Neabejotina, kad laiku apmokėjus sąskaitas yra svarbiausia taisyklė, kurios reikia laikytis, kai reikia užsidirbti didelį kreditą. Vis dėlto net ir dėl nepriekaištingos mokėjimų istorijos nebus pasiektas tobulas kredito balas. Patikėkite ar ne, 65% jūsų FICO balo neturi nieko bendro su tuo, ar laiku atliekate mėnesinius mokėjimus.
Kredito vertinimo modeliai, tokie kaip FICO ir „VantageScore“, yra sukurti atsižvelgiant į daugelį skirtingų veiksnių, kurie gali padėti numatyti jūsų kredito riziką. Vienas iš šių veiksnių, galinčių turėti įtakos jūsų kredito balams, yra sąskaitų derinys jūsų kredito ataskaitose.
Skaitykite toliau, kad išsiaiškintumėte, kodėl svarbu skirtingų tipų sąskaitos, rodomos jūsų kredito ataskaitose.
„Credit Mix“ ir jūsų kredito balai
Prieš einant toliau, verta atsižvelgti į savo perspektyvas, kai kalbama apie jūsų kreditų derinį.
Kredito derinys turi nedidelę įtaką jūsų kredito balams, palyginti su svarbesniais veiksniais, tokiais kaip mokėjimų istorija ir kredito panaudojimas.
Nors kreditų derinys neturi didelės įtakos jūsų kreditų balams, tai vis dėlto svarbu. Naudojant FICO balų modelius, kreditų derinys lemia 10% jūsų balo.
Kadangi FICO balai svyruoja nuo 300 iki 850, tai gali palikti 550 taškų, atsižvelgiant į jūsų kredito ataskaitą. Todėl gali būti, kad geras kredito mišinys gali būti vertas iki 55 taškų (10 proc. Iš 550) ir būti pridėtas prie jūsų bendro kredito balo. (Pastaba: turėdami puikų kreditų derinį, jūs automatiškai negausite 55 taškų, nes kreditų įvertinimas yra šiek tiek sudėtingesnis. Tačiau geras kredito sąskaitų derinys tikrai gali būti naudingas.)
Kredito derinys yra balų faktorius, į kurį atsižvelgiama ir „VantageScore“ taškų skaičiavimo modeliuose. Iš tikrųjų kreditų derinys yra priskiriamas „labai įtakingiems“, palyginti su jūsų „VantageScore“ kredito balais. Tačiau tai derinama su jūsų kredito istorijos trukmė šiuo atveju – pagal FICO kredito vertinimo modelius, kredito istorijos trukmė yra visiškai atskira vertinimo kategorija, verta dar 15% jūsų balų.
Kokios yra kreditinės sąskaitos?
Vienas iš būdų, kaip kreditoriai įvertina pinigų skolinimo riziką, yra tai, kad jūsų ataskaitose galite valdyti įvairių tipų kredito sąskaitas. Keletas skirtingų kredito tipų, kurie gali būti rodomi kredito ataskaitoje, yra šie:
Pastebėsite, kad aukščiau pateiktame sąraše nebuvo jokių finansinių institucijų banko sąskaitų, tokių kaip tikrinamosios sąskaitos (arba debeto kortelės), taupomosios sąskaitos, pinigų rinkos sąskaitos ar indėlių sertifikatai. Taip pat trūksta individualių pensijų sąskaitų (tradicinės IRA, Roth IRA ir kt.), Paskolų iki atlyginimo ir nuosavybės teisių.
Nė vienas iš šių sąskaitų tipų nerodomas kredito ataskaitose. Todėl jie neturi įtakos jūsų kreditų deriniui ir neturi tiesioginės įtakos jūsų kreditų balams.
Kas atsitinka, kai uždaroma kredito sąskaita?
Pagal nykščio taisyklę neturėtumėte uždaryti senų kreditinių kortelių sąskaitų, nes tai gali pakenkti jūsų kredito balams. Nors sąskaitos uždarymas gali pakenkti jūsų rezultatams, žala gali atsirasti ne dėl jūsų manymo.
Uždarytos sąskaitos – kreditinės kortelės ar kitos – staiga nedingsta iš jūsų kredito ataskaitų. Vietoj to, jie gali likti jūsų ataskaitose iki 7–10 metų. Neigiamos sąskaitos paprastai pašalinamos po septynerių metų. Teigiamos sąskaitos paprastai išlieka 10 metų.
Kol jūsų kredito ataskaitose yra sąskaita, ji įtraukiama į jūsų kredito balus. Pavyzdžiui, sąskaitos amžius ir toliau skaičiuojamas pagal jūsų vidutinį kredito amžių. Uždarytos sąskaitos ir toliau įtraukiamos į jūsų kreditų rinkinį ir atitinkamai paveiks jūsų kredito balus.
Kiek turėtumėte turėti kreditinių sąskaitų?
Kredito ataskaitose nereikia turėti kiekvienos aukščiau nurodytos kategorijos sąskaitos, kad gautumėte puikius kredito balus. Pavyzdžiui, tikriausiai yra bloga mintis skubėti ir kreiptis dėl hipotekos paskolos vien todėl, kad norite savo kredito ataskaitose pridėti kito tipo sąskaitą.
Tačiau yra dviejų rūšių vartojimo kredito sąskaitų, kurias tikriausiai turėtumėte siekti pateikti savo ataskaitose – atnaujinamosios sąskaitos ir išsimokėtinos sąskaitos.
Atnaujinamos sąskaitos yra paprastas priedas. Tiesiog kreipkitės ir gaukite patvirtinimą dėl vienos kreditinės kortelės, tada naudokite ją atsakingai.
Įmokos sąskaitos yra šiek tiek sudėtingesnės. Paprastai turėtumėte vengti paskolos išsimokėtinai, nebent tai būtina. Nepaisant to, greičiausiai per ilgą laiką savo kredito sąskaitose turėsite išsimokėtiną sąskaitą, nesvarbu, ar jums tai patinka, ar ne – studentų paskolos, automatinės paskolos ir hipotekos sumažina visas išlaidas.
Nemanote, kad jums reikės pirmiau nurodytų paskolų išsimokėtinai? Vietoj to išbandykite kredito formuotojo paskolą.
Įmokos ir atnaujinamos sąskaitos
- Išmokos sąskaitos yra paskolos, kai skolinatės vieną kartą, o paskui grąžinsite paskolos davėjui, atlikdami mėnesinius mokėjimus už sutartą laikotarpį. Dauguma išsimokėtos paskolos savybių yra fiksuotos – fiksuota pradinė paskolos suma, fiksuota mėnesio įmokos suma ir fiksuotos atsipirkimo sąlygos. Daugeliui paskolų (nors ir ne visoms) išsimokėtinai taip pat taikomos fiksuotos palūkanų normos. Įprasti išsimokėtinų sąskaitų tipai:
- Hipotekos
- Paskolos studentams
- Auto paskolos
- Asmeninės paskolos
- Atnaujinamos sąskaitos yra lankstesni. Užuot skolinęsi vieną kartą ir grąžinę pinigus, paprastai galite skolintis vėl ir vėl naudodamiesi atnaujinamąja sąskaita, iki tam tikros kredito linijos. Kai grąžinate bent dalį to, ką pasiskolinote atnaujinamoje sąskaitoje, galite vėl skolintis iki kredito limito. Skirtingos atnaujinamos sąskaitos savybės gali skirtis kiekvieną mėnesį – įskaitant sąskaitos likutį, minimalų reikalaujamą mokėjimą ir palūkanų normą. Dažniausiai atnaujinamos sąskaitos:
- Kreditinės kortelės
- Mažmeninės parduotuvės kreditinės kortelės
- Kredito linijos
- Namų kapitalo kredito linijos (HELOC)
Jei jūsų kredito ataskaitose trūksta nei atnaujinamosios, nei išsimokėtinos sumos, gali būti naudinga atidaryti naują sąskaitą. Geros naujienos yra tai, kad jei strategiškai vertinate atidarytos kredito sąskaitos tipą, iš tikrųjų galite pridėti įvairovės savo kredito ataskaitose, neprisiimdami jokių naujų skolų.
„Insider“ patarimas
Nežinote, kur esate kredito požiūriu? Patikrinkite metines nemokamas pagrindinių kredito biurų – „Equifax“, „Experian“ ir „TransUnion“ – kredito ataskaitas per „AnnualCreditReport.com“. Ataskaitos turėtų aiškiai suprasti, kokių tipų kreditines sąskaitas jau turite, jei manote, kad neteko nė vienos stebėti. Taip pat yra keli būdai patikrinti nemokamus kredito balus, kurie gali padėti įvertinti jūsų kreditingumą.
Paskolų kūrimo paskolos
Manote, kad jūsų kreditui gali būti naudinga į ataskaitas įtraukti naują išsimokėtiną sąskaitą? Jei taip, kreditų formuotojo paskola gali pasiūlyti jums galimybę pridėti naują įmokos sąskaitą, neprarandant skolų.
Paskolų kūrimo priemonės paskolos dažnai parduodamos kaip „blogų paskolų išsimokėtinos paskolos“, nes jos skirtos padėti žmonėms susikurti kreditus. Tačiau jie gali būti naudingi ir blogų, ir gerų kreditų turintiems žmonėms.
Štai kaip veikia kredito formuotojo paskola.
- Kredito unija ar skolintojas patvirtina jūsų paskolos paraišką, tačiau iš karto neduoda lėšų.
- Kredito davėjas laiko jūsų lėšas palūkanų kaupiančioje kaupiamojoje sąskaitoje.
- Kreditoriui mokate sutartus mokėjimus trumpam laikotarpiui (dažniausiai 6–12 mėnesių).
- Kai atliksite paskutinį mokėjimą, lėšos jums bus grąžintos kartu su visomis uždirbtomis palūkanomis.
„Insider“ patarimas
Jūs iš tikrųjų galite naudoti kredito formuotojo paskolą, kad tuo pačiu metu sukurtumėte savo kreditą ir sukurtumėte nedidelį pagalbos fondą.
Turėkite omenyje, kad paskolų kūrėjams paskolos nėra nemokamos. Kredito unija ar paskolos davėjas, išduodantis jums paskolą, ims palūkanas ir gali pridėti papildomų mokesčių. Tačiau kreditų kūrimo priemonės paskolos paprastai yra labai prieinamas būdas sudaryti kreditą ir įvairinti jūsų kredito ataskaitų tipus.
Taip pat labai svarbu kas mėnesį atlikti mokėjimus laiku. Jei padarysite klaidą ir mokėsite pavėluotai, ta kredito formuotojo paskola gali pakenkti jūsų kredito balams, o ne jiems padėti.
Kreditinės kortelės
Ar jūsų kredito ataskaitose nėra atnaujinamų sąskaitų? Jei taip, naujos kreditinės kortelės atidarymas gali būti geras žingsnis į jūsų kredito balus.
Pirmasis instinktas, kai nuspręsite kreiptis dėl naujos kortelės, gali būti ieškoti sąskaitos su geriausiais atlygiais ar grynųjų pinigų grąžinimo pasiūlymu. Arba galite labiau rūpintis kelionėmis arba bandyti išvengti kortelių su didesnėmis palūkanomis. Tačiau gudrybė, kaip išsiaiškinti tinkamą kredito kortelę, iš kurios priklauso, priklauso nuo jūsų kredito balų ir ataskaitų būklės.
Atidarę kreditinę kortelę svarbu įsipareigoti niekada nesikaupti daugiau kreditinių kortelių skolų, nei galite sau leisti sumokėti per tam tikrą mėnesį. Tol, kol laikysitės šios nykščio taisyklės (ir kiekvieną mokėjimą atliksite laiku ar anksti), atnaujinama kredito kortelė gali būti galingas įrankis, padedantis įvairinti savo kredito ataskaitų tipų sąskaitas. Tai taip pat gali padėti sukurti tvirtą kredito istoriją, kuri gali būti naudinga jums ateinančiais metais.
Ar galite turėti per daug kreditinių sąskaitų?
Nors per trumpą laiką įmanoma atidaryti per daug sąskaitų, sunku turėti per daug sąskaitų kredito ataskaitoje – bent jau iš taškų perspektyvos. Kalbant apie kredito balus, tikrai ne sąskaitų skaičius yra svarbus. Geriau, kaip uždirbti ir išlaikyti puikius kredito balus, tai, kaip tvarkote atidarytas sąskaitas.
Gerai valdoma sąskaita atitiks šiuos kriterijus:
- Mėnesiniai mokėjimai visada mokami laiku.
- Jūs laikotės mažos atnaujinamų sąskaitų kredito panaudojimo normos (taip pat jūsų kredito ataskaitos neparodo, kad jūs naudojate didelę dalį savo turimo kredito limito kredito kortelėse).
Galėtumėte turėti kredito ataskaitą, kurioje būtų rodoma 20 gerai valdomų sąskaitų, o jūsų kredito balai greičiausiai būtų geros formos. Kita vertus, ataskaita, kurioje rodoma 20 blogai tvarkomų sąskaitų, greičiausiai sumažins kredito balus.
Tas pats pasakytina apie kredito ataskaitą, kurioje yra tik kelios sąskaitos. Jei šias kelias sąskaitas tvarkysite teisingai, jūsų kredito balai bus naudingi. Jei elgsitės blogai, nukentės jūsų balai.
Kreditų skaičiavimuose nėra tobulo sąskaitų skaičiaus, ir tai gerai. Sužinoję šį faktą, galite sutelkti dėmesį į taškus, kurie iš tikrųjų yra svarbūs, įskaitant tvirtą sąskaitų derinį.
„Insider“ patarimas
Ar esate pasirengęs sužinoti daugiau apie kitus jūsų kredito balų komponentus, pvz., Mokėjimo istoriją ir kredito užklausas? Daugiau apie kredito balus skaitykite čia.