Kas yra grobuoniškas skolinimas ir kaip to išvengti?

Sužinokite, kaip išvengti grobuoniškų paskolų ir ką daryti, jei esate auka.

Yra atvejų, kai jums gali prireikti paskolos: nusipirkti automobilį, nusipirkti namą, net eiti į universitetą. Jums netgi gali prireikti imti paskolą, kad sumokėtumėte kitas dideles skolas, kurių palūkanos yra didelės. Nors daugelis šių paskolų gaunamos iš teisėtų skolintojų, kurie praktikuoja tinkamą skolinimo praktiką, yra bendrovių, kurios ieško tų, kurių kreditai gali būti ne patys geriausi. Jie naudojasi šiais vartotojais kurdami nerealias atsipirkimo sąlygas, aukštas palūkanų normas ir mokesčius. Šie grobuoniški skolintojai naudoja klaidinančius pažadus ir kitas taktikas, kad paskolos gavėjas pasirašytų paskolą, kuri dažnai būna sukurta dėl nesėkmės.

Skolinant grobuoniškus kreditus, sunku pasinaudoti kreditais, sukuriant paskolą, kurią sunku sumokėti.

Grobuoniškas skolinimas ir paskolos iki atlyginimo

Dažniausia grobuoniško skolinimo rūšis skirta mažas pajamas gaunantiems asmenims, kuriems dažnai sunku susitvarkyti. Tai žinoma kaip paskolos iki atlyginimo, nes jūs turėtumėte grąžinti skolintus pinigus iki kitos atlyginimo dienos. Paprastai tai yra mažesnė pinigų suma, kurią galima panaudoti norint apmokėti būtinas sąskaitas ar skubias išlaidas. Tačiau tai lemia didžiulę palūkanų normą. Kai CFPB pirmą kartą pradėjo tirti šiuos skolintojus, kai kurie už paskolą skaičiavo net 950 procentų palūkanas. Jei kalbėtume apie tai, net ir iš kredito kortelės, kurios palūkanos yra labai didelės, palūkanos būtų neapmokestinamos daugiau kaip 30 proc.

Plėšrieji skolintojai dažniausiai grobia mažas pajamas gaunančius asmenis, kuriems reikalinga finansinė pagalba. Tačiau jie nediskriminuoja. Taip pat galite būti taikiniu, jei esate naujas kreditas, turite blogų kreditų ar net jums reikia pagalbos apmokant kolegijos išlaidas.

Grobuoniškos paskolos ir paskolos antrinėmis paskolomis

Kai kam nors reikės imti paskolą, bankas ar kitas skolintojas patikrins kreditą, kad pamatytų ne tik jų kredito balą, bet ir bendrą kredito istoriją. Tie, kurių balai nesiekia 640, laikomi žemiausiu kreditų spektro galu, yra laikomi antrinių paskolų gavėjais.

Skolininkai, turintys antrinių paskolų, yra rizikingesni paskolų davėjams, todėl palūkanų normos dažnai būna didesnės. Taip pat gali būti griežtesnės paskolos, suteikiančios subprime paskolą, sąlygos.

Iki 2007 m. Finansinės krizės daugelis skolintojų suteikė galimybę įsigyti būsto paskolą asmenims, norintiems įsigyti būstą, net jei jie to negalėjo sau leisti. Plėšrios hipotekos, kurios dažnai būdavo paskolos su reguliuojama palūkanų norma su itin didelėmis palūkanų normomis, nesąžiningi skolintojai sukūrė namus parduoti „visiems“. Iš pradžių šios paskolos buvo suteiktos su labai mažomis palūkanų normomis, tik kitais metais ar keleriais metais po hipotekos pasirašymo, kad būtų stulbinamai didelės išmokos, kurių savininkai negalėjo sau leisti sumokėti. Todėl daugelis asmenų uždarė turtą arba prarado namus, nes negalėjo sau leisti atlikti reikalingų mokėjimų, kad galėtų ten gyventi.

Šios paskolos ir su jomis susijusi bloga bankų taktika buvo pagrindinė 2008 m. Finansų krizės ir po jos sekusios recesijos priežastis. Nors hipotekos pramonėje buvo panaikintos grobuoniškos skolinimo spragos, daugelis šių antrinių paskolų davėjų perėjo į automobilių pramonę. Tai yra viena iš priežasčių, kodėl mūsų įkūrėjas Howardas Dvorkinas mano, kad paskolos automobiliu gali būti kitas sprogstantis skolinimo burbulas.

Grobuoniškos paskolos ir studentai

Kitas grobuoniškų paskolų davėjų tikslas yra studentai, ypač lankantys dvejų metų pelno siekiančias institucijas. Plėšrieji skolintojai šiais atvejais buvo ne tik bankai – dažnai pačios mokyklos verčia studentus imti paskolas. Šioms paskoloms buvo suteiktos sąlygos, dėl kurių grąžinimo metu buvo beveik neįmanoma jų neįvykdyti. Kai kuriais atvejais mokyklos net nebuvo akredituotos, o tai reiškia, kad jose vykstančios klasės nebūtų perkeltos į tradicinę kolegiją.

Kas laikoma grobikišku skolinimu?

Šaliai dirbant atstatymui po nuosmukio, vyriausybė sukūrė agentūrą, vadinamą Vartotojų finansinės apsaugos biuru. CFPB suteikia vartotojams galimybę pranešti skolintojams ir bankams, kurie nesilaiko etiškos skolinimo praktikos. Jie tapo žinomi kaip grobuoniški skolintojai. Jie darydavo viską, pradedant apgaule, pasirašant blogas paskolas, ir grasinant, jei nemokės.

Štai keli grobuoniškos praktikos pavyzdžiai, pasak CFPB:

• Siūlymas / naudojimasis nesąžiningomis ar piktnaudžiavimo paskolos sąlygomis. Plėšrieji skolintojai dažnai piktnaudžiauja savo padėtimi, žinodami, kad žmonėms, kuriems reikia paskolų, yra sunki padėtis. Kai kurios nesąžiningos paskolos sąlygos apima nereikalingus mokesčius, itin aukštas palūkanas, nerealius atsipirkimo grafikus ar net skolininkų įtikinimą, kad jiems reikia specializuoto draudimo paskolomis.
• Priversti nesąžiningas sąlygas apgaule ar prievarta. Skolintojai gali pasakyti dalykus, kurie gali suklaidinti skolininkus arba priversti juos sutikti su sąlygomis, kurių jie galbūt nesupranta. Jie gali apgauti pasirašyti tai, ko neturėtų, arba sutikti su tuo, ko neįmanoma grąžinti.

Asmenys gali pateikti skundus Vartotojų finansinės apsaugos biurui, jei mano, kad jie galėjo tapti grobuoniškos paskolos auka. CFPB pateikė ieškinius nesuskaičiuojamoms daugybei skolinimo agentūrų, kurios apgaule grobstytomis skolinimo praktikomis apgavo milijonus vartotojų.

Kaip gauti grobuonišką paskolą

Tai gali būti baisu, kai pasisuksite grobuoniškos paskolos. Tai gali būti dar baisiau, kai sužinosite, kaip sunku gali būti iš vieno išlipti. Tačiau jūs turite keletą galimų variantų, kurie gali jums padėti.

Hipotekos ir atsisakymo teisė

Jei nagrinėjama paskola yra a hipoteka, jūs turite „Tiesos skolinimo įstatymą“ arba „TILA“. Pirkdami būstą jums suteikiama vadinamoji atsisakymo teisė, suteikianti tris dienas atsisakyti paskolos, jei nenorite namo. Jei pasirašę dokumentus suprasite, kad pasirašėte grobuonišką paskolą, galite įgyvendinti savo atsisakymo teisę ir atsisakyti paskolos.

Kartais grobuoniški skolintojai arba nepaisys skolininkams duoti šių dokumentų, arba juose bus klaidų. Jei skolintojas nepateikia jums pranešimo apie nutraukimą arba jei jis neteisingas, turite teisę per trejus metus nutraukti teisę. Tai suteikia daugiau laiko nueiti nuo paskolos. Galite net paduoti skolintojui ieškinį, jei nuspręsite eiti tuo keliu.

Kiti hipotekų ir kitų rūšių paskolų variantai

Kitas variantas yra refinansuoti paskolą į kitą, kuris turi palankesnes sąlygas, su kitu skolintoju. Tai tinka bet kokio tipo plėšrioms paskoloms, ne tik hipotekoms. Tai gali būti sunku, jei jūsų kreditas nėra geriausias, tačiau verta pabandyti.

Taip pat galėtumėte ištirti asmeninės paskolos paėmimą iš banko ir panaudoti ją skolai konsoliduoti. Tačiau norint pasirinkti šią parinktį reikia rasti patikimą skolintoją, kuris norėtų dirbti su blogą kreditą turinčiu asmeniu. Taip pat galite pabandyti išspręsti skolą patys arba per patikimą skolų sureguliavimo įmonę.

Sukūrus CFPB, bent jau tam tikru mastu buvo pažabotas grobuoniškas skolinimas. Tačiau tai vis tiek turėtų kelti susirūpinimą bet kuriuo metu kreipiantis dėl paskolos. Kol bus žmonių, kuriems labai reikia paskolų, visada gresia grobikiškas skolinimas.