Kredito bendrovių reklamose dažnai galite girdėti apie dvi siūlomas paslaugas – vartojimo paskolas ir paskolų refinansavimą. Tai – privatiems klientams skirtos paslaugos, kurios kiek skiriasi viena nuo kitos. Žinodami esminius skirtumus tarp šių paslaugų, galėsite priimti pagrįstesnius finansinius sprendimus.
Kas yra vartojimo paskolos?
Vartojimo paskola – tai finansų įstaigų, pavyzdžiui, bankų ar kredito unijų, teikiamas kreditas be užstato, kurš galite naudoti beveik bet kokiam tikslui. Kadangi kad gauti vartojimo paskolą nereikai įkeisti turto, finansų įstaiga, spręsdama, ar suteikti jums paskolą ir kokia palūkanų norma, remiasi jūsų kreditingumu.
Vartojimo paskolą galima imti didelėms vienkartinėms išlaidoms padengti, pavyzdžiui, būsto įrengimui, renovacijai ar remontui.
Vartojimo paskolų privalumai
- Lankstumas. Vienas iš svarbiausių vartojimo paskolų privalumų yra jų lankstumas. Skirtingai nuo būsto paskolų ar lizingo, kurie turi būti naudojami konkretiems tikslams, vartojimo paskolos gali būti naudojamos beveik bet kokiems finansiniams poreikiams tenkinti.
- Fiksuotas grąžinimo grafikas. Vartojimo paskolos paprastai turi fiksuotą grąžinimo grafiką, t. y. visą paskolos laikotarpį mokėsite tą pačią mėnesinę įmoką.
- Potencialiai mažesnės palūkanų normos nei kredito kortelės. Priklausomai nuo jūsų kredito reitingo, vartojimo paskolos gali turėti mažesnes palūkanų normas nei kredito kortelės.
- Didelis pasirinkimas. Vartojimo paskolas Lietuvoje teikia daugiau nei pusšimtis įstaigų, todėl vartotojas turi didelį pasirinkimą ir palygindamas vartojimo paskolas jis gali užsitikrinti pigią paskolą su maža palūkanų norma ir BVKKMN.
Vartojimo paskolų trūkumai
- Didesnės palūkanų normos nei paskolų su turto įkeitimu. Kadangi vartojimo paskolos nereikalauja užstato, kreditoriai prisiima didesnę riziką. Dėl to jie gali taikyti didesnes palūkanų normas, palyginti su paskolomis su užstatu.
- Mokesčiai. Vartojimo paskoloms gali būti taikomi įvairūs mokesčiai, įskaitant sutarties sudarymo ar jos administravimo mokesčius.
Kas yra paskolų refinansavimas?
Refinansavimas – tai paimtų paskolų pakeitimas viena nauja paskola, paprastai su geresnėmis sąlygomis, pavyzdžiui, mažesne palūkanų norma arba patogesniu paskolos grąžinimo grafiku. Naująja paskola padengiamos anksčiau paimtos paskolos.
Žmonės dažniausiai pasinaudoja refinansavimu norėdami sumažinti mėnesines įmokas arba sumažinti bendrą per visą paskolos laikotarpį mokamą sumą (BVKGMS).
Refinansavimo privalumai
- Mažesnės palūkanų normos. Bene svarbiausia priežastis refinansuoti įsipareigojimus yra siekis užsitikrinti mažesnę palūkanų normą ir BVKKMN. Sumažinus palūkanų normą, gali sumažėti mėnesio įmokos ir bendra už paskolą mokama suma (BVKGMS).
- Galimybė greičiau grąžinti brangias paskolas. Refinansavimas suteikia galimybę greičiau grąžinti brangias paskolas ir pakeisti jas pigesnėmis alternatyvomis.
Refinansavimo trūkumai
- Mokesčiai. Paskolos refinansavimas nėra nemokamas. Refinansuojant turimas paskolas gali tekti patirti papildomų išlaidų, susijusių su paskolų konsolidavimu. Todėl yra būtina apskaičiuoti, ar galimos sutaupytos lėšos dėl refinansavimo atsveria šiuos papildomus mokesčius.
- Ilgesnis paskolos terminas, dėl ko gali būti sumokama daugiau palūkanų. Nors refinansavimas gali sumažinti jūsų mėnesines įmokas, jis taip pat gali pailginti paskolos terminą. Tai reiškia, kad per visą paskolos laikotarpį galite mokėti daugiau palūkanų. Todėl yra svarbu atsižvelgti į viso laikotarpio įmokas, o ne tik į tas, kurias mokėti kas mėnesį.
Pagrindiniai vartojimo paskolų ir refinansavimo skirtumai
Vienas akivaizdžiausių vartojimo paskolų ir refinansavimo skirtumų yra tipiniai jų naudojimo atvejai. Vartojimo paskola dažnai naudojama didelėms išlaidoms padengti. Tuo tarpu refinansavimas yra naudojamas norint pakeisti anksčiau paimtų paskolų sąlygas – sumažinti palūkanų normas ir mėnesines įmokas, pakeisti paskolos terminą ar grąžinimo grafiką.
Taip pat skiriasi ir palūkanų normos bei BVKKMN. Paprastai vartojimo paskolų palūkanų normos būna didesnės nei refinansavimo paskolų. Todėl refinansavimas dažnai yra naudojamas konsoliduoti ne tik brangesnius įsipareigojimus (greitus kreditus, kredito kortelių skolas ir t.t.), bet ir tas pačias vartojimo paskolas.
Dabar turėtumėte žinoti, kuo skiriasi vartojimo ir refinansavimo paskolos bei kada ir kokiomis aplinkybėmis geriausia pasinaudoti viena ir kita šių paslaugų.