Kai jūsų automobiliui reikia staigaus ir brangiai kainuojančio remonto, gali kilti įtampa bandant išsiaiškinti, kaip jį finansuoti – ypač jei trūksta grynųjų.
Remiantis Finansinių paslaugų inovacijų centro tyrimais, tik 41% amerikiečių turi lietingą dieną fondą, skirtą kritinėms situacijoms. Tuo tarpu AAA tyrimai parodė, kad maždaug trečdalis JAV vairuotojų neturi pakankamai pinigų grynaisiais, kad galėtų sumokėti už staigų automobilio remontą. Todėl daugelis vairuotojų yra priversti įsiskolinti, kad greitai sutvarkytų savo automobilius.
Šiame straipsnyje:
“Kai žmonės perka automobilį, jie linkę galvoti apie mėnesinę įmoką”, – sakė Michaelas Calkinsas, AAA techninių paslaugų vadovas. Jie skirs pinigus savo automobiliui apmokėti, tačiau paskui nesugebės numatyti kitų galimų išlaidų. „Tada, kai ateina metinės paslaugos laikas arba jiems reikia naujo starterio ar generatoriaus, jie neturi pinigų“, – sakė jis.
Tačiau netikėta automobilio remonto sąskaita nebūtinai reiškia finansinę katastrofą. Yra keletas žingsnių, kuriuos galite atlikti, kad sumažintumėte stresą, ypač jei turite pakankamai tvirtą kredito balą, kad galėtumėte gauti kreditinę kortelę su 0% reklamine palūkanų norma ar kita pigia paskola.
Išnagrinėkite visas galimybes finansuodami brangų automobilio remontą
Pasak „Find Your Money Path“ finansų patarėjo Stepheno Newlando, pirmiausia galite pagalvoti apie pagalbos ar draugų prašymą, kad išvengtumėte neplanuotų skolų. Arba pabandykite derėtis su savo mechaniku, kad sumažintumėte remonto sąskaitą, sakė Newlandas.
Jei jūsų asmeninis tinklas negali padėti ir vis tiek esate skolingi didelę sąskaitą, pabandykite susisiekti su savo vietine kredito unija arba internetu teikiančiu skolintoju, kuris specializuojasi mažų palūkanų asmeninių paskolų srityje. Tai taip pat gali sutaupyti jūsų pinigų, sakė Newlandas, ypač jei galite gauti mažesnį tarifą, nei mokėtumėte, jei tik sumokėtumėte remontą iš esamos kredito kortelės. „Dažnai šie tarifai bus mažesnė už kreditinių kortelių įkainių dalį“, – pažymėjo jis.
Arba, priklausomai nuo jūsų kredito balo, galite sutaupyti dar daugiau pinigų kreipdamiesi dėl visiškai naujos balanso pervedimo kreditinės kortelės su 0% balandžiu. Tokiu būdu galėtumėte visiškai išvengti palūkanų mokėjimo.
Pvz., „Jei atlikdami didelį remontą turėsite numesti 1000 USD ar daugiau ir žinote, kad negalėsite už tai sumokėti gana greitai, gali būti verta pažiūrėti į balanso pervedimo kortelę“. – sakė Mattas Schulzas, „CompareCards“ vyriausiasis pramonės analitikas. „Tai gali būti geras būdas sumažinti išlaidas.“
Jei išskaitysite remontą iš esamos kreditinės kortelės, o tada greitai pervedėte likutį į kortelę, siūlančią 0 proc. Palūkanų balanso pervedimo balandį, galite sumokėti už remontą iki 12–18 mėnesių ar ilgiau standartinis balandis prasideda.
Tiesiog įsitikinkite, kad nesibaigus reklamos laikotarpiui, jūs vis dar stengiatės išmušti tą skolą, sakė Newlandas. Tokiu būdu nereikia mokėti palūkanų už likusį likutį.
Privalumai atsiskaitydami už automobilio remontą kreditine kortele
Kreditinės kortelės taip pat siūlo ir kitas apsaugos priemones, kurios yra naudingos, jei autoservisas suremontuoja remontą arba ima daugiau nei žadėjo. Pvz., Pagal Sąžiningo atsiskaitymo įstatymą jūs turite teisę sulaikyti mokėjimą už kredito kortelės mokestį (nesugriaunant jūsų kredito balo), kai pateikiate ginčą su savo kredito kortelių bendrove, jei esate nepatenkintas paslaugų kokybe. paslauga, kurią gavote ir negalite priversti remonto dirbtuvių dirbti su jumis, kad išspręstumėte problemą ar grąžintumėte pinigus. Taip pat galite pateikti ginčą, jei automobilių remonto dirbtuvės neteisingai atsiskaito už jus.
Laikui bėgant paskirstant mokėjimus, jūsų mėnesio biudžetas taip pat gali būti naudingesnis, kad neatsiliktumėte nuo kitų namų ūkio sąskaitų ir netyčia nepakenktumėte savo kreditui.
Vis dėlto būkite atsargūs: kai kurios kreditinės kortelės yra rizikingesnės, nei jos vertos.
Pavyzdžiui, automobilių remonto dirbtuvės kartais reklamuoja parduotuvių kreditines korteles su atidėtu palūkanų finansavimu, sako Calkinsas. Tačiau šiose kortelėse MNP siekia net 28% ar daugiau, todėl jūs galite gerokai įsiskolinti. Jei iki akcijos pabaigos nesugebėsite visiškai sumokėti balanso, galite užstrigti mokėdami palūkanas už visą remontą, o ne tik apie likusį likutį. „Jei turite sutvarkyti savo automobilį ir jums to reikia [a loan] iškart, tai yra galimybė “, – sakė Calkinsas. “Bet tai nėra variantas, kurį mes rekomenduotume paprastam žmogui.”
Geriausios kreditinės kortelės, naudojamos automobilio remontui
Užuot apmokestinę parduotuvės kreditinę kortelę, geriau naudokite bendrą rinkos kredito kortelę su prieinamesnėmis sąlygomis. Jei turite gerą ar puikų kreditą, turėtumėte turėti daug galimybių. Pvz., Priklausomai nuo to, į ką galite pretenduoti ir kas jau yra jūsų piniginėje, už automobilio remontą galbūt sumokėsite:
Mažų palūkanų kredito kortelė: Jei dar neturite žemo tarifo kreditinės kortelės, tuomet verta ją pridėti prie savo piniginės – tik tuo atveju, jei atsiras staigus didelis bilietas, pvz., Netikėtas automobilio remontas, ir jums reikės sumokėti už tai iškart. Kreditines korteles, kurių palūkanų norma yra mažesnė nei 15%, didžiuosiuose bankuose gali būti sunku rasti. Tačiau daugelis mažesnių bankų ir kredito unijų vis dar siūlo pagrindines korteles, kurių palūkanos yra gana žemos. Kaip taisyklė, ieškokite kortelių, kurių palūkanų normos yra žemesnės už šalies vidurkį. Federalinio rezervo duomenimis, vidutinė kredito kortelė šiuo metu taiko 15,09% balandį.
Kortelė, suteikianti tiesioginę prieigą: Jei jums reikia kreiptis dėl naujos kreditinės kortelės, arba jei norite pasinaudoti registracijos premija ar reklamine balandžiu, kad padėtumėte sumokėti už remontą, apsvarstykite galimybę kreiptis dėl kreditinės kortelės, kuri leistų jums naudoti kortelę iš karto. patvirtinta. Jei greitai pateiksite kortelės paraišką, jums gali prireikti prieigos prie visiškai naujo kortelės numerio, kad galėtumėte pasiimti savo automobilį.
Kai kurie kredito kortelių išdavėjai, įskaitant „American Express“, „Bank of America“ ir „USAA“, leis jums apmokestinti tam tikras korteles, kol dar negavote fizinės kortelės paštu. Vis dėlto gali tekti prisiregistruoti naudoti emitento programą mobiliesiems, kad galėtumėte gauti kvalifikaciją. Pavyzdžiui, jei norite gauti tiesioginę prieigą prie pasirinktų kortelių, tokių kaip „Bank of America® Customized Cash Rewards“ kredito kortelė, „Bank of America“ reikalauja kreiptis per „Bank of America“ mobiliąją programą.
Kortelė su 0% įvedimo balandžiu įsigyjant naujus pirkinius: Taip pat galite išvengti palūkanų mokėjimo apmokėdami sąskaitą iš kortelės su 0% reklamine pirkimo balandžiu. Jei šiuo metu neturite kortelės su įvadiniu balandžiu ir turite šiek tiek laiko, kol turėsite pasiimti savo automobilį, pabandykite ieškoti kortelės, kuri suteiktų greitą prieigą, kai tik patvirtinsite.
Pavyzdžiui, „American Express“ siūlo bet kurios kredito kortelės numerius, įskaitant „American Express Cash Magnet®“ kortelę – 150 USD sutikimo pasiūlymą ir „American Express“ kortelę „Blue Cash Everyday®“ – abiem siūloma 0 proc. dėl pirkimų 15 mėnesių nuo pirkinių, (po Taikomas 13,99% –23,99% kintamasis).
Likučio pervedimo kreditinė kortelė: Jei neturite laiko kreiptis dėl visiškai naujos kortelės iki sąskaitos termino pabaigos, taip pat galite apmokestinti remontą jau turima kortele ir tada nedelsdami kreiptis dėl balanso pervedimo kortelės su išplėstine 0% balandžio akcija.
Norėdami padidinti savo santaupas, ieškokite kortelės, kurioje neimamas balanso pervedimo mokestis (paprastai nuo 3% iki 5%). Vis dėlto turėsite elgtis greitai: Kortelės, kurios atsisako savo balanso pervedimo mokesčių, paprastai reikalauja, kad atidėtumėte balansą netrukus po kortelės atidarymo.
Pavyzdžiui, norint „Chase Slate®“ kortelės paprašyti pervesti likutį per 60 dienų nuo sąskaitos atidarymo, kad nemokėtumėte balanso pervedimo mokesčio. „Chase Slate®“ įvedimo balanso pervedimo mokestis yra 0 USD už pirmąsias 60 dienų, kai atidaroma jūsų sąskaita, po to – 5 USD arba 5% kiekvieno pervedimo sumos, atsižvelgiant į tai, kuri suma yra didesnė. Taip pat 15 mėnesių balanso pervedimams taikoma 0% intro balandis, tada taikoma 16,49–25,24% kintama balandis.
Mažo dydžio asmeninė paskola: Taip pat galite apmokestinti turimą kreditinę kortelę ir kreiptis dėl mažų palūkanų paskolos, kuria sumokėsite kredito kortelės likutį. Tai gali būti geriausias pasirinkimas, jei jūsų remontas yra toks brangus, kad nemanote, kad sugebėsite sumokėti per metus. Geriausios balanso pervedimo kortelės paprastai suteikia jums ne daugiau kaip 18–21 mėnesį, kad galėtumėte nešioti seną likutį be palūkanų. Kai kurios asmeninės paskolos, priešingai, siūlo paskolos sąlygas, galiojančias net penkerius ar daugiau metų.
Kaip nefinansuoti savo automobilio remonto
Kad ir ką darytumėte, stenkitės vengti paskolų, kurių metinė norma yra per didelė. Prieš atsiskaitydami kreditine kortele, patikrinkite kortelės sąlygas ir įvertinkite kortelės balandį, metinį mokestį, baudas ir kitus mokesčius, su kuriais galite susidurti. Verta būti išrankiam pasirinkimui. Pavyzdžiui:
Nenaudokite automatinio remonto kredito kortelės, jei galite pasinaudoti pigesnėmis galimybėmis: Parduotuvės kortelę, kurią siūlo automobilių remonto dirbtuvės, gali būti lengviau gauti, nei bendrą rinkos kortelę, kurios vidinis balandis yra 0%. Tačiau kai APR siekia net 28% ar daugiau, jie taip pat gali būti labai rizikingi.
Daugelis automatinio remonto kortelių siūlo tik šešių mėnesių atidėtą palūkanų finansavimą, o tai neduoda daug laiko sumokėti likutį. Jei pervertinsite savo galimybes sumokėti paskolą iki akcijos pabaigos, galite gauti daug didesnę sąskaitą, nei esate pasirengę sumokėti.
„Problema, kurią dažnai matome atidėtų palūkanų kreditinėse kortelėse, nėra finansinė, ji yra psichologinė“, – sakė April Lewis-Parksas, kreditų konsultavimo agentūros „Consolidated Credit“ švietimo direktorius.
„Jei gausite šešių ar net devynių mėnesių 0% palūkanas, tai yra puiki proga panaudoti tą laiką, kad sutaupytumėte pinigų ir sumokėtumėte likutį, kol galų gale prasidės staiga palūkanų norma.“ Tačiau pernelyg dažnai žmonės susiduria su bėdomis, kai vilkina savo mokėjimus.
„Daugelis iš mūsų yra linkę galvoti:„ Man dar liko keli mėnesiai, todėl nesijaudinkite! “ Tada jau per vėlu “, – sakė Lewisas-Parksas. Jei vis dėlto kreipiatės dėl kortelės su atidėta palūkanų norma, „gerai žinokite savo atidėliojimo tendencijas“, – sakė ji. – Ir kovok su jais.
Be to, prieš pateikdami paraišką, įsitikinkite, kad tiksliai žinote, kuo užsiimate, sako Schulzas. „Atidėtos palūkanų kreditinės kortelės gali būti naudingos jums, jei laikysitės taisyklių ir naudosite jas protingai“, – sakė jis.
Nesikreipkite dėl paskolos iki atlyginimo: Paskolos iki atlyginimo panaudojimas automobilio remontui finansuoti gali būti dar pavojingesnis, sakė Lewisas-Parksas. – Jie niekada nėra gera idėja.
Paskolos iki atlyginimo paprastai ima itin didelius mokesčius – dažnai jų kaina siekia 15 USD už kiekvieną 100 USD, kurį skolinatės, praneša Vartotojų finansinės apsaugos biuras. Jei nesugebėsite greitai sumokėti paskolos ir jums bus leista ją pakeisti, jums gali būti taikomi dar didesni mokesčiai, dėl kurių jūsų skola padidės. Daugelis žmonių renkasi paskolas iki atlyginimo, nes jas taip greitai ir lengvai galima gauti, sakė Newlandas. Tačiau šis patogumas kainuoja …