Tos čekių grąžinimo vietos yra visur, o tiems, kuriems pasisekė, kad niekada nereikėjo jų paslaugų, jie turi gana prastą ir nepriekaištingą reputaciją – blogiausiu atveju jie laikomi tiesioginiais grobuonimis. Bet kaip jau buvo pasakyta: jie visur, taigi … ar tikrai jie gali būti tokie blogi? Kas tiksliai ten vyksta? Ar jie teikia tikrą paslaugą? Ko reikia norint jį atidaryti? Patikrinkime – tikriausiai.
Kuo šios vietos tikrai tinkamos?
Čekių gryninimo vietose siūloma daug įvairių paslaugų – sąskaitų apmokėjimo paslaugos, pinigų pervedimai, kartais skolinimas iki atlyginimo, tačiau jų pagrindinis tikslas yra žmonių čekių gryninimas. Paprastai tai yra verslo ir darbo užmokesčio čekiai (dėl akivaizdžių priežasčių daugelis čekius grąžinančių įmonių negrąžina senų čekių, valstybinių čekių ir asmeninių čekių).
Kodėl kažkas turėtų eiti ten, užuot nunešęs į banką?
Na, ką jūs kalbate, yra žmonių, kurie neturi banko sąskaitos arba bent jau nesinaudoja banku. Vėlgi, jei jūsų gyvenime buvo gana finansiškai stabilus, galite nustebti, kiek žmonių tai tinka: Pasak FDICmaždaug 6,5 proc. JAV namų ūkių apskritai neturi banko sąskaitos (nuosmukio įkarštyje šis skaičius buvo 8,2 proc. arba 14,1 mln. suaugusiųjų).
skaičius „Nepakankamai bankų“ žmonės, tačiau yra daug didesnis – 19 proc. Tai reiškia žmones, kurie turi banko sąskaitą, bet taip pat naudojasi kitomis institucijomis tvarkydami savo pinigus. Pavadinkime tai alternatyvia bankų sistema: čekių kasos, lombardai, pinigų pervedimo paslaugos – jūs suprantate. Tam yra didelė rinka.
Aš manau, kad verslas ima mokestį už čekių grąžinimą?
Teisingai. Tai nėra didžiulė – ji skiriasi pagal valstijos įstatymus, o daugelio parduotuvių įkainiai skiriasi atsižvelgiant į čekių, kuriuos jie grąžinami, tipą. Čekių centras, Kalifornijos verslas, įsikūręs įlankos srityje ir San Diege, už darbo užmokesčio čekius ima 2,25–2,99 proc. (atsižvelgiant į tai, ar čekis viršija 2000 USD), ir 2,99–3,99 proc. už vyriausybės ir mokesčių grąžinimo čekius.
Kitaip tariant, kai perduosite darbo užmokesčio čekį, kuriame parašyta 1 000 USD, kasininkas atidžiai išnagrinės čekį, galbūt paskambins į emitentą, kad įsitikintų, jog yra lėšų, ir galų gale nueisite su 977,50 USD grynaisiais. Kaip matote, verslas neuždirba daug pinigų iš kiekvieno čekio, tačiau tai yra apimties verslas, ir yra daug tūrio! Tai 11 milijardų dolerių vertės pramonė, kurioje yra daugiau nei 14 000 parduotuvių JAV
Vis dar atrodo, kad tai yra išplėšimas, nes bankai tą patį daro nemokamai.
Na, taip: tai dar viena dalis to, kas žinoma skurdo mokestis, ty visus begalinius papildomus mokesčius, su kuriais susiduriate, jei turite blogą kreditą ar neturite santaupų – tai kliūtis, su kuria susiduria kiekvieną dieną žmonės, kurie, tarkime, prarado savo banko sąskaitas dėl per daug overdrafto mokesčių ar kitų taisyklių pažeidimų.
Tačiau yra ir kitų sudėtingesnių, tačiau vis dėlto racionalių priežasčių, kodėl žmonės eina į šias vietas. Penn profesorė Lisa Servon dirbo Bronkso čekių kasos versle keturis mėnesius dar 2012 m. Ji 20 metų mokėsi mažas pajamas gaunančių bendruomenių ir jau žinojo, kad, priešingai nei įprasta, skurdūs žmonės iš tikrųjų savo pinigais nepriima prastų sprendimų: jie žino, kur eina kiekvienas centas. Taigi ji ėmėsi išsiaiškinti, kodėl protingi, taupūs žmonės naudojasi tokiomis institucijomis.
Vienas puikus pavyzdys iš jos patirties buvo vietos rangovas. Jis išgrynino 5000 USD čekį, už tai sumokėdamas 97,50 USD mokestį. Kodėl reikia išmesti šimtą dolerių mokesčių? Nes, kaip ji pabrėžia, turbūt geriausias vaikino pasirinkimas, atsižvelgiant į jo situaciją: jis greičiausiai gauna darbuotojus be dokumentų, kurie neturi savo banko sąskaitų ir jiems reikia mokėti grynaisiais. Gal jam dabar reikalingi pinigai – arba tam, kad galėtų sumokėti savo darbuotojams atlyginimo dieną, arba už atsargas, kurių jam reikia nedelsiant, kad jo nenukentėtų konkuruojantis rangovas ir neprarastų viso darbo. Kaip visi žinome, bankas reikalauja, kad palauktumėte 48 valandas, kol patikrinsite prakeiktą čekį, jei įnešite jį į savo sąskaitą. Kaip sakė Benas Franklinas, laikas yra pinigai, o kartais pinigų laukimas tiesiogine to žodžio prasme gali jums kainuoti. Taigi tokioje situacijoje rangovas racionaliai rinkosi.
Ar visi šie mokesčiai yra aiškiai pažymėti?
Taip, tai yra dar vienas stulpelio „pro“ elementas: nėra jokių paslėptų mokesčių. Eidami į daugumą čekių grąžinančių įmonių, galite pagalvoti, kad esate greito maisto restorane, nes kainos ir prekės yra aiškiai pažymėtos lentoje virš prekystalio. Galima sakyti, kad apskritai yra daugiau sąžiningumo ar bent jau mažiau netikėtumų, nei randi banke.
Vis dėlto bankai nėra visiškai garsūs savo sąžiningumu.
Tiesa, bet ten yra paprastai tai yra banko pasitikėjimo matas, todėl beveik taip, tarsi mokesčiai čekių gryninimo įmonėje užimtų tą pasitikėjimą. Bankai tiki, kad jūs, tarkime, nerašysite čekio, kurio negalėsite išgryninti. Galite tęsti ir tai padaryti, bet bankas užstos jums mokesčius, jei tai padarysite kaip baudą už banko pasitikėjimo sulaužymą (pavadinkime šias operacijų taisyklėmis).
Ar per daug paprasta sakyti, kad šios vietos egzistuoja tik tam, kad grobtų vargšus žmones?
Kaip ir beveik viskas, kas susiję su pinigais, tikrai yra tam tikrų niuansų. Tai ne visai parazitiniai santykiai, kaip nustatė profesorius Servonas – galbūt labiau panašūs į simbiotinius santykius. Verslas teikia būtiną į bankininkystę panašią paslaugą – vieną, ją reikėtų pakartoti, tai paprasta ir, neskaitant mokesčių, patogu, tai yra du dalykai, kurių negalite pasakyti apie daugumą bankininkystės patirčių. Atsižvelgiant į visus paslėptus mokesčius, kurie yra su banku, taip pat overdrafto mokesčius, kurie labiausiai nukenčia žmonėms, gyvenantiems doleriu į dolerį, galite atleisti šiems žmonėms už nepasitikėjimą bankais. Žinoma, čekių gryninimo verslas sumažina sunkiai uždirbtus grynuosius pinigus, tačiau visa tai yra akivaizdu. Klientas eina be staigmenų ir pinigų kišenėje. Kaip pažymėjo „Servon“, kai kurios paslaugos, pavyzdžiui, pinigų pervedimai, gali kainuoti net pigiau nei banke.
Jūs sakote, kad visa tai yra virš lentos, bet kokių įstatymų jie turi laikytis?
Daug! Iždo departamentas juos gana griežtai reguliuoja, o tai tikriausiai yra geras dalykas. Iždas nerimauja dėl to, kad jie taps pinigų plovimo magnetais, todėl įstaigos turi sekti daugybė taisyklių. Jie taip pat turi užsiregistruoti IRS.
Kai kuriose iš tų vietų reklamuojamos paskolos iki atlyginimo – kas tai?
Kai kurios čekį grąžinančios įmonės iš tiesų siūlo paskolą iki atlyginimo, tai yra trumpalaikės paskolos (tarkime, dvi savaites), kai jums reikia pinigų prieš gaunant mokėjimą. Paskolos iki atlyginimo operacijai reikės turėti atsiskaitomąją sąskaitą arba bent jau galimybę iš kažkur gauti čekį. Jūs rašote verslui pasenusį čekį, kuriame nurodoma pasiskolinta suma ir mokestis. Tarkime, kad skolinatės 100 USD – išrašote jiems 115 USD čekį. Kai grąžinamas terminas, paskolos iki atlyginimo diena grąžinama jūsų parašytu čekiu. Paskolas iki atlyginimo reguliuoja valstybės, ir dauguma valstijų neleidžia pasiskolinti daugiau nei 1000 USD.
Paskolos iki atlyginimo taip pat pelnytai gauna blogą repą už neturtingų ir siaubingų kreditų turinčių žmonių grobimą (nes teisėtesnės paskolos gavimas yra pagrindinis kredito tikslas). Šios pirmiau nurodytos 100 USD paskolos APR yra 391 proc. Jų astronominės palūkanų normos yra lygios su paskolos ryklio palūkanų normomis, o nesumokėjus jų pilnai, galite patekti į neišvengiamą skolų išmargintą juodąją skylę, kurios apačioje rasite triušio pinklę, krūvą lipnių klijai ir plieniniai spąstai. Vartotojų finansinės apsaugos biuro vertinimu, iki 60 procentų paskolos skolininkų, mokančių darbo dieną yra įstrigę šiame cikle ir niekada negali grąžinti paskolos davėjo atlyginimo dienos, o per kelis mėnesius skolininkas gali būti įstrigęs dėl didesnių palūkanų, nei pasiskolino.
Ar žmonės kada nors apgaudinėja ar apiplėšia šias vietas?
Nerekomenduojama bandyti: jie turi fotoaparatus ant klientų ir dažnai patikrina savo tapatybę ir socialinio draudimo numerius. Jie, kaip ir bankas, kuriami ir kuriami atsižvelgiant į saugumą, o darbuotojai turėtų sekti paskui geriausia praktika, siekiant sumažinti apiplėšimo tikimybę.
Bet apskritai šios vietos yra … kažkokio lygio?
Jie tikrai sumažina save, ir tokios praktikos, kaip paskolos iki atlyginimo, gali būti savižudiškos klientams. Tačiau įprasti bankai taip pat daro velniškai daug šešėlinių šūdų – su kai kuriais iš jų kur kas platesnės ir pražūtingesnės pasekmės – vis dėlto atrodo, kad mes juos vis dar vertiname labiau nei šiuos pakaitinius žaidėjus mūsų bankų sistemoje. Nei viena, nei kita nėra tobula, tačiau galų gale čekių gryninimo įmonės teikia finansines paslaugas žmonėms, kuriems dėl visokių priežasčių jų tikrai reikia ir kuriems įprastiniai bankai nėra visiškai suinteresuoti padėti.
Adomas vyresnysis
Adamas Elderis yra rašytojas San Diege. Jis taip pat rašė žurnalams „Esquire“ ir „WIRED“, „VICE“, „The New York Times“, „The Wall Street Journal“, „The Guardian“, newyorker.com ir kitur.