Mažiau verslo savininkų kreipėsi dėl finansavimo 2017 m., Tačiau tiems, kuriems buvo suteiktas didesnis patvirtinimo lygis.
Norėdami užsidirbti pinigų, jums gali prireikti pinigų, tačiau stipri ekonomika gali reikšti, kad verslo paskolos ne visada reikalingos mažoms įmonėms. Federalinio rezervo tyrimo duomenimis, tik 40 proc. Amerikos verslo savininkų kreipėsi dėl paskolos 2017 m., Palyginti su 45 proc. 2016 m. Ir esant mažesnei konkurencijai, daugiau verslo savininkų patvirtino už visą jų prašomą sumą nei praėjusiais metais.
Tie, kurie kreipėsi dėl paskolų, paprastai laikosi senosios mokyklos požiūrio. Nors internetinėse verslo paskolų paraiškose pastebimas nedidelis augimas, verslo savininkai vis tiek nori kreiptis per banką. Ir tie, kurie kreipėsi internetu, paprastai buvo iš verslo, kuriam sunku gauti tradicinę verslo paskolą.
Kiek skolinasi smulkaus verslo savininkai?
Paskolos ieškančių smulkaus verslo savininkų procentas gali mažėti, tačiau jie vis tiek skolinasi: 600 mlrd. USD kasmet, rodo 2017 m. Smulkiojo verslo administracijos (SBA) apklausa. Tai dar keliais milijardais nei Švedijos BVP. Neįskaitant kitų rūšių finansavimo, tokių kaip nuosavybės investicijos ar išpirkimai.
Tai nereiškia, kad Amerikos verslo savininkai bėga su milijoninėmis paskolomis. Pasak Federalinio rezervo, vidutinis visų verslo paskolų dydis 2017 m. Buvo 663 000 USD. Nors dauguma verslo savininkų skolinosi dar mažiau – ypač už dideles komercines paskolas. Daugiau nei pusė visų verslo paskolos prašytojų kreipėsi dėl 100 000 USD ar mažiau.
Didesnių paskolų ieškančios įmonės saugiai žaidė patikrintose finansų įstaigose: bankuose. Internetiniai skolintojai ir tarpusavio prekyvietės buvo populiarios už mažesnes paskolų sumas.
| Didelis bankas | 493 000 USD |
| Mažas bankas | 146 000 USD |
| Alternatyvus skolintojas | 80 000 USD |
Šaltiniai: https://www.sba.gov/sites/default/files/Banking_study_Full_Report_508_FINAL.pdf & https://www.sba.gov/sites/default/files/Finance-FAQ-2016_WEB.pdf & https: // www.federalreserve.gov/releases/e2/current/default.htm
Dažniausios verslo paskolos paėmimo priežastys
Aukščiausias lygis buvo dažniausia priežastis, dėl kurios verslo savininkai kreipėsi dėl paskolos 2017 m. – ko galite tikėtis stiprioje ekonomikoje. Federalinio rezervo duomenimis, 59% verslo savininkų kreipėsi dėl finansavimo, kad galėtų augti ir plėsti savo įmonę.
Dauguma smulkaus verslo savininkų ima paskolas, kad išplėstų savo verslą, o ne norėdami išsaugoti skęstantį verslą. Tai nereiškia, kad kai kurios įmonės nenukentėjo. Antra populiariausia priežastis kreiptis dėl paskolos verslui buvo kompensuoti pinigų srautų problemas. Daugiau nei 40% verslo savininkų pageidavo paskolos pridėtinėms išlaidoms, pavyzdžiui, darbo užmokesčiui ar žibintų išlaikymui, padengti. Vis dėlto 26% verslo savininkų manė, kad jiems sekasi pakankamai gerai, kad refinansuotų geresnį sandorį.
| Investuokite į naują galimybę arba išplėskite | 59% |
| Padengti veiklos išlaidas | 43% |
| Refinansuoti | 26% |
Šaltinis: https://www.fedsmallbusiness.org/medialibrary/fedsmallbusiness/files/2018/sbcs-employer-firms-report.pdf
Verslo paskolos pagal pramonės šakas
Ūkiai, kasyklos ir kitos ne gamybos prekių gamybos ir paslaugų pramonės įmonės 2017 m. Teikė paskolą verslui didesne norma nei bet kuri kita pramonė. Mažmeninės prekybos, verslo palaikymo ir klientų aptarnavimo bei laisvalaikio ir svetingumo pramonės įmonės yra susijusios su antra – nors jų finansavimo priežastis ne visada buvo ta pati.
- Labiausiai tikėtina, kad reikės lėšų išplėsti: Ne gamybos prekių gamyba ir susijusios paslaugos. Apie 65% įmonių, kurios gamina tai, ko gaminti nereikia fabriko, pavyzdžiui, obuolių ir žaliavų, prireikė finansavimo, kad galėtų pasinaudoti nauja galimybe.
- Labiausiai tikėtina, kad reikės pagalbos dėl pridėtinių išlaidų: Profesionalų paslaugos ir nekilnojamasis turtas. Tai gali nieko nestebinti – buhalteriai, teisininkai, nekilnojamojo turto agentai ir kiti konsultantai yra labiausiai nukentėję dėl sezoniškumo nei bet kuri kita pramonė.
- Labiausiai tikėtina, kad refinansuos: Mažmeninė. Esant rekordiniam nedarbo lygiui, daugiau žmonių turi papildomų pinigų mesti. Didesni pardavimai reiškia, kad šios paprastai didelės rizikos pramonės atstovai galėtų geriau susitarti dėl skolų, kurias jie pasiėmė mažesniais laikais.
| Ne gamybos prekių gamyba ir susijusios paslaugos | 50% |
| Verslo palaikymo vartotojų paslaugos | 41 proc. |
| Mažmeninė | 41 proc. |
| Laisvalaikis ir svetingumas | 41 proc. |
| Sveikatos priežiūra ir švietimas | 40% |
| Profesionalų paslaugos ir nekilnojamasis turtas | 34% |
Šaltinis: https://www.fedsmallbusiness.org/medialibrary/fedsmallbusiness/files/2018/sbcs-employer-firms-report.pdf
Bankai vis dar yra pirmoji vieta, kur smulkaus verslo savininkai ieško finansavimo
Pamirškite tai, ką girdėjote apie „fintech“ kompanijas, kurios bankus pavertė praeitimi. Verslo paskolose vis dar vyrauja dideli ir maži bankai, ir neatrodo, kad jie netrukus niekur nedings. Beveik pusė smulkaus verslo savininkų 2017 m. Kreipėsi dėl verslo paskolos dideliame banke, o pusė – mažame banke. Internetiniai skolintojai gavo tik apie ketvirtadalį verslo paskolų paraiškų.
Kiti paskolų teikėjai sudarė tik nedidelę dalį verslo paskolų pyrago. Apie 9% verslo savininkų kreipėsi dėl paskolos į kredito uniją, o 5% – į Bendrijos plėtros finansinę instituciją (CDFI). Tai prasminga: abi yra mažos operacijos, kurios neturi pinigų aptarnauti daugiau nei jų bendruomenės. Bankai taip pat turi daugiau pripažinimo – pakelkite ranką, jei galite įvardyti šalia jūsų esantį CDFI, arba net žinote, kas tai yra.
| Dideli bankai | 48% |
| Maži bankai | 47% |
| Skolintojai internetu | 24% |
| Kiti skolintojai | 18% |
| Kredito unijos | 9% |
| CDFI | 5% |
Kai kurie pareiškėjai, norėdami gauti paskolą verslui, kreipiasi į kelis paslaugų teikėjus.
Šaltinis: https://www.fedsmallbusiness.org/medialibrary/fedsmallbusiness/files/2018/sbcs-employer-firms-report.pdf
Patvirtinimo normos
Bankai gali būti populiari vieta kreiptis dėl paskolos verslui, tačiau patvirtinimo rodikliai pasakoja kitą istoriją. Patvirtinimo šansus taip pat gali paveikti verslo finansavimo tipas, dėl kurio kreipiamasi, ir ar jis užtikrinamas užstatu. Be to, kadangi įmonė buvo patvirtinta paskolai, tai dar nereiškia, kad ji gavo maksimalią prašomų lėšų sumą – šis skaičius paprastai yra mažesnis.
Pagal paskolos tipą
Pasirodo, užstatas kartais gali padėti verslui gauti patvirtinimą paskolai gauti. Paskolos automobiliams ir įrangai 2017 m. Buvo patvirtintos 82 proc. Procentais. Prekybininkų grynųjų pinigų avansai, kuriuos įmonės grąžina kiekvienos kredito kortelės perbraukimo procentine dalimi, buvo antroji – 79 proc.
Tačiau skolintojai patvirtino tik 54% SBA paskolos paraiškų, vyriausybės, verslo savininkų remiamų paskolų ir kartais net užstatą. SBA paskolos gali būti skirtos įmonėms, kurios stengėsi gauti paskolą kažkur kitur, tačiau jos turi savo nuoseklų tinkamumo reikalavimų sąrašą, kuriame nagrinėjama viskas, pradedant asmeniniu įmonės savininko turtu ir baigiant įstatymais.
| Automobilių ar įrangos paskola | 82% |
| Prekybininko grynųjų pinigų avansas | 79% |
| Kredito linijos | 69% |
| Hipoteka | 66% |
| Verslo paskola | 62% |
| SBA paskola arba kredito linija | 54% |
| Asmeninė paskola | 50% |
| Namų kapitalo kredito linija | 48% |
Šaltinis: https://www.fedsmallbusiness.org/medialibrary/fedsmallbusiness/files/2018/sbcs-employer-firms-report.pdf
Pagal skolintojo tipą
CDFI galėjo turėti mažiau paraiškų nei bet kuris kitas skolintojas, tačiau jų 88% priėmimo norma bankus išmuša iš toli. Mažiau stebina tai, kad verslo paskolų priėmimo procentas yra 75 proc. – tokio tipo kreditoriai dažnai turi mažesnius kredito reikalavimus arba remiasi alternatyviais duomenimis, tokiais kaip siuntimo numeriai.
Kalbant apie bankus, geriau eikite į vietinius – jie priima verslo savininkus 12% didesniu tarifu nei didesnės įstaigos. Kredito unijos yra sunkiausia vieta gauti paskolą verslui, galbūt dėl to, kad jos neturi išteklių, kad galėtų suteikti verslui reikalingą finansavimą. Daugelis kredito unijų apskritai nesiūlo paskolų verslui.
| CDFI | 88% |
| Skolintojas internetu | 75% |
| Mažas bankas | 68% |
| Didelis bankas | 56% |
| Kredito unija | 53% |
Šaltinis: https://www.fedsmallbusiness.org/medialibrary/fedsmallbusiness/files/2018/sbcs-employer-firms-report.pdf
Kaip kitaip amerikiečiai skolinasi verslui?
Verslo paskolos nėra vienintelis būdas apmokėti verslo išlaidas. 2017 m. Amerikiečiai pasiskolino papildomų 17,5 mlrd. Dolerių, išskyrus verslo paskolas, kad padengtų su verslu susijusias išlaidas. Beveik pusė jų buvo asmeninės paskolos, kurių kainos yra mažesnės ir kurios gali būti lengvesni pradinių pinigų pradinių šaltinių šaltiniai.
Tas pats procentas verslo savininkų arba sumenkino verslo išlaidas plastikui, arba kreipėsi pagalbos į draugus ir šeimos narius – abu populiarūs mažesnių išlaidų šaltiniai, kad būtų greitai grąžinta.
| Asmeninis | 47,1% |
| Draugai ir šeima | 17,7% |
| Kreditinė kortelė | 17,7% |
| Trumpalaikė paskola iki atlyginimo | 11,8% |
| Tarpusavio finansavimas | 5,9% |
Šaltinis: https://www.finder.com/business-loan-debt
Ar besiskolinantys verslo savininkai jaučia bliuzą?
Daugelis verslo savininkų nesigaili prisiėmę skolas 2017 m. Tik 7,3% amerikiečių apgailestavo prisiėmę su verslu susijusias skolas, rodo finder.com tyrimas. Tai gali būti paaiškinta tuo, kad naujos įmonės laikosi ilgiau. Darbo statistikos biuro duomenimis, beveik 80% 2016 m. Pradėjusių veikti mažų įmonių vis dar veikė 2017 m. Beveik 70% 2015 m. Atidarytų įmonių vis dar yra – ir ne visos šios įmonės prisiėmė skolą.
Didžiausia Amerikos skola apgailestauja
5 patarimai, kaip verta imti paskolą verslui
- Skirkite laiko skolintojų palyginimui. Gali būti viliojanti eiti su pirmuoju skolintoju, su kuriuo susidursite, tačiau jūsų verslas gali sutaupyti palūkanas ir mokesčius – surasti jūsų poreikius atitinkančią paskolą. Neturite laiko palyginti? Naudokitės verslo paskolų rinka.
- Stebėkite savo išlaidas. Gavę verslo paskolą, galite jaustis lygūs su grynaisiais, tačiau leisdami išleisti savo rankas galite išlaidauti ir atsisakyti verslo.
- Turėkite biudžetą. Biudžeto sudarymas pagal tai, kaip jūsų verslo planuoja išleisti paskolą, gali daug lengviau sekti išlaidas ir užtikrinti, kad galėsite sau leisti mokėti paskolą, kai jos bus mokėtinos.
- Užsiregistruokite automatiniam mokėjimui. Automatiniai mokėjimai gali sutaupyti daugiau laiko ir smegenų erdvės, nei galėtumėte pagalvoti. Be to, kai kurie kreditoriai netgi gali pasiūlyti nuolaidą palūkanoms, nors tai labiau būdinga asmeninėms paskoloms.
- Turėkite atskirą sąskaitą savo paskolos lėšoms. Ši gudrybė gali padėti išvengti išlaidų viršijimo ir stebėti, kur eina lėšos.
Apatinė eilutė
Gyvename laiku, kai verslas klesti – tai rodo verslo paskolų skaičius. Mažiau verslo įmonių manė, kad 2017 m. Turėjo imti paskolą, nei anksčiau, o dažniausia skolinimosi priežastis buvo plėtra. Apyvartinis kapitalas vis dar yra būtina kai kurioms pramonės šakoms, ypač toms, kurios remiasi klientais.
Norite sužinoti daugiau apie verslo finansavimą? Peržiūrėkite mūsų verslo paskolų vadovą, kad sužinotumėte, kaip visa tai veikia.