žmonėms. 1816 m. Gruodžio mėn. Filadelfijos taupomųjų fondų draugija, pirmoji iš daugelio taupymo ir paskolų asociacijų Amerikoje, vidutiniam amerikiečiui atvėrė duris, kur galėtų taupyti išteklius ar imti paskolą.
Skolinimas XX amžiaus viduryje
XX a. Viduryje įvyko reikšmingų pokyčių, kaip skolintojai nustatė atsakingiausius skolininkus. Užuot naudojus tradicinius šeimos ryšius ar fizinį užstatą, kad būtų užtikrinta maža kredito rizika, pagrindinis skolinimo modelis buvo perkeltas į asmens finansinius duomenis. 1950 m. Verslininkas Frankas McNamara sumokėjo restorano sąskaitą maža kartonine kortele, kuri šiandien vadinama „Diners Club“ kortele, kreditinių kortelių įkūrėja. Tik po aštuonerių metų Amerikos bankai pradėjo gaminti korteles, kurios vėliau tapo „Visa“ kortelėmis. Iš pradžių šios kortelės buvo išsiųstos daugiau nei 60 000 vartotojų, kad įtikintų prekybininkus, jog tokio tipo kortelės yra galiojanti mokėjimo forma. FICO balai, kuriuos šiandien naudoja beveik 90% skolintojų, pirmą kartą išgarsėjo 1955 m., Kai Federalinė nacionalinė hipotekos asociacija ir Freddie Moms rekomendavo naudoti FICO balus vertinant hipotekines paskolas. Iki 1959 m. Skolintojai oficialiai pradėjo naudoti FICO rodiklius, kad priimtų pagrįstus sprendimus dėl skolininkų.
Skolinimo internete bumas
Tobulėjant ir vis labiau plintant kompiuterinių ir elektroninių duomenų saugojimui, taip pat buvo skatinamos naujos skolinimo galimybės. Devintojo dešimtmečio viduryje Detroito hipotekos skolintojas, vadinamas „Quicken Loans“, labai paspartino visą skolinimo procesą, organizuodamas paskolos paraiškų ir peržiūros procesą internete. Latvijoje apie šį laiką apie tokią pažangą buvo galima tik pasvajoti. Paskolos internetu mums pasirodė daug vėliau. Tačiau atsižvelgiant į tai, kad tuo metu Amerikoje kompiuteriai buvo naudojami retai, tik 1999 m. Pirmasis tikras internetinės bankininkystės paslaugų teikėjas galėjo naudotis platesniu vartotojų būriu, siūlančiu būsto paskolą ir internetinę bankininkystę. Pasinaudojus visais prašymų ir peržiūros procesais internetu, skolininkams nebereikėjo palikti savo namų, kad galėtų kreiptis dėl paskolos net į banką. Paskolos internetu, kaip jos yra žinomos šiandien, Europoje prasidėjo 2005 m., Kai paskolų asmeniui idėja buvo pristatyta siekiant paskolų prieinamumo vartotojams. Europa buvo ankstyvo augimo vieta, o 2006–2008 m. Šią idėją taip pat nagrinėjo įvairios JAV finansinės platformos, siūlančios greitą skolinimo procesą ir lengvesnį kapitalo prieinamumą įvairiose kategorijose, pradedant studentų paskolomis ir baigiant individualių ir smulkaus verslo paskolomis. Skolinimas internetu įgijo vieną aukščiausių populiarumo lygių. Tai paaiškinama tuo, kad jie automatiškai pašalina daugelį tradicinių paskolų galvos skausmų priežasčių, žymiai pagreitindami procesą, ypač paskolų verslui atveju. Privatūs skolintojai gali kreiptis į klientus ir pasiūlyti savo finansavimą, jei bankai atsisako teikti jų finansines paslaugas, nes rizika jiems yra per didelė. Privatūs skolintojai greičiausiai tik padidins palūkanų normą, tačiau paskola vis tiek bus suteikta. Alternatyvūs skolintojai taip pat išpopuliarėjo, nes vartotojai retkarčiais priėjo prie išvados, kad banko paskolos kartais gali būti sudėtingos ir sunkios, ypač jei asmuo nori gauti nedidelę pinigų sumą per trumpą laiką. Tokiems poreikiams tenkinti idealiai tinka nebankiniai kreditoriai. Nors bankai gauna didžiulį pelną, jie negali greitai aptarnauti klientų (ypač internetu), o paskolos prašymas yra ilgas ir sudėtingas procesas. Nebankiniai skolintojai greitai pasinaudojo šiais trūkumais ir sėkmingai pakeitė šią nišą, siūlydami trumpalaikes paskolas net asmenims, neturintiems oficialių pajamų.