Asmeninė paskola yra patogi priemonė padengti dideles išlaidas. Prieš pateikdami paraišką, sužinokite, ką turėsite padaryti, kad užpildytumėte paraišką ir padidintumėte patvirtinimo galimybes.
8 žingsniai, kuriuos reikia atlikti prieš pradedant
Prieš pradėdami paskolos procesą, patvirtinkite, kokio tipo paskolos jums reikia. Asmeninės paskolos paprastai nėra užtikrintos, tai reiškia, kad jose jūsų kreditas naudojamas kaip matuoklis, o ne kaip turtas (kaip jūsų namas ar automobilis). Jei jums reikia didesnės paskolos ar atviros kredito linijos, galite apsvarstyti kitas finansavimo galimybes.
1. Nuspręskite, kiek jums reikia pinigų
Pasiskolinta suma turėtų būti pagrįsta dabartinėmis jūsų finansinėmis aplinkybėmis, tokiomis kaip išlaidos, kurias bandote padengti, ir jūsų pajamos. Geriau nusistatyti, kiek galite išleisti kiekvieną mėnesį ir pasiskolinti mažiau nei maksimali suma, kad išvengtumėte pernelyg liekno tempimo.
Imant per mažą paskolą, gali likti likusių finansinių poreikių, tačiau jei imsite per didelę paskolą, užstrigsite mokėdami didesnes palūkanas nei reikia. Štai kodėl prieš kreipdamiesi turėtumėte atidžiai apskaičiuoti skolą, kurią galite tvarkyti, ir pirkinio sumą. Pasiskolinkite tik tai, ko jums iš tikrųjų reikia ir galite sau leisti. Taip pat pagalvokite, kiek laiko turėsite grąžinti paskolą ir kokius mokėjimus galite sau leisti. Taip pat reikėtų atkreipti dėmesį į visas papildomas jūsų paskolos funkcijas, tokias kaip galimybė ją anksčiau sumokėti be baudos.
Norėdami nustatyti, kiek galite pasiskolinti, pasinaudokite mūsų asmeninės paskolos įperkamumo skaičiuokle.
2. Raskite tinkamą paskolos tipą
Yra daugybė asmeninių paskolų rūšių, tinkančių skirtingiems skolininkams. Dažniausios asmeninių paskolų rūšys:
- Užtikrintos paskolos. Užtikrintos paskolos yra tradiciškiausias būdas gauti patvirtinimą asmeninei paskolai gauti. Jie yra su mažiausiomis palūkanų normomis, nes norint gauti paskolą reikalingi tam tikri užstatai. Turtas, pavyzdžiui, jūsų namas ar automobilis, gali būti naudojamas kaip draudimas. Tai reiškia, kad jei nevykdote paskolos arba negalite atsilikti nuo paskolos grąžinimo, skolintojas turi teisę atsiimti turtą, kurį naudojote kaip įkaitą. Paskolos sumos skirsis priklausomai nuo to, kokio tipo turtą dėsite kaip įkaitą.
- Paskolos be užstato. Paskoloms be užstato nereikia pateikti įkaito, kad apsaugotumėte paskolą. Vietoj to, skolintojai labai remiasi jūsų kredito balu, kad nustatytų jūsų tinkamumą. Šios paskolos paprastai būna su didesnėmis palūkanų normomis, ypač jei skolintojai rizikuoja skolindami pinigus, jei neturite patikimo kredito balo.
- Paskolos „Cosigner“. Jei neturite jokios kredito istorijos arba jūsų kreditas per daugelį metų buvo pralenktas, gali kilti problemų patiems gauti asmeninę paskolą. Tai yra vieta, kur jums gali padėti paskolos. Papildomas asmuo yra asmuo, paprastai šeimos narys ar artimas draugas, kuris veikia kaip jūsų paskolos garantas. Užuot pasikliavę vien jūsų kredito istorija ir balais, skolintojai gali atsižvelgti į jūsų finansininko finansinę būklę. Laimikis? Jei nesumokėsite mokėjimų, jūsų laiduotojas turės pasiimti paskolą, todėl įsitikinkite, kad jie žino, ką įsipareigoja.
- Fiksuotų palūkanų paskolos. Naudodamiesi fiksuoto dydžio asmeninėmis paskolomis, paskolos termino pradžioje užfiksuosite palūkanų normą, todėl jūsų paskolos grąžinimai išliks tokie patys per visą paskolos galiojimo laiką. Fiksuotų palūkanų asmeninės paskolos paprastai trunka nuo 1 iki 5 metų, kai kurios gali trukti nuo 7 iki 10 metų. Turėti nustatytą grąžinimo planą visam paskolos galiojimo laikui yra didelė nauda, tačiau fiksuotų palūkanų paskolos turi savo trūkumų. Kai kuriais atvejais jūs negalite sumokėti papildomai ar grąžinti paskolos anksčiau, nemokėdami mokesčių.
- Kintamos palūkanų paskolos. Asmeninėms kintamųjų paskolų metinėms palūkanoms paprastai yra mažesnės palūkanos, palyginti su fiksuotomis palūkanomis. Laimikis? Kaip rodo pavadinimas, kintamos palūkanų paskolos palūkanų normos kinta per visą paskolos galiojimo laiką, priklausomai nuo rinkos sąlygų. Naudojant kintamos palūkanų normos paskolą, mėnesiniai mokėjimai keisis keičiantis palūkanų normai.
- Asmeninė kredito linija. Asmeninė kredito linija veikia beveik kaip kreditinė kortelė, suteikdama jums nurodytą kredito limitą, kad galėtumėte naudoti, kaip jums patinka. Nors asmeninės paskolos suteikia jums vienkartinę finansavimo sumą, kurią turite grąžinti per nustatytą laiką, kredito linija lieka atvira tol, kol neatsiliekate nuo mokėjimų. Kai grąžinate, kas atsiimta, galite iš naujo prieiti prie pinigų. Lėšos yra skirtos jums visada, kai to reikia, o palūkanos skaičiuojamos tik už tai, ką pasiimate.
- Skolų konsolidavimo paskolos. Jei žongliruojate su keliomis skolomis ir kyla problemų laikantis skirtingų terminų, skolų konsolidavimo paskola sujungia visas jūsų skolas į vieną skolą su nustatyta palūkanų norma ir vienu patikslintu paskolos terminu. Galite sujungti visas neapmokėtas skolas, įskaitant skolas su kredito kortelėmis, taigi vietoj to turite vieną paskolą.
- Paskolos išsimokėtinai. Paskolos išsimokėtinai yra paskolos, kurias grąžinate dalimis per tam tikrą laikotarpį. Paskolos sąlygas paprastai derina arba nustato paskolos davėjas, kuris pasakys, kiek reikia mokėti kiekvieną mėnesį, su palūkanomis. Kai susitarsite dėl paskolos sąlygų, gausite vienkartinę sumą. grynųjų, tada jūs būsite teisiškai atsakingi už tos sumos grąžinimą per nustatytą laiką. Techniškai daugelis paskolų rūšių, pavyzdžiui, hipotekos, paskolos automobiliams ir net pirmiau minėtos paskolos, yra išsimokėtinos paskolos, nes jūs jas taip pat grąžinate per tam tikrą laikotarpį, tačiau šiuo atveju išsimokėtinai paskolos reiškia mažesnės paskolos sumą ir trumpesnę paskolą terminą nei vidutinė asmeninė paskola.
Asmenines paskolas paprastai galima gauti beveik bet kokiu teisėtu tikslu. Pasitarkite su skolintoju, ar jis turi kokių nors apribojimų, kaip galite naudoti savo lėšas.
3. Nuspręskite tinkamą skolintojo tipą
Bankai ir kredito unijos paprastai siūlo daugiau praktinės patirties su konkurencingesnėmis palūkanomis ir sąlygomis, tačiau paraiškų teikimo procesas paprastai užtruks ilgiau. Jie taip pat reikalauja daugiau dokumentų, o pati paraiška gali būti sudėtingesnė. Kita vertus, skolintojai internetu turi greitus paraiškų teikimo ir finansavimo procesus, tačiau gali pasiūlyti didesnes palūkanų normas.
Apsvarstykite tai, ką labiausiai vertinate nuspręsdami, kur pradėti paiešką: pagalbą ar greitį.
4. Patikrinkite savo kredito balą
Patikrinti savo kredito balą svarbu išsiaiškinti, kokioms paskolos sumoms ir palūkanų normoms galite gauti. Tarkime, kad norite įsigyti automobilį. Jei turite gerą kredito reitingą, užtikrinta asmeninė paskola gali suteikti jums mažesnę metinę procentinę normą (APR). Tačiau jei turite blogų kreditų, jums gali tekti apsvarstyti galimybę įsigyti papildomą ženklą, kad galėtumėte gauti kvalifikaciją. Taip pat galite nepasiekti tokio konkurencingo balandžio lygio.
Savo kredito balą ir istoriją galite nemokamai peržiūrėti kiekviename iš dviejų pagrindinių kredito biurų („TransUnion“ ir „Equifax“). Taip pat galite nemokamai patikrinti savo kredito balą internete iš patikimos kredito bendrovės.
Kuo geresnis jūsų rezultatas, tuo didesnė tikimybė, kad būsite patvirtinti norima paskolos suma konkurencinga norma. Nors nėra akmenyje, bendros kredito pakopos yra:
- Puikus kredito balas: 760–900
- Labai geras kredito balas: 725-759
- Geras kredito balas: 660–724
- Teisingas kredito balas: 560–659
- Prastas kredito balas: 300–559
Daugeliui skolintojų reikės gero kredito reitingo – 650 ar daugiau, ir bent vienerių metų kredito, kol jie pasiūlys jums asmeninę paskolą be užstato – todėl prieš kreipdamiesi dėl asmeninės paskolos patikrinkite savo kredito balą.
Patikrinkite savo kredito balą dabar
5. Patikrinkite skolintojo reikalavimus
Nešvaistykite laiko prašydami paskolos, kurios negalite gauti. Pavyzdžiui, bankas pasiūlys asmeninių paskolų ir kreditinių kortelių produktų asortimentą, tačiau rečiau turės jums sprendimų, jei jūsų kredito balas yra žemas. Kiti skolintojai gali turėti tik blogų kreditų skolininkams skirtų produktų, tokių kaip darbo užmokesčio dienos ir išsimokėtinai paskolos.
Prieš svarstydami skolintoją, patikrinkite jo tinkamumo reikalavimus.
Pagrindiniai reikalavimai
- Kredito reitingas: Skiriasi, tačiau daugelis skolintojų norės, kad jūsų kredito balas būtų 650 ar didesnis
- Metinės pajamos: Skiriasi, bet gali būti nuo mažiausiai 12 000 USD per metus arba iki 25 000 USD + per metus
- Kredito istorija: Norėdami gauti kvalifikaciją, jums paprastai reikės bent vienerių metų kredito istorijos
- Skolos ir pajamų santykis: Paprastai jums reikės 43% ar mažesnio skolos ir pajamų santykio (DTI)
Papildomi tinkamumo kriterijai
- Aktyvi kasos ar taupomoji sąskaita
- Vyresni nei 18 metų arba pilnametystės jūsų provincijoje ar teritorijoje
- Kanados pilietis arba nuolatinis gyventojas
- Reguliarus pajamų šaltinis
6. Palyginkite teikėjus ir perskaitykite smulkų šriftą
Būdas rasti geriausia asmeninė paskola jums reikia nuspręsti, ko norite, ir tada palyginti visas savo galimybes, kad įsitikintumėte, jog jūs gaunate konkurencingą sandorį. Kiek skolintojas ima mokesčius? Kaip tai palyginti su kitomis panašiomis paskolomis? Tai taip pat gali padėti palyginti papildomas kreditorių siūlomas funkcijas. Nepamirškite nepamiršti asmeninių paskolų tinkamumo kriterijų, GN, kuri jums gali būti pasiūlyta, taip pat paskolos sąlygas ir mokėjimo galimybes.
Prieš pildydami paraišką ir priimdami paskolą, visada perskaitykite skolintojo smulkius šriftus. Tam tikri mokesčiai, pvz., Išankstinio apmokėjimo baudos ar pavėluoti mokesčiai, gali būti išvardyti tik pateikus paraišką.
Jūs taip pat turėtumėte ieškoti raudonų vėliavų, kurios galėtų reikšti sukčiavimą. Jūs norite įsitikinti, kad skolintojas yra registruotas jūsų provincijoje ar teritorijoje ir turi daug verslo informacijos, kad galėtumėte būti tikri, jog neteikiate savo banko duomenų netikra įmonei.
7. Surinkite savo dokumentus ir informaciją
Turėdami ranka reikiamus dokumentus, paraiškų teikimo procesas gali vykti daug greičiau – kuo greičiau juos galėsite gauti, tuo greičiau galėsite patvirtinti. Prieš pradėdami, paklauskite skolintojo, kokių dokumentų jam reikia. Paprastai tai apima:
- Galiojantis valstybės išduotas asmens tapatybės dokumentas. Skolintojai paprastai priima vairuotojo pažymėjimus ar pasus.
- Užimtumo įrodymas. Paprastai paskolos davėjai prašo pamatyti jūsų tris paskutinius atlyginimo taškus arba du paskutinius jūsų T4.
- Banko išrašai. Tai parodo skolintojams, kiek jūs turite pinigų, ir galite dirbti kaip įrodymas, kad dirbate sau.
- Socialinis …