Asmens sugebėjimas vartoti prekes ir paslaugas, atsižvelgiant į viso gyvenimo pajamas, o ne apsiriboti pajamomis, kurias jis turi atiduoti ir kurias gali laisvai išleisti, yra svarbus šiuolaikinės kapitalistinės visuomenės pagrindas, ir tai yra palyginti naujas vartojimo kredito reiškinys. tai įgalino. Šis įrašas, paremtas Lendolio Calderio knyga „American Dream“ finansavimas: kultūrinė vartojimo kredito istorija, be kitų šaltinių (žr. išnašą), trumpai apibūdina, kaip vartotojų finansai vystėsi iš 19tūkst amžiaus ištakas ir daugiausia dėmesio skiriama išsimokėtinoms paskoloms; galų gale, ilga paskolų išsimokėtinai istorija jas kvalifikuoja kaip „tradicines“.
Nuotraukų kreditas: Prinstono universiteto leidykla
„Amerikiečiai visada gyveno skolingi“
„Raudonos rašalo upė eina per Amerikos istoriją, – rašė Lendolis Calderis, – amerikiečiai visada gyveno skolingi. Piligrimai atėjo su daliniu planu “. Anglijos pirkliai finansavo Tėvų piligrimų kelionę į Naująjį pasaulį mainais už susitarimą, kad atvykę piligrimai septynerius metus dirba be pelno. XIX amžiuje buvo diferencijuojamos „produktyvios“ skolos – paskolos ūkiams ar verslui finansuoti, ir „vartojančiosios“ skolos. Tuo metu buvo paplitusios abi šios formos – monetų kaldinimo trūkumas Amerikos kaime reiškė, kad daugelis ūkių šeimų gyveno skolingos vietiniams pardavėjams, ir yra begalė pavyzdžių (vienam Thomas Jeffersonas), kurie skolinosi tiesiog norėdami „neatsilikti nuo Džounsas “.
Įmokų skolinimo pakilimas
Amerikiečių praktika pirkti vartojimo prekes išsimokėtinai prasidėjo pilietiniame kare. Gamintojai suprato, kad daugiau žmonių galėtų nusipirkti siuvimo mašinas ir arklių bagius, jei pirktų dabar ir sumokėtų vėliau. Nuo XIX amžiaus pardavėjai sudarė galimybę mokėti išsimokėtinai planus baldams ir kitoms buities prekėms įsigyti. 20-ojo amžiaus pradžioje Amerikos gamyklos sukrėtė daugiau ir pigesnių mūsų produktų, tokių kaip skalbimo mašinos, šaldytuvai, fonografai ir radijo imtuvai. Daugumą jų buvo galima įsigyti išsimokėtinai iš pardavėjo arba pagal atleidimo planą.
Nepaisant to, besikurianti skolinimo pramonė vis dar buvo šiek tiek ribota. Nedaug finansinių institucijų XIX – XX a. Pradžioje norėjo suteikti vartojimo kreditą. Jie paprasčiausiai neturėjo pakankamai informacijos, kad galėtų įvertinti daugumos skolininkų kreditingumą, o tokių paskolų valdymo išlaidos ir su tuo susijęs įsipareigojimų nevykdymo lygis būtų buvęs pernelyg didelis.
Atvažiuoja automobilis
Automobilio atėjimas atvedė į naująjį vartojimo kreditų amžių, o Henry Fordo pirmasis „Model-T“ 1908 m. Nuriedėjo nuo naujos gamybos linijos. „Ford“ ketino tai būti „daugybės automobilių“ ir kainuoti 850 USD. (20 156 USD dabartiniais doleriais). Nenuostabu, kad didžioji dauguma amerikiečių negalėjo surinkti tokių lėšų. Vidutinė šeima turėtų taupyti metus, kad galėtų įsigyti „prieinamą“ „Ford“ automobilį.
Tai buvo „General Motors“, o ne „Ford“, kuris išrado automatinių paskolų kreditų sistemą ir vėliau buvo apibūdinamas kaip „šiuolaikinio vartojimo kapitalizmo priešakyje“. Socialiai konservatyvus Henry Fordas nesužavėjo. „Fordas turėjo senesnę nuomonę apie tai, ar gera idėja naudoti skolas skolinant automobilius“, – sako Caldoras. – Jis buvo prieš tai.
Nors daugelis „Ford“ pardavėjų pasiūlė savo mokėjimo schemas, „Ford Motor Company“ laikėsi senamadiško atleidimo iš darbo plano. „Fordas paprašė žmonių įnešti nuo 5 iki 10 USD per savaitę ir pervesti juos į sąskaitą, kurią tvarko jų vietos pardavėjas. Ir tada, kai sąskaitoje buvo pakankamai pinigų – tik tada jie galėjo pristatyti “, – sako Caldoras.
„Ford“ savaitinis mokėjimo planas žlugo. „Amerikiečiai norėjo įspūdingų automobilių, pirktų kreditu. „General Motors“ aplenkė „Ford“ kaip pagrindinį Amerikos automobilių gamintoją. 1928 m. „Ford Motor Company“ įkūrė savo dukterinę paskolą automobiliams.
Nebankinės asmeninės paskolos
Tuo tarpu pirmaisiais 20 amžiaus dešimtmečiais taip pat buvo plečiama kita vartojimo kredito forma – „asmeninės“ paskolos. Ankstesniais laikais vidutinės ir darbinės klasės žmonės, kuriems reikėjo pasiskolinti palyginti nedideles pinigų sumas, buvo atmesti bankų ir kitų finansinių institucijų. Vietoj to jie rėmėsi artimaisiais, lombardais, paskoliniais rykliais ar net smulkiais nusikaltimais.
Iki 1920-ųjų naujos įmonės, tokios kaip „Namų ūkio finansinė įmonė“ ir „Naudinga paskolų kompanija“, tikėjosi tai pakeisti ir suteikti mažas paskolas etiškai. „Household Finance Corp.“ 1878 m. Įkūrė Frankas J. Mackey’as iš Mineapolio (Minesota). 1895 m. Ji buvo pirmoji finansų bendrovė, pasiūliusi išsimokėtinas paskolas, pagal kurias vartojimo paskolą buvo galima grąžinti per įprastą mėnesio sumą, o ne įmoką – vienkartinę sumą, grąžintą nustatytu laiku.
1929 m. Volstryto avarija buvo depresijos pradžia. 25 procentai amerikiečių nedirbo. Dar milijonai pastebėjo, kad jų atlyginimai ar valandos iš esmės sumažėjo. Paskolos išsimokėtinai dažnai buvo vienintelis saugus ir prieinamas pasirinkimas asmenims ir šeimoms, norintiems patenkinti jų poreikius tarp atlyginimų.
Šiuolaikiniai vartojimo kredito šaltiniai
Po Antrojo pasaulinio karo vartojimo kreditų šaltiniai sprogo. 5-ajame dešimtmetyje ir 60-ųjų pradžioje išpopuliarėjo tokios kortelės kaip „Diners Club“ ir „American Express“. Šeštojo dešimtmečio pabaigoje dėl kreditinių kortelių revoliucijos atsirado „Visa“, „MasterCard“ ir „Discover“.
Paskolos iki atlyginimo ir nuosavybės teisių, gautos devintajame dešimtmetyje, po to, kai Aukščiausiojo Teismo sprendimas (žr. Toliau) atvėrė tam tikras valstybes ir jurisdikcijas tokio pobūdžio paskoloms teikti, o paskolų iki atlyginimo dienos pradėjo atsirasti. Interneto paplitimas palengvino atlyginimų davėjų, norinčių verstis verslu, skaičių. Pradėjus jausti socialinių ir ekonominių paskolų su balionu pasekmes, federalinė, valstijos ir net vietos valdžia ėmė ieškoti būdų, kaip efektyviai reguliuoti šias naujas, netradicines kreditų formas.
Vyriausybė vaidina pasivijimą
Kreditavimo naujovės visada vyko greičiau nei vyriausybės reguliavimas, kurį skatina visų pirma vartotojų paklausa. Panaikinus reguliavimą 1900-ųjų pradžioje, 1916 m. Buvo priimtas vienodas mažų paskolų įstatymas, leidęs specialiai licencijuotiems skolintojams už griežtų skolinimo standartų laikymąsi taikyti didesnes – iki 36% – palūkanas. [It should be noted that this is the origin of the 36 % APR cap favored by some policymakers in recent years, which NILA believes is a false measure of loan cost, and an inappropriate and damaging way to regulate consumer finance.]
[1945–1979mVisosvalstybėspriėmėspecialiuspaskolųįstatymuskuriepalūkanasapribojodidesneneibendralupikavimonorma-36proc
Kritiniu požiūriu, 1978 m. JAV Aukščiausiasis Teismas nusprendė, kad nacionaliniai bankai gali eksportuoti savo šalies palūkanų įstatymą į bet kurią valstybę, kurioje jie užsiima verslu. Reaguodama į tai, Pietų Dakota panaikino palūkanų normos viršutines ribas. Keletas kreditines korteles išduodančių bankų persikėlė į Pietų Dakotą ir pradėjo veikti šalies mastu be palūkanų normos viršutinės ribos.
Reaguodamos į tai, kas, daugelio manymu, yra hipotekinių paskolų sektoriaus perteklius, daugelis valstybių ir miestų bandė apsaugoti savo piliečius priimdami valstybinius įstatus ir vietinius potvarkius, kad pažabotų vadinamąjį grobikišką skolinimą. 2005 m. Federalinė vyriausybė pakeitė bankroto įstatymus, todėl vartotojams buvo sunkiau įvykdyti skolas bankroto metu.
2006 m. Kongresas priėmė „Talentų pataisą“, pagal kurią aktyviems kariškiams ir jų šeimoms suteiktų paskolų palūkanos buvo nustatytos 36 proc. Tai prasidėjo dešimtmetį trukusių valstybės lygmens pastangų nustatyti panašias viršutines ribas, siekiant sumažinti atlyginimų ir nuosavybės paskolų skaičių. Deja, didžioji šių pastangų dalis neskyrė skirtingų tipų mažų paskolų doleriais ir paveikė išsimokėtinų paskolų prieinamumą, padidino sunkumų nepasiturintiems skolininkams ir sukėlė kredito dykumas tam tikrose valstybėse ir savivaldybėse.
2010 m, reaguodamas į hipotekos užtikrintų vertybinių popierių rinkos žlugimą ir dėl to kilusį nuosmukį, priėmus Dodd-Franko Volstryto reformos ir vartotojų apsaugos įstatymą, buvo sukurtas Vartotojų finansinės apsaugos biuras, kurio misija „sutramdyti skolinimo perteklių“.
2017 m. CFPB paskelbė Paskutinę taisyklę dėl skolinimo iki atlyginimo. Ši taisyklė buvo plačiai vertinama kaip veiksminga sumažinant įprasto mokėjimo tipo darbo užmokesčio dienos paskolas, paliekant vietos saugioms ir prieinamoms dalinėms paskoloms. NILA seserinė organizacija Amerikos finansinių paslaugų asociacija (AFSA) buvo cituojama kaip „… malonu pastebėti, kad biuras padarė svarbų skirtumą tarp naudingo tradicinio išsimokėtinio skolinimo ir darbo dienos bei nuosavybės skolinimo“.
(Įstatymų ir nuostatų, turinčių įtakos išsimokėtinų paskolų davėjams, sąrašą, spauskite ČIA)
Išvada
Nebankinių paskolų sistemos plėtrą JAV atspindėjo vyriausybės pastangos reguliuoti taip, kad būtų subalansuota vartotojų apsauga ir plačios galimybės gauti kreditą, kuris laikomas įgalinančiu asmenis ir šeimas bei skatinančiu socialinį ir ekonominį mobilumą.
Žinoma, netrūksta kritikų, kurie mano, kad tam tikroms skolininkų grupėms neturėtų būti suteikta galimybė gauti kreditą. Kita vertus, kai kurie pripažįsta vis didėjantį kreditų „demokratizavimą“, nes vidutinės ir darbinės klasės amerikiečiai gavo prieigą prie finansavimo, kuris kadaise buvo skirtas privilegijuotiesiems.
Kai kurie mano, kad dėl skolų mes ir toliau ilgas darbo valandas praleidžiame, nors gyvename turtingiausioje visuomenės istorijoje. Užtikrinus paskolą, sako Lendolis Calderis: „Toliau seka savaitės, mėnesiai, kartais sunkus metų mokėjimas už sąskaitas. Tai man nėra hedonizmas. Tai atrodo kaip disciplina “.
ŠALTINIAI:
„American Dream“ finansavimas: kultūrinė vartojimo kredito istorija, Lendol Calder (Prinstono minkštais viršeliais)
Amerikos svajonė ir vartojimo kreditas – Stephenas Smithas
Kreditas: Nacionalinė dalininkų skolintojų asociacija (NILA)
Kategorija: Istorija
Žymos: Istorija, reguliavimas, Lendol Calder, „American Dream“ finansavimas,