Hipoteka yra pati didžiausia ir ilgalaikė finansinė našta šeimoms. Taigi normalu, kad pasirašę sutartį mes pradedame galvoti apie galimas finansines operacijas, kurias galime padaryti, kad sumažintume jos kainą. Kada geriausias laikas sumokėti hipoteką tuo atveju, jei išgyvename palankų ekonominį momentą, kuris leidžia mums grąžinti paskolą iš anksto?
Susidūrus su hipotekos grąžinimo dilema ar ne, patogu atsižvelgti į keletą klausimų, kuriuos mes atskleisime šiame straipsnyje. Jei turite papildomų pinigų ir nežinote, į ką juos investuoti, skaitykite toliau, nes tai jus domina.
Kas yra išankstinis paskolos grąžinimas?
Pirmiausia paanalizuokime, kas tiksliai yra išankstinis hipotekos grąžinimas. Kai grąžiname dalį neapmokėto kapitalo finansų įstaigai iki sutarto termino, mes atliekame išankstinę hipotekos amortizaciją. Tai galima padaryti dviem būdais:
- Dalinė hipotekos amortizacija: šiuo atveju tai reiškia hipotekos dalies grąžinimą iš anksto. Tai galima padaryti sutrumpinus hipotekos paskolos grąžinimo terminą arba sumažinant mėnesinę įmoką, kurią sutinkate mokėti.
- Bendra hipotekos amortizacija: kaip rodo jos pavadinimas, šiuo atveju grąžinama visa hipotekos paskola ir taip panaikinama skola.
Ar pelninga sumokėti hipoteką?
Anksčiau sumokėjus hipoteką, sumažėja pagrindinė skolos dalis ir sumažėja bendros paskolos palūkanos. Taigi, kilus klausimui, ar patogu grąžinti hipoteką, atsakymas atrodo aiškus, jis visada įdomus.
Tačiau yra keletas kintamųjų, į kuriuos turime atsižvelgti, prieš aiškiai nurodydami, ar patartina grąžinti hipoteką, ar ne, ir jei jūs turite žinoti, kas yra žemiausia sąlyga, įsivaizduokite kintamuosius. Bet kokiu atveju tai, be kitų veiksnių, priklausys nuo to, ar mes turime fiksuotą, ar kintamą palūkanų normą, nuo atšaukimo sąlygų, kurias pasirašėme su banku, ir ar rinka siūlo didesnio pelningumo finansinius produktus.
Prancūzijos amortizacijos sistema
Dalinė hipotekos amortizacija visada yra gera finansinė galimybė, ypač jei esate pirmaisiais savo hipotekos metais.
Ispanijoje mes naudojame Prancūzijos amortizacijos sistemą, kad nustatytume palūkanas ir grąžintiną kapitalą už prašomą sumą. Šis metodas nustato, kad pirmaisiais hipotekos metais mokama daugiau palūkanų ir mažiau pagrindinės sumos. Metams bėgant, procentai keičiasi.
Todėl jei galėsite grąžinti pinigus pirmaisiais metais, sutaupysite daugiau paskolos palūkanų. Tačiau nesijaudinkite, jei jums nėra tinkamas laikas, nepaisant to, kada nuspręsite tai padaryti, tai visada reikš palūkanų taupymą, kad ir koks mažas jis būtų.
Būkite atsargūs su „Euribor“
Bet jei svarbu pasirinkti operacijos atlikimo momentą, kintamose hipotekose neturime pamiršti palūkanų normų raidos prognozių. Kintamų palūkanų paskolose palūkanų norma susideda iš orientacinio indekso, kuris laikui bėgant gali pakilti arba sumažėti, vadinamojo „Euribor“ ir pliuso skirtumo. Kai indeksas yra aukštas, mūsų amortizacija yra pelningesnė nei tada, kai ji yra maža. Taigi, taikydami aukštus tarifus, gauname didesnę pinigų grąžą nei tada, kai jie yra neigiami arba lygūs nuliui.
Šiuo metu „Euribor“ yra žemoje istorinėje žemumoje, todėl patartina palaukti, kol jis pakils, kad visiškai ar iš dalies amortizuotų skolą ir tokiu būdu padidintų pajamingumą.
Ar geriau sumažinti kvotą ar terminą?
Jei šiuo metu mes jau nusprendėme amortizuoti fiksuotą hipoteką, dabar susiduriame su kitu klausimu: amortizuoti hipotekos įmoką ar terminą?
- Sumažinkite mokestį: tai geriausias variantas, jei kas mėnesį jums sunku mokėti mėnesinį mokestį. Tokiu būdu jums bus patogiau ir padidinsite savo išlaidas. Tačiau naudodami šią formulę nesumažinsite mokamų palūkanų, todėl amortizacija nepadarys tokia pelninga ekonomine verte.
- Sumažinkite terminą: be abejonės, geriausias sprendimas sutaupyti. Nors mėnesinių įmokų suma išliks ta pati, prieš tai galėsite sumokėti būsto paskolą. Tokiu būdu sukaups mažiau palūkanų, todėl galų gale sumokėsite mažiau pinigų.
Trumpai tariant, jei norime mokėti mažiau kiekvieną mėnesį, turime pasirinkti galimybę amortizuoti įmoką; Kita vertus, jei mes ieškome didesnio pelningumo, geriausia sutrumpinti paskolos mėnesius ir kartu palūkanų mokėjimą.
Kiti privalumai ir trūkumai
Kaip matėme ankstesnėse eilutėse, pasirinkimas tarp hipotekos grąžinimo ar taupymo investuoti į kitą finansinį produktą priklauso nuo kelių veiksnių.
Viena vertus, svarbu nepamiršti, kad hipotekos grąžinimas turi išlaidų. Fiksuotų palūkanų hipotekoms naujasis nekilnojamojo turto kredito įstatymas nustato maksimalų 2% komisinį atlyginimą, jei išankstinis grąžinimas atliekamas per pirmuosius dešimt paskolos metų. Jei išankstinė amortizacija būtų atlikta vėliau, komisinių riba būtų 1,5%. Pagal kintamų palūkanų normų sutartis komisiniai bus 0,25% nuo trečiųjų metų ir 0,15% nuo penktųjų metų.
Kalbant apie investavimą ar hipotekos sumokėjimą, viskas priklauso nuo rizikos, kurią nusprendėte prisiimti. Yra finansinių investicinių produktų, kurie teikia geresnę grąžą, tačiau kelia didesnę riziką. Todėl, jei turite žemos rizikos profilį ir nenorite rizikuoti mažiausiai prarasti pinigų, geriausias pasirinkimas yra hipotekos grąžinimas.
Hipotekos grąžinimą ižde galima atskaityti iš mokesčių
Tarsi viso to nepakaktų, amortizuoti hipoteką pelno (nuostolių) ataskaitoje galima išskaičiuoti iš mokesčio. Jei nuolatinė gyvenamoji vieta buvo įsigyta iki 2013 m. Sausio 1 d., 15% hipotekos gali būti išskaičiuota ne daugiau kaip 9 040 eurų. Taigi galima gauti iki 1 356 eurų mokestinę lengvatą arba dvigubai padidinti, jei hipoteką turinti sutuoktinių pora deklaraciją pateikia atskirai, o ne kartu.
Kaip amortizuojama hipoteka?
Jei turite dvidešimt ar trisdešimt metų hipoteką ir turite šiek tiek sutaupytų pinigų, tikrai jau nusprendėte iš to uždirbti pelną, bet kaip sumokėti hipoteką?
Pirmas dalykas, kurį turite padaryti, kad sumokėtumėte fiksuotą hipoteką, yra susisiekti su savo finansų įstaiga ir peržiūrėti jūsų sutarties sąlygas dėl komisinių, kurie bus taikomi. Priklausomai nuo to, ar tai yra bendra, ar dalinė amortizacija, sumos bus skirtingos, taip pat suma, kurią norite amortizuoti, ir ar tai bus naudojama mėnesinei įmokai ar paskolos metams sumažinti. Galiausiai nepamirškite palyginti šios amortizacijos pelningumo su kitų finansinių produktų, tokių kaip investicijos į fiksuotas pajamas, iždo obligacijas ar vertybinių popierių rinką, rodikliais. Variantų yra daug ir labai įdomu!