Bendra idėja
Jungtinėse Valstijose paskolos iki atlyginimo yra reguliuojamos valstijos įstatymais.
Daugelyje valstybių jos yra traktuojamos kaip mažos paskolos, todėl joms taikomos mažų paskolų viršutinės ribos, dėl kurių vidutinė MPN vidutiniškai neturi viršyti 36%.
Pagal „Pew Charitable Trust“ paskolos iki atlyginimo gali būti suskirstytos į šias 3 grupės pagal valstybės įstatymų tipą:
- Ribojančios būsenos turi labai griežtas taisykles dėl skolinimo iki atlyginimo. Jie įvedė labai griežtas trumpalaikių paskolų taisykles ir jas visiškai draudžia, arba labai aukštas lupikavimo limitas (36 proc.), Kad paskolos nebebūtų teikiamos. Šiose valstijose nėra paskolų, mokančių paskolų mokėjimo dieną, šiose valstijose, nes jas draudžia valstijos įstatymai. Ribojamas skolinimas iki atlyginimo dienos yra praktikuojamas 14 valstijų ir Kolumbijos apygarda.
- Hibridinės būsenos daroma prielaida, kad paskolos davėjai, norėdami mokėti atlyginimą, turėtų laikytis šių sąlygų:
- Leidžiančios būsenos paskolų davėjai turi didesnę laisvę nei bet kur kitur. Jie gali nustatyti palūkanų normos nuo 15 proc. ir aukštesnė, o APR taip pat labai didelis. Parduotuvių vitrinos yra leidžiamos ir gyvena šiose valstybėse. Leidžiantis skolinimas iki darbo dienos yra praktikuojamas 27 valstijos.
Reglamento dokumentai
Valstijose yra federaliniai ir federaliniai aktai, kurie reguliuoja skolinimą iki atlyginimo. Jiems atstovauja Mokėjimo dienos skolinimo valstybės įstatai ir 2016 m. Darbo dienos skolinimo teisės aktai taip pat įvairiais aktais (pvz., skolinimą Kalifornijoje darbo užmokesčio dieną reglamentuoja Los Andželo civilinis kodeksas 1789.30 ir paskesni straipsniai, Finansų kodeksas 23000 ir paskesni straipsniai ir kt.).
Tiesa skolinimo akte yra dar vienas dokumentas, kuriame reguliariai teikiamos paskolos iki atlyginimo, kuri įpareigoja visas skolinimo įmones atskleisti visą informaciją apie paskolą klientui. Neturėtų būti jokių paslėptų taškų, ypač kalbant apie finansinius mokesčius, tokius kaip palūkanų normos ir balandis.
Paprastai Federalinis tiesos ir skolinimo aktas reguliuoja paskolas iki atlyginimo, kaip ir kitas kredito rūšis:
- Kredito gavėjui turi būti pranešta apie paskolos kainą;
- Kredito davėjas privalo informuoti klientą apie komisinių sumą;
- Kredito davėjas turi nurodyti metinę procentinę palūkanų normą (APR – kredito kaina per metus);
- Mokėjimo dienos paskolos davėjas privalo raštu išdėstyti visas paskolos sąlygas prieš klientui suteikiant paskolą.
JAV taip pat turi specialią paskolų surinkimo politiką. Procedūrą atlieka arba skolintojas asmeniškai, arba per surinkimo agentūrą.
Čia yra Mokėjimo dienos skolinimo valstybės įstatai nuo Nacionalinė valstybės įstatymų leidybos konferencija:
Į 2010 m JAV vyriausybė įsteigia Vartotojų finansinės apsaugos biurą (CFPB), siekdama apsaugoti ir mokyti klientus finansiniais klausimais. Pagrindinis šios nepriklausomos agentūros uždavinys yra stebėti, kad visi federaliniai įstatymai būtų nuosekliai vykdomi siekiant užtikrinti klientų finansinę apsaugą.
Kai kurios valstybės neįgyvendina būtinų paskolų iki atlyginimo dienos kainų ir įperkamumo politikos standartų, kurie paskolos davėjo palūkanas padidino beveik 700 proc.
2017 m. Vartotojų finansinės apsaugos biuras (CFPB) pateikė naują pasiūlymą dėl darbo dienos ir kitų nedidelių grynųjų pinigų trumpalaikių paskolų reguliavimo. Dokumente pabrėžiami du pagrindiniai tikslai:
- Pirmasis iš jų yra sustiprinta klientų apsauga nuo mokėjimų su balionais, iš anksto tikrinant vartotojo galimybes atsiskaityti.
- Antrasis tikslas yra apriboti skolintojo galimybes be specialaus leidimo pasiimti bet kokias išlaidas tiesiogiai iš vartotojo sąskaitos.
Taisyklės laikymosi terminas buvo 2019 m. Rugpjūčio 19 d. Bet su nauju vadovu CFPB Mickas Mulvaney atsisakė naujų paskolų, mokamų iki atlyginimo, taisyklių. Skolintojai iki atlyginimo taip palankiai gaudavo taisyklę iki 2020 m. Pabaigos.
Paskolų surinkimo praktika
Tačiau skolininkas turėtų žinoti kai kuriuos dalykus čia. Jungtinėse Valstijose yra keletas teisėtų paskolų rinkimo praktikų, kurias leidžia ir dažnai skolintojai taiko. Paprastai jie apima skambučius ir laiškus, o kai kuriais atvejais – ir ieškinius. Tačiau joks skolintojas negali imtis jokių priemonių, kurių neleidžia valstybės įstatymai. Skolintojams draudžiama skambinti skolininko darbdaviui ar kaimynams, grasinti skolininkui arešto orderiu ar pan.
Nusikalstamos veikos
Pagal Amerikos įstatymus asmuo, negrąžinantis paskolos, nelaikomas nusikaltėliu ir skolintojai neturi teisės grasinti skolininkams jokiomis baudžiamosiomis procedūromis nebent jie gali pateikti ketinimų negrąžinti įrodymų. Už skolas arešto ar įkalinimo nėra. Visus šiuos klausimus reglamentuoja Sąžiningų skolų išieškojimo praktikos įstatymas (FDCPA).
Amerikos vartotojų federacijos svetainėje yra išsamesnės informacijos apie skolinimo pagal įstatymą sąskaitas. Kaip jau minėta, yra reglamentų ir informacijos sąrašas apie kiekvieną šios valstybės valstybę.
Klientų skundams pateikti yra šie šaltiniai:
ar informacija buvo naudinga?
Ačiū, jūsų nuomonė mums tikrai svarbi.