Kai metinės palūkanų normos siekia apie 400 proc., Paskolos iki atlyginimo kritikai vadina išnaudojančia. Tačiau pramonė teigia, kad šios normos yra būtinos. Beveik 90% skolininkų yra patenkinti klientai. (nuotrauka: stallio)
Mūsų naujausias Freakonomics radijas epizodas pavadintas „Ar paskolos yra mokėjimo dienos Tikrai taip kaip Velnias kaip sako žmonės?“(Tinklalaidę galite užsiprenumeruoti „iTunes“ arba kitur, gauti RSS sklaidos kanalasarba klausykitės per aukščiau esantį medijos leistuvą.)
Kritikai, įskaitant prezidentą Obamą, sako, kad trumpalaikės, didelių palūkanų paskolos yra grobuoniškos, sulaikančios skolininkus skolų cikle. Tačiau kai kurie ekonomistai laiko juos naudinga finansine priemone žmonėms, kuriems jų reikia. Vartotojų finansinės apsaugos biurui skatinant naują reguliavimą, mes klausiame: kas teisus?
Žemiau yra jūsų skaitymo malonumui modifikuotas epizodo nuorašas. Norėdami gauti daugiau informacijos apie epizodo žmones ir idėjas, žr. Nuorodas šio įrašo apačioje. Kreditų už muziką rasite stenogramoje pažymėtame epizode.
* * *
Sebastianas McKamey gyvena Čikagoje. Jam jau dvidešimt. Ne taip seniai jis gavo bilietą rūkyti už tranzito stoties.
SEBASTIANAS McKAMEY: Jis atidarytas. Tai lauke. Taigi aš tiesiog stovėjau lauke, laukiau autobusų stotelėje. Aš padegiau man cigaretę, o pareigūnai patraukė ant manęs ir tarė: „Ei, žinai, kad čia negalima rūkyti?“ Aš buvau toks: „Ne, aš nežinojau. Nematau jokių ženklų “. Taigi jie man parašė bilietą.
Bilietas nebuvo pigus.
McKAMEY: Šimtas penkiasdešimt dolerių.
Tuo metu McKamey uždirbo 8,45 USD per valandą, dirbdamas prekybos centre. Didelė problema buvo 150 USD vertės bilietas. Jis taip pat turėjo neapmokėtą 45 USD telefono sąskaitą. Taigi jis nepaisė rūkymo bilieto, tikėdamasis, kad jis išnyks. Tai nepavyko taip gerai. Jis gavo keletą laiškų iš miesto, reikalaudamas sumokėti baudą. Taigi jis nuėjo į darbo dienos paskolų parduotuvę ir pasiskolino pinigų.
MCKAMEY: Aš gavau kaip 200 USD ir man reikėjo tikrų greitų pinigų. Nebuvo jokių dvejonių, nieko. Jie manęs paprašė tam tikros informacijos. Pateikiau informaciją ir gavau paskolą.
McKamey sumokėjo bilietą ir telefono sąskaitą.
MCKAMEY: Taigi iš paskolos iki atlyginimo man liko 4,50 USD.
MUZIKA: „Kingmakers“, „Johnny ateik pastaruoju metu“ (iš Tupelo į Memfį)
Jie vadinami paskolomis iki atlyginimo, nes atlyginimo diena paprastai būna tada, kai skolininkai gali jas grąžinti. Paprastai tai yra mažos, trumpalaikės paskolos, kurios gali jus pririšti kritinės padėties atveju. Palūkanų normos, apskaičiuotos metiniu pagrindu, gali būti maždaug 400 proc. – daug, daug didesnės nei net brangiausios kreditinės kortelės. Bet vėlgi, jos yra trumpalaikės paskolos, todėl neturėtumėte pasiekti šios metinės palūkanų normos. Nebent, žinoma, jūs tai darote. Nes jei negalite sumokėti paskolos iki atlyginimo, galite paimti dar vieną paskolą – tai vadinama pervedimu. Tai gali brangti. Tikrai, tikrai, tikrai brangu – tiek, kad kai kurie žmonės mano, kad paskolos iki atlyginimo yra tik blogis. Pavyzdžiui, šis vaikinas:
PREZIDENTAS BARAKAS OBAMA: Iš pradžių atrodo, kad tai lengvi pinigai. Tačiau vidutinis skolininkas skolose praleidžia apie 200 dienų per metus.
Prezidentas Obama kalbėjo apie problemą praėjusiais metais Lawsono valstijos bendruomenės koledže Birmingeme, Alabamos valstijoje. Jis teigė, kad paskolos iki atlyginimo sulaiko skolininkus „skolų cikle“.
OBAMA: Imate 500 USD paskolą pagal normas, kurias jie ima už šias darbo dienos paskolas – kai kuriais atvejais – 450 proc. Palūkanas – galiausiai mokėsite daugiau kaip 1 000 USD palūkanų ir mokesčių už pasiskolintus 500 USD … Jums nereikia būti matematikos genijumi žinoti, kad tai gana blogas sandoris, jei skolinatės 500 USD ir turite grąžinti 1 000 USD palūkanas.
Prezidentas reklamavo kai kurias naujas Vartotojų finansinės apsaugos biuro siūlomas taisykles, kurios pakeistų skolintojų darbo užmokesčio dieną veikimą arba galbūt juos išstumtų. Kuris yra geras dalykas, jei atlyginimo dienos skolintojai yra tokie bjaurūs, kaip juos priverčia skambėti prezidentas. Ar ne?
* * *
Paskolos iki atlyginimo yra trumpalaikės, palyginti nedidelių dolerių paskolos, kurios reklamuojamos kaip greitas staigios pagalbos sprendimas, pavyzdžiui, medicininės išlaidos ar kelionė pas automechaniką.
MUZIKA: „Atomica“ projektas „Nuevo“ (iš Ne reikalas)
Tai veikia taip: atlyginimo dienos skolintojas prašo įrodymų, kad turite darbą, pavyzdžiui, kai kurie atlyginimai. Be to, turite turėti banko sąskaitą.
BOBAS DeYOUNGAS: Ir tai beveik tiek.
Bobas DeYoungas yra finansų profesorius Kanzaso universitete.
DeYOUNG: Paskolos davėjas nerenka jokios kitos informacijos. Paskolos gavėjas iki atlyginimo išrašo čekį – ir tai yra pagrindinė technologijos dalis – paskolos gavėjas iki atlyginimo dienos išrašo paskolos sumos čekį ir jį atideda dviem savaitėmis. Ir tai tampa paskolos užstatu. Taigi jei paskolos gavėjas neapmokės paskolos per dvi savaites, paskolos davėjas mokės čekį.
Taigi darbo užmokesčio verslo modelis nėra panašus į lombardą, kur jūs atiduodate vertingą turtą, kad surinktumėte grynųjų. Norėdami gauti paskolą iki atlyginimo, turite turėti darbą ir banko sąskaitą. Remiantis „Pew“ apklausos duomenimis, maždaug 12 milijonų amerikiečių – maždaug 1 iš 20 suaugusiųjų – tam tikrais metais ima paskolą iki atlyginimo. Jie paprastai būna palyginti jauni ir uždirba mažiau nei 40 000 USD; jie paprastai neturi ketverių metų koleginio išsilavinimo; ir nors dažniausiai skolinasi baltaodė moteris, skolinimosi procentas yra didžiausias tarp mažumų.
DIANE STANDAERT: Remiantis matytais duomenimis, paskolos iki atlyginimo neproporcingai sutelktos Afrikos Amerikos ir Latino bendruomenėse ir kad Afrikos Amerikos ir Latino skolininkai yra neproporcingai atstovaujami tarp besiskolinančių gyventojų.
Diane Standaert yra atsakingo skolinimo centro, kurio biurai yra Šiaurės Karolinoje, Kalifornijoje, ir Vašingtone, valstijos politikos direktorius. CRL save vadina „ne pelno siekiančia, nepartine organizacija“, daugiausia dėmesio skiriant „kovai su grobikiškomis skolinimo praktikomis“. Jūs tikriausiai jau supratote, kad CRL yra paskola prieš atlyginimą. Standaertas teigia, kad paskolos iki atlyginimo dažnai nenaudojamos, kaip pramonė jas reklamuoja, kaip greitas trumpalaikės kritinės padėties sprendimas.
STANDAERTAS: Didžioji dauguma paskolos gavėjų, mokančių darbo dieną, naudojasi paskolomis iki atlyginimo kasdieninėms pagrindinėms išlaidoms, kurios neišnyksta per dvi savaites, tvarkyti, pavyzdžiui, jų nuomai, komunalinėms paslaugoms, maisto produktams.
Dar blogiau, anot jos, skolininkams beveik nebelieka nieko kito, kaip tik vėl ir vėl pratęsti paskolas, o tai padidina mokesčius. Standaertas sako, kad perkėlimai yra būtina verslo verslo modelio dalis.
STANDAERT: Paskolos iki atlyginimo yra suprojektuotos kaip skolų gaudyklės.
Pasak Vartotojų finansinės apsaugos biuro arba CFPB – federalinės agentūros, kurią prezidentas Obama nori sugriežtinti paskolų iki atlyginimo taisykles – 75 procentus šios pramonės įmokos gauna skolininkai, kurie per metus ima daugiau nei dešimt paskolų.
STANDAERT: Šios paskolos iki atlyginimo skolininkams kainuoja šimtus dolerių už tai, kas parduodama kaip maža paskola. Atsakingo skolinimo centras apskaičiavo, kad paskolos, mokamos už atlyginimą, per metus išeikvoja daugiau kaip 3,4 mlrd. USD iš mažas pajamas gaunančių vartotojų, įstrigusių darbo dienos paskolų spąstuose.
Užuot mokėjusi 400 procentų per metus už trumpalaikių pinigų pasiskolinimą, „Standaert“ grupė pasisako už kažką daug mažesnio:
STANDAERT: 36 procentai yra arčiau to, ką mes manome kaip teisingą ir pagrįstą, ir leidžia kreditą siūlyti tokiu būdu, kurį pagrįstai galima tikėtis grąžinti.
Tai skamba pagrįstai, ar ne? Įprasta kredito kortelės norma yra apie 15 proc., Galbūt 20 ar daugiau, jei turite blogą kreditą. Tačiau paskolų iki atlyginimo pramonei siūloma 36 proc. Viršutinė riba visiškai nėra pagrįsta.
JAMIE FULMER: Kai vartotojai pasisako už 36 proc. Metinę procentinę normą, jie labai aiškiai supranta, kad tai yra pramonės pašalinimas.
Jamie Fulmeris yra „Advance America“ atstovas – tai vienas didžiausių paskolų davėjų atlyginimų dieną JAV.
PILNIAUSIAI: Jei susiesite nuomos sumokėjimo mūsų vietos savininkams išlaidas, sumokėsime lengvą sąskaitą ir mokesčius už elektrą, mokėsime kitus mokesčius vietiniams prekybininkams, kurie mums teikia paslaugas, mes dirbame palyginti nedaug.
Fulmeris sako, kad paskolos iki atlyginimo dienos palūkanų normos nėra beveik tokios grobikiškos, kaip atrodo, dėl dviejų priežasčių. Pirma: išgirdę „400 proc. Metine tvarka“, galite pagalvoti, kad žmonės skolinasi pinigus metams. Tačiau šios paskolos yra skirtos laikyti tik kelias savaites, išskyrus atvejus, kai, žinoma, jos bus perkeltos kelis kartus. Antroji priežastis: kadangi paskolos iki atlyginimo yra tokios mažos – vidutinė paskola yra apie 375 USD – mokesčiai turi būti palyginti dideli, kad skolintojui būtų verta. Už kiekvieną pasiskolintą 100 USD, sako Fulmeris, skolintojas gauna apie 15 USD mokesčių. Taigi, neviršijant normos, nustatant metinius 36 procentus, tiesiog neveiktų.
FULMER: Tam prireiktų 15 USD ir tai padarytų tą mokestį 1,38 USD už 100 pasiskolintų USD. Tai yra mažiau nei 7,5 cento per dieną. „The New York Times“ negali parduoti laikraščio už 7,5 cento per dieną. Tikimės, kad mes siūlome neužtikrintas, palyginti, 100 USD paskolas dviejų savaičių laikotarpiui už 7,5 cento per dieną. Tai tiesiog neturi ekonominės prasmės.
MUZIKA: Jasonas Davidas Greenbergas, „Pasukimo taškas“ (iš Posūkio taškas)
„Fulmer“ įmonė „Advance America“ valdo apie 2400 paskolų parduotuvių darbo dienos metu 29 valstijose. Apskritai, JAV yra maždaug 20 000 parduotuvių iki atlyginimų, o bendra paskolų suma yra maždaug 40 mlrd. USD per metus. Jei grįžtumėte į 1990-ųjų pradžią, buvo mažiau nei 500 darbo dienų paskolų parduotuvių. Tačiau pramonė išaugo, nes daugelis valstybių sušvelnino savo lupikavimo įstatymus – daugelis valstybių, bet ne visos. 14 valstybių, įskaitant didelę šiaurės rytų dalį, ir Vašingtone, draudžiama skolinti darbo užmokesčio dieną. Dar devynios valstijos leidžia paskolą iki atlyginimo, tačiau tik su palankesnėmis paskolos sąlygomis. Tai palieka 27 valstijas, kuriose paskolų davėjai gali mokėti už 400 proc. Palūkanų ribą – valstijos, pradedant Kalifornija, Teksase, Viskonsine ir Alabama, tuo ir traukė prezidentą Obamą.
OBAMA: Čia, Alabamoje, yra keturis kartus daugiau paskolų už atlyginimą dienos, nei yra „McDonald’s“. Pagalvokite apie tai, nes „McDonald’s“ yra daug.
Naujos CFPB taisyklės, kurias skatino prezidentas, iš esmės pakeistų tai, kaip atlyginimų dienos skolintojai valdo savo verslą.
OBAMA: Jei uždirbate tą pelną, užklupdami sunkiai dirbančius amerikiečius į užburtą skolų ratą, turite rasti naują verslo modelį. Turite rasti naują verslo būdą.
CFPB neturi įgaliojimų riboti palūkanų normų. Kongresas daro. Taigi CFPB reikalauja, kad atlyginimų dienos skolintojai arba nuodugniau įvertintų skolininko finansinį pobūdį, arba apribotų paskolos perkėlimų skaičių ir pasiūlytų lengvesnes grąžinimo sąlygas. Darbo užmokesčio dienos skolintojai sako, kad net ir šie reglamentai gali juos išbraukti iš verslo ir jie gali būti …